本文认为湖南省范围内的小微企业具有十分旺盛的金融需求，因此湖南省范围内的小微企业信贷金融市场具备极大的发展潜力。作为湖南省的省会城市，长沙市拥有异常发达的民营经济，近年来小微企业犹如雨后春笋般在长沙市及其周边地区蓬勃发展，小微企业对于资金的需求也呈现指数般增长。即使国家对于小微企业的融资问题颁布了数条发展政策加以提倡，但是小微企业融资难和融资贵的困境依旧未能得到有效改善。作为名列前茅的城市商业银行，长沙银行正在抓住小微贷款金融服务的发展新机遇，改善符合自身实际情况的小微信贷服务水平。
第 1 章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
文章的研究背景主要从以下三方面进行阐述：
（1）小微企业的发展方兴未艾
小微企业不仅在市场经济稳步发展方面奠定了扎实基础，另外在就业机会的创造、社会治安的稳定维护、国家税收的增加、市场经济的发展等方面，小微企业都产生着无可替代的巨大影响。
第一，在国家政策的领导和倡议下，小微企业的发展历程得到了迅猛前进。2008 至 2018 年期间，注册资本 1000 万以下的中小企业占企业总数增长的比例达到了 89.4%。在此之中，增长数量最多的是注册资本 10-100 万和 100-500 万的小微企业。以个体工商户为例，如图 1-1 所示，截至 2018 年末，全国个体工商户共有 7328.6 万户，相比 2017 年末增长 11.39%。
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1.2 国内外文献综述
1.2.1 关于小微企业难获贷原因的研究
对于小微企业获得贷款难的原因，国内外学者们主要从银企信息不对称导致贷款风险偏高的视角进行分析。
国外学者主要依据信息不对称理论、信贷配给理论和规模匹配论来解释小微企业获得贷款难的原因。Holmstorm 和 Tirole（1997）提出，小微企业面临融资难问题的最大原因在于商业银行与小微企业之间存在的信息不对称现象，在小微企业抵押品十分充足的前提下，小微企业相关信息不足的问题就能得到弥补；也可以说，如果小微企业的经营信息充足，那么抵押品不足的问题也可以得到忽视，以此尽量避免小微企业出现逆向选择问题。Degryse 和 Ongena（2008）提出，在小微企业信用风险的评估方面，大型商业银行更倾向于搜集企业相关财会数据等硬信息，而小型商业银行由于与小微企业有较多的私下往来，因此可以收集更多企业的相关软信息。这样导致小型商业银行与小微企业的关系更紧密，而大型商业银行与小微企业的关系比较生疏，对贷款风险控制造成不利影响。Stigliz和 Weiss（1990）利用信贷配给理论提出商业银行面临较高潜在信贷风险的原因，正是由于小微贷款市场中存在信息不对称现象，所以造成小微企业容易出现逆向选择问题和道德风险问题。Strahan 和 Weston（2003）则基于规模匹配论视角对商业银行规模与小微企业发放贷款之间的关系给出解释，他们认为商业银行的资产经营规模与为小微企业发放贷款的可能性成反比，也就是商业银行的经营规模越小则给小微企业发放贷款的可能性越大，商业银行的经营规模越大则愿不愿意给小微企业发放贷款。
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第 2 章 概念界定与理论基础
2.1 小微企业
2.1.1 小微企业的定义
在我国，小微企业属于一个群体性总称概念。目前，小微企业主要包括微型企业、小型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户等等。它们具备的特点包括：资产和生产规模较小、从业人员较少、服务形式和产品种类单一、产权高度统一等。
国家工信部等相关部门于 2011 年制定发布了《中小企业划分标准规定》文件，该文件从定量角度着手，依据各行各业的特色，对员工数量、资产规模大小、创造收益等因素进行划分。2017 年 12 月又在此文件基础上进行了一定范围的修改，本文中所提到的小微企业都是按照如上指标确定的各行企业，各行各业的小微企业具体划分情况如表 2-1 所示。
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2.2 小微信贷模式
目前国内外商业银行采用的小微信贷业务模式中，最基础、使用最广泛的两种模式是信贷工厂模式以及特色专营支行模式。下面将分别从两种模式的定义和特征等方面进行阐述，以便为后文对长沙银行小微信贷业务发展的分析奠定理论基础。
2.2.1 信贷工厂模式
“信贷工厂”贷款模式由新加坡淡马锡集团第一次推出，是专门针对中小企业自身融资特点开发的信贷业务模式，商业银行对其内部组织架构、业务处理流程等方面进行改造，使得该信贷模式拥有与工厂流水线相似的特征。
作为一种由上至下建立小微企业事业部的模式，信贷工厂模式一方面在总行层面成立小微企业事业部，专职对小微企业的相关业务进行管理负责；另一方面在商业银行当前现有的分支行机构下，将小微企业作为目标客户群体，设立相对独立的部门单位来研发和营销小微企业相关业务，在此架构下，形成事业部和分行业务相互分离的信贷工厂，采用集中统一决策下的相对分散经营，对于小微信贷业务的贷款申请审批、发放贷款以及贷后监控等流程集中在专营的信贷工厂中采用流水线方式统一处理。杭州银行于 2005 年与澳州联邦银行作为合作战略投资者引进了信贷工厂模式，开创了中小企业融资的集约统一化运营方式。2008年，作为战略投资者的中国建设银行和中国银行在国内对该模式进行实践运用。
与传统商业银行采用的小微信贷业务模式相比，信贷工厂模式具备贷前营销批量化、贷中审批标准化、贷后管控差异化等特征，采用合理方式整合关于营销产品、管理客户、管控风险等方面的问题，极大提升了商业银行为小微企业提供各类金融服务的效率，并有效控制了商业银行面临的信用风险。相比其他信用贷款方式而言，信贷工厂模式的具体优势从以下四个方面体现：
第一，作业流程化。小微企业具备贷款客户数量大以及资金需求短频急等特征，将工厂的流水线方式引入小微信贷业务审批处理流程中，严格分离小微信贷业务的前、中、后台步骤，变以往的部门银行为新型的流程银行，将流程标准统一规范化，区分岗位职责，能够极大提高小微企业信贷业务审批效率和风险管控效率。
第二，产品生产批量化。在开发出标准化产品以及设计完规范化的流程操作后，对小微信贷产品采用批量化生产方式，这样能极大提高商业银行对小微企业贷款的审批效率，增强商业银行在小微企业金融市场的品牌口碑和商誉。
第三，贷前审批细致化。在信贷工厂模式下，首要的客户筛选环节就具备了风险防范意识，对于目标小微市场和小微客户进行细致划分，采用先进的 IT 端对端技术进行严格的小微客户筛选和甄别过程，对于银行前期审核合格的业务，中后台再统一进行分工以及处理。
第四，贷后管理集约化。在信贷工厂模式下，对于贷款小微客户的后期管控主要以集约化的非现场监控为主，将现场调查作为辅助。秉持及时监控、持续追踪的宗旨，建立先进的风险预警机制，商业银行能对小微贷款客户的信用状况随时查看和监测，以确保问题贷款的及时处理。
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第 3 章 长沙银行小微信贷业务现状介绍.......................19
3.1 长沙银行简介 ....................19
3.2 长沙银行发展小微信贷业务的内外部环境 ........................20
第 4 章 长沙银行小微信贷业务的成果及问题分析.......................34
4.1 长沙银行小微信贷业务成果分析 ................................34
4.1.1 信贷工厂模式下的小微业务成果 ............................34
4.1.2 特色专营支行模式下的小微业务成果 ........................37
第 5 章 长沙银行小微信贷业务发展优化建议...........................47
5.1 加强小微信贷业务风险管控 ...................................47
5.1.1 强化风险分散机制 .....................47
5.1.2 建立基于客户需求的 IT 管控系统 ...........................48
第 5 章 长沙银行小微信贷业务发展优化建议
5.1 加强小微信贷业务风险管控
5.1.1 强化风险分散机制
长沙银行在建立小企业信贷中心金融机构的过程中，要对内部组织架构的职能和业务流程予以明确，体现专职化小微金融服务的特色运营理念。作为环环相扣的内部处理流程，一方面属于流程化业务处理，另一方面也是对长沙银行小微信贷业务潜在风险的全方位管控。
第一，评价授信工作独立化。作为管理和控制小微企业信贷业务风险的第一关，小微企业客户提供的信用报告是信用贷款审批的根基所在。在信贷工厂模式提出的专业化和规范化要求下，小微企业客户先天存在管理缺乏规范性、抗风险能力较弱等特性，这就要求对于小微企业客户的授信审批过程做到专业、独立、客观，这将成为小微信贷风险提前预防的有效屏障。在评估风险人员的素养方面，他们需要具备经济、会计、法律等相关专业知识，对于相关小微产品知识、国家信贷政策等方面熟练掌握，还需具备前瞻性的风险识别眼光。
第二，抵质押物管理人员专职化。例如，在湖南省中国建设银行实行的信贷工厂模式中，以抵质押物担保的小微贷款申请方式所占比例达到九成以上，由于小微企业提供的抵质押物种类多、数量大，银行花费大量人力、物力、财力在评估抵押物价值、抵押物登记以及后期保管抵押物等方面，造成资源的严重浪费。长沙银行如果能够下派专职化人员负责抵质押物的保管，实时了解抵质押物的市场行情，掌握抵质押物的实际价值变化情况，以此计提小微信贷风险减值损失，尽量避免信贷风险的发生。
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结论
与大型国有银行以及股份制银行相比而言，作为城市商业银行的长沙银行尽管在自身资本规模、品牌特色和小微产品创新等方面都不占据绝对优势，但在多年时间和探索过程中，长沙银行已经成功跻身于中小企业的银行之列，在湖南省的中小微企业金融服务领域拥有一定的话语权。
湖南省范围内的小微企业具有十分旺盛的金融需求，因此湖南省范围内的小微企业信贷金融市场具备极大的发展潜力。作为湖南省的省会城市，长沙市拥有异常发达的民营经济，近年来小微企业犹如雨后春笋般在长沙市及其周边地区蓬勃发展，小微企业对于资金的需求也呈现指数般增长。即使国家对于小微企业的融资问题颁布了数条发展政策加以提倡，但是小微企业融资难和融资贵的困境依旧未能得到有效改善。作为名列前茅的城市商业银行，长沙银行正在抓住小微贷款金融服务的发展新机遇，改善符合自身实际情况的小微信贷服务水平。
长沙银行的小微企业贷款金融服务呈现出强劲有力的发展势头，在不懈努力下取得一定的成果，如长沙银行小企业信贷中心“长湘贷”产品的推出极大地填补了湖南省小微金融服务产品的空白，特色专营支行的组建也处于顺利运营状态。在取得较为良好成果的同时，长沙银行当前的小微信贷业务发展依旧存在某些问题。这些问题不仅体现在风险管控程度不足、小微金融服务形式单一等宏观方面，还体现在专营支行经营缺乏特色性、小微授信定价系统不够完善等微观方面。在这些问题没有得到妥善解决的情况下，长沙银行发展小微企业贷款金融服务将会受到一定程度的限制。为此，针对当前长沙银行小微信贷业务发展过程中存在的问题提出相关的优化措施和建议：第一，强化对信贷业务的风险管控，从风险分散机制、IT 管理系统、风险定价机制以及客户升级、退出机制等方面入手；第二，将特色专营支行转化为直辖行管理，更加突显出“特色”二字；第三，基于小微客户实际需求的基础上完善小微金融服务体系，包括市场细分和产品创新两方面；第四，对小微信贷业务的审批流程进行完善，从业务审批范围、差异定价策略、独立审核系统等方面入手。以上提出的这些相应优化措施和建议将对长沙银行目前的小微信贷业务模式有一定程度的优化和完善。
参考文献（略）