第一章 导 论
一 、问题提出的背景及意义
党的十六大后，党中央又下发了关于促进民族地区加快发展的重要文件《中共中央国务院关于进一步加强民族工作加快少数民族和民族地区经济社会发展的决定》。实现民族地区经济的快速发展，面临最大的瓶颈制约是资金的缺乏。民族地区主要分布在边疆地区和内陆省份的偏僻地区，地理划分上大部分处于西部。包括了 5 个民族自治区、30 个民族自治州、120 个民族自治县、1200 多个民族乡[1]。因为历史、地理、自然等种种原因这些地方经济总量较低、经济基础较差、社会发展较慢，与全国发达地区相比较为落后。民族地区必须清醒地认识自己的长处和短处，充分利用自己资源丰富，山青水绿，劳动力相对廉价，以及特有的民族特色风情的先天优势，同时尽量弥补自身的短处，大力发展交通，改善招商引资环境等，扬长避短，加快自己发展的脚步，缩小与东中部发达地区的差距[2]。实现跨越式发展遇到的瓶颈就是缺少足够的资金支持。尤其我国经济发展处于工业化中期，财力不充裕的情况下，民族地区经济发展需要金融业提供大量的资金支持[3]。因此，探讨民族地区金融可持续发展，要找到一条促进金融可持续发展的正确道路就显得尤为重要。金融业不是从来就有的，它是经济发展到较为发达的时候才产生的，具有促进经济发展的功能。民族地区经济发展较差，进行现代化建设任务十分繁重，资金需求数量庞大。虽然我国经济发展速度较快，但是总体来说，我国尚处于社会主义初级阶段，经济处于工业化中期，人均 GDP 排名较为靠后，经济建设任务艰巨[4]，国家可支配的财力仍然十分有限，把大量的资金投入到民族地区不太可能。金融业提供资金的支持对民族地区经济的发展而言就显得尤为迫切，尤为重要。
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二、国内外研究现状
帕特.里克（1966）认为金融的需求和经济的发展正相关，后者愈发展前者的需要量越大，但是金融供给最迫切，需求在其后。希克斯（1969）认为正是金融市场的存在和发挥积极的作用才能使新技术的威力得以发挥，强力推动工业革命的孕育直至爆发，成为其极为重要的一环。戈德史密斯（1969）研究发现金融效率的提高会提高储蓄者的满意度，会使储蓄更快地累积。并且他大胆地提出了FIR，至今仍然是研究金融发展的非常重要的指标。麦金农和肖（1973）认为对利率和汇率进行太严格的管制，会使它们不能正确反映资金和外汇的实际供求。利率不正常，货币的持有者收益很低或为负数，那么他们就少减少在银行的存款，从而使得银行可以提供给生产的资金减少，影响经济的发展。反过来，要是实行金融自由化，利率就会从认为压低的水平上反弹，得到纠正，从而存款增加、水平上升，可以提供给生产的资金增加，促进经济的发展。马西森（1980）认为在经济发展中的金融改革,“激进”和“渐进”这两种政策的制定不是最优的。最优的是把二者混合起来，但是要注意先后顺序。开始应该先用“激进”方法，过后再采取“渐进”的方法。格林伍德和史密斯（1997）认为经济愈发展，相关业务也会发展，这些业务会聚少成多、由简变繁，结果就是发展为复杂的金融体系。拉詹（1998）认为一个行业通过内部的资金流通就能够健康有序地发展，而根本不需要或很少需要从行业外融资，那么说明这个行业发展不依赖金融或很少依赖金融。反之，则说明这个行业非常依赖金融。
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第二章 金融可持续发展理论概述
一、可持续发展的内涵
1992 年世界与环境发展大会在巴西召开，不同领域的专家学者从不同的角度对可持续发展的概念与内涵进行了阐述。最被广泛认可的是挪威前首相布兰特兰夫人在其调查报告《我们共同的未来》中所提出的定义，即可持续发展是满足当代人的需求，又不损害子孙后代满足其需求能力的发展[6]。与会的各国领导人签署了《关于环境与发展的里约热内卢宣言》，这个文件成为了全球可持续发展的共同行动纲领。1994 年 3 月，我国政府在世界上率先公布了全球第一个国家级实施可持续发展战略的纲领性文件《中国 21 世纪议程》[7]。该议程从内容首先制定了可持续发展的总体战略，把可持续发展分为社会可持续发展和经济可持续发展，特别强调资源的可持续利用与环境保护等。周光召先生认为至少可以从以下几个方面理解可持续发展，第一是资源问题。可持续发展离不开原材料和能量的支持，这两个东西不能无中生有，它们是永恒存在的，通过某些方式可以进行转换成人类发展需要的“正能量”。之前，我们曾错误地以为原材料及能量是取之不尽、用之不完的，使用上浪费消耗过甚。现在我们醒悟到这是大错特错的，地球的资源是有限的，很多是不可再生资源如石油、煤炭等重要资源。如果不合理使用它们，可持续发展将只会是一句空话。第二是人口问题。地球上的资源仅适合一定数量人口的生活、生产，世界要持续发展就必须把人口控制在地球可以承受的范围内。
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二、金融可持续发展的内涵
上个世纪九十年代有学者提出了金融可持续发展的概念，揭开了对金融可持续发展理论的探索研究的序幕。许多学者尝试从不同的角度提出了很多有见地的定义。刘仁伍先生认为“金融是以社会资源为基础的金融可持续发展观”[12]。白钦先先生认为“金融可持续发展理论是适应经济金融全球高度一体和经济日益金融化这一重大挑战而提出的，以金融资源的本质属性为基础，研究国别和全球金融资源的开发利用、存量配置、流动、供给与需求、消耗的初始条件、成本与收益、风险、后果与影响的一般规律，从而最终实现国别与全球经济金融现在与将来较长时间内的协调、稳定、健康，有效而持续发展的金融理论”[13]。杨效东博士认为在知识经济下“金融可持续发展的目标是追求和保证金融业发展能力的持久性和发展状态的永续性”[14]。参考众多专家学者观念，笔者认为，金融可持续发展就是伴随着经济社会的发展变化，金融不断进行内部深化，金融结构和金融制度适时地不断调整、与时俱进，确保金融的稳定，促使金融效率的提高，保证金融协调高效地运行和永续发展。
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第三章 恩施州金融业发展基本现状.......11
一、恩施州金融业发展基本现状分析 ......11
（一）银行金融机构简介...... 12
（二）恩施州金融总体现状........ 17
二、恩施州金融业可持续发展的现状分析.... 18
第四章 制约恩施州金融可持续发展的因素分析....... 23
一、制约恩施州金融可持续发展的外部因素分析.... 23
二、制约恩施州金融可持续发展的内部因素分析.... 31
第五章 恩施州金融可持续发展的对策建议....... 33
一、恩施州金融可持续发展的最终目标........ 33
二、恩施州金融可持续发展的重点......... 33
三、恩施州金融可持续发展的对策建议........ 34
（一）充分发挥政府的重要作用 ...... 34
（二）充分发挥金融监管部门的突出作用......... 35
（三）充分发挥金融机构本身的关键作用......... 36
第五章 恩施州金融可持续发展的对策建议
一、恩施州金融可持续发展的最终目标
经济与金融是相随相生的。离开了金融的支持经济的发展就不可想象。现在的最大实际是民族地区的金融业没有发挥应有的作用。金融业不是凭白无故就有的，它是在经济发展到比较高的阶段才产生的，有促进经济发展的功用。实现民族地区金融的可持续发展最终是为了实现民族地区经济的可持续发展。在现在的国情下，金融业有全国性的领导机构和行业监督委员会。现如今民族地区基本上建立起了以中央银行为领导、以银监会为监督、以商业性金融为主体、以政策性金融和合作性金融作为补充的金融组织体系。因为民族地区发展的特殊性和区域差异性等原因使这个组织体系没有在促进民族地区经济社会的发展上面发挥出更大的作用、做出更大的贡献。笔者认为，民族地区金融可持续发展的重点是建立一套适合民族地区区域实情的金融组织体系。商业性金融机构在上个世纪九十年代推行集约化、商业化和股改上市，实施了大中城市战略、大客户经营战略，逐步撤并了民族地区农村的绝大部分机构网点。从目前它们发展的现实情况来看，它们没有在民族地区恢复撤掉的网点的计划和可能，因此它们在促进民族地区经济社会发展中所能起到的作用也不可能恢复到从前。
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结论
本论文以民族地区——恩施土家族苗族自治州作为研究对象，运用金融抑制论、金融需求和供给理论、金融约束论等理论成果为指导，运用规范分析法、个案研究法、比较分析方法、数据分析方法、总体和具体研究相结合方法，全面分析了恩施州金融业发展的基本现状，然后透过现象看本质，由表及里深刻地分析恩施州金融业发展存在金融机构类型不全，数量欠少，金融工具不足，资本市场发展不成熟，坏账比例较高等问题，进而从各个角度全面细致地研究了出现这些问题的原因，诸如国际环境的影响，监督管理上存在疏忽，金融业存在地方保护主义，内部竞争不够充分，金融意识淡薄等。最后提出了政府部门要用好“民族牌”，争取扶持性金融政策大力发展民族地区的经济；金融监管部门应该健全相关法律法规，加强相关政策的研究为上面决策提供依据；金融机构要发挥自身的关键作用等促进民族地区金融业健康、可持续发展的意见建议。
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参考文献（略）