1 引言
1.1 研究目的与选题意义
1.1.1 研究目的
本论文的研究主要目的是为了让海口农商银行在发展中小企业贷款业务的同时， 能注重风险管理制度的建设和完善，加强信贷员工的贷款风险管理意识，从而降低整个银行的贷款风险。课题的研究对象以海口农商银行的中小企业贷款客户为主，在统筹归纳了相关研究成果和实践考证的相结合的基础上对其中小企业信贷业务风险管理工作中存在的风险因素进行了深入分析，最后总结得出了为其构建针对自身有效的风险管理体系上提出了一系列见解，希望通过制度和对策的有效实施能提高中小企业贷款的风险防控能力，实现企业和银行共同繁荣，论文的研究体系主要有以下三点：
（1） 通过从贷前调查、贷中审查、贷后检查等业务流程对海口农商银行现有的风险体系进行总结，通过内部数据评价分析现有的制度流程。
（2） 通过案例验证法分析，分别从银行内部因素、外部环境因素、企业自身因素等多方面来考虑分析海口农商银行中小企业贷款业务现阶段所存在的风险管理问题。
（3） 通过上述研究分析，得出有利于提升海口农商银行中小企业贷款风险管理的一系列对策。
1.1.2 选题意义
随着中国经济发展的日益加快，经济结构也发生了巨大的改变，中国的经济增长从依靠大型企业转变为中小型企业作为主要力量，其快速发展能在完善经济结构、促进经济发展、提高国内就业等方面起着至关重要的作用，特别是在海南省自由贸易岛的推动下，越来越多的中小企业入住海南岛，扶持不同行业的中小企业的稳定发展， 不仅能够促进我省早日摆脱房地产经济收入的单一模式，还能有效的转变和促进我省经济结构的有效改革。海口农商银行做为本省金融行业的新生力量，担负着“三农” 建设和扶持农村经济发展的重大任务，信贷业务对农商银行发展而言至关重要，因此信贷风险是农商银行在发展过程中需要重点控制的，信贷资产质量的好坏关系到整个农商银行的长远稳定发展。由于农商银行在金融机构中的特殊性，其利润来源还是以信贷业务为主，因此，农商银行要实现收入的稳步有序增长，信贷风险的有效控制相当关键。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外对银行业的风险研究主要经历了三个历史性的阶段。20 世纪 70 年代，商业银行开始不断开发新资源，开始实现资产规模的最大化，但由于自身不关注风险的把控导致资产持续出现不良，引起后续的银行业务无法开展，这一阶段的问题导致更多的商业银行必须调整工作重心，需要注重贷款业务的风险管理以便于保证银行资产的持续盈利；1988 年的《巴塞尔协议》的出现彻底的改变了风险资产简单的分类形式， 同时，还创立了内部评级法和标准评级法来应对中贷款风险管理。1988 年颁布的新资本协议，它所谈到的风险就是通过对外评级方式来确定的，银行就是它的对象，管理方法也更加客观，更容易体现其真实情况。巴塞尔协会在 2010 年对《巴塞尔协议》进行了修订，修订的内容主要包含有提高银行的资本充足率要求、引入杠杆率、严格资本扣除限制与加强流动性管理。
Basle（2010）在实际工作研究中创立了融资次序理论，他的理论主要专注于银行信贷风险、银行对企业的了解程度以及放款资金之间的联系。
Altman & Haldeman（2012）通过利用数学模型成功的发现了企业的融资力量与其规模存在着正相关的关系，其认为中小企业的规模导致其无法抗争大型企业获得足够经营融资。
Alexall（2013）认为中小企业风险过高的原因是由于银行风控制度的不完善， 银行必须完善自身业务流程的同时建立完整的权责机制，这样子才能事项可持续稳定的发展。
Thorsten Beck 和 Asli Demirguc-Kunt（2016）认为由于中小企业自身发展不足和存在其他经营风险，达不到许多融资机构的融资要求，长期只能通过其他渠道获得高成本资金，造成自身经营成本高。
Ghenimi A,Chaibi H,Omri MAB.（2017）在银行的资金流动风险和信贷风险之间论证其并不像前人研究的那样存在着相互制约的联系，这两者之间还会存在着其他因素的影响从而改变银行业务发展的稳定性。
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2 信贷风险管理理论基础
2.1 信贷风险的涵义
2.1.1 信贷风险的内涵 信贷风险是指金融机构在开展信贷业务时，由于存在着诸多不确定因素，借款人无法按时足额偿付本息而导致金融机构承受风险损失，其致使金融机构的实际收益产生偏移，使得银行无法获得既定收益的同时承担一定的风险损失，这个损失主要表现在金融机构无法收回发放的信贷资金，信贷资金出现资金滞留、出现烂账。
信贷风险主要由两部分构成，第一部分是外在风险，第二部分是内部风险。外在风险又被视为系统性风险，其在经济发展过程中不可预知的发生，无法完全消除；内部风险还可以称为非系统性风险，是指在没有外部原素干扰下，自身的管理水平不高， 经验不充足，营销方向的错误，造成借款主体没有能力还款，像这一类的风险是可以通过其他手段来预防和剔除的。
2.1.2 商业银行信贷风险特征
1. 客观性。风险是事物存在的固有属性，它存在于信贷的每一阶段，是密不可分的。商业银行通过提高管理能力，改进风险控制流程，均不能完全摆脱信贷业务的风险。因此商业银行的信贷业务均存在一定的风险，只是风险发生的大小不同而以。 2. 危险牲。风险爆发就有一定的危险性，其带来的危险性小则是造成银行自身亏损，大的话有可能波及传导各个行业资金短缺甚至发生经济危机。 3. 可控性。信贷风险虽然不能完全消除，但是商业银行可以通过采用一些有效性措施降低损失。例如，我们可以通过制度规范、应用科学数据系统等手段对信贷业务的风险方向进行捕捉预测，进而在风险发生前发现风险并控制风险。 4. 不确定性。贷款风险对于银行信贷资产而言是一种不确定的信贷损失可能， 不同的客观因素导致信贷业务中的信贷风险发生的情况也不尽相同。
中小企业管理论文参考
3 海口农商银行中小企业信贷基本情况 ............................ 14
3.1 海口农商银行总体概况 .......................................... 14
3.2 海口农商银行信贷状况 .......................................... 14
4 海口农商银行中小企业贷款风险管理存在的问题及分析 .................... 19
4.1 海口农商银行中小企业贷款风险管理存在的问题 ..................... 19
4.1.1 外部环境问题 ................................ 19
4.1.1.1 宏观经济环境. ...................................... 19
4.1.1.2 政治环境……. ...................................... 19
5 海口农商银行中小企业信贷风险管控的对策 .............................. 28
5.1 建立具有针对性的中小企业贷款风险管理制度 ....................... 28
5.1.1 建立中小企业贷款风险评估模型 ............................. 28
5.1.2 健全贷款风险监控制度 ..................................... 28
5 海口农商银行中小企业信贷风险管控的对策
5.1 建立具有针对性的中小企业贷款风险管理制度
海口农商银行在中小企业贷款管理问题上缺乏针对性的风控制度，要想更好的发展中小企业贷款业务，需要针对中小企业贷款模块建立专门的风险管理制度，风险管理制度的建立即要需要依靠稳定的风险评估分析模型，还要依靠风控制度的完整建立。
5.1.1 建立中小企业贷款风险评估模型
在中小企业贷款业务风险的有效降低的问题上，海口农商银行应当对一定金额的贷款客户在贷款审批前进行风险评估评级，方便为后面一系列的贷款流程的逐步实施提供一个框架基础。中小企业在实际经营发展中由于自身发展的行业、经营的区域环境、实际控制人的主观偏好不同因素的影响，导致中小企业的发展具有多样化的特点， 因而在评估其贷款风险不能简单的通过定量进行评估。需要推动金融科技创新发展， 坚持“数据导向型”战略转变，以大数据为基础建立信贷工厂，信贷工厂的数据模型建设应该包含贷款客户准入模型、贷款规模授信模型以及贷款预警风险模型等，让信贷工厂不断向流程化、专业化持续靠拢，通过外部数据和内部数据结合审批实现审批贷款的准确性，简化贷款流程，提高贷款效率，在贷款风险可控的范围内提高客户贷款使用的满意度以及实现贷款风险的有效控制。海口农商银行目前虽然在贷款调查阶段已经建立了风险评估模型，但这个风险评估模型仅仅是初步筛选考核贷款客户近几年的征信情况、税务拖欠及被执行信息等简单准入条件，并无法结合企业经营情况、财务变化、市场政策导向、企业信用情况等条件综合考虑分析对中小企业风险，由于风险评估模型简单，无法真实地反应中小企业的真实风险情况。目前海口农商行主要采用的贷款风险评估方法是信用评级法，与同业相比其风险评估模型还是有很大的滞后性。因此海口农商银行应该在自身贷款政策制度允许的情况下结合中小企业的经营特点，同时引进外部先进评估模型，在专业可信的风险评估模型下使海口农商银行中小企业贷款业务的风险管理系统防控风险进一步加强。
中小企业管理论文怎么写
6 研究结论与展望
本文的写作首先是在文献汇总分析法、实地调研法和实际案例分析等多种研究方法的基础上进行的，同时结合导师的指导和自己的工作经验的基础上完善写作。通过对海口农商银行的中小企业贷款业务的调查研究，深入分析该行在中小企业信贷业务中存在的风险管控缺陷以及企业外部环境和企业自身因素等存在的问题分析其相应的成因，从而对症下药提出解决海口农商银行针对中小企业贷款风险的一系列管理对策。
在海口农商银行的中小企业贷款业务风险管控的问题研究分析中，中小企业的贷款风险管控制度在日后不仅需要不断完善，更需要银行每个信贷参与人员在信贷业务中不断加强风险管控意识。希望本人提出的解决措施能够提升银行对中小企业的信贷风险管控效果，让众多的商业银行能够为中小企业提供充足的信贷资金，确保中小企业能够在市场上健康稳定的发展，为我国经济发展在未来实现大步跨越。
参考文献（略）