互联网金融背景下金融销售渠道比较研究

本文是一篇金融学论文，本文主要通过金融创新理论、互联网金融相关概念的界定、文献研究、SWOT分析法、案例研究等方法对于互联网金融背景下金融销售渠道进行研究得出结论，展望发展。在分析前明确互联网金融是如何产生的，推动的主要原因和运行的流程。其次，通过国内外文献来学习和借鉴。第三对现行的金融销售渠道模式进行总结及利弊分析，第四以典型案例为主题分解研究，最后得出结论并展望创新。

1绪论

1.1研究背景
互联网以惊人的传播速度给我们带来了意想不到的变革。除了电信行业、铁路运输业、城市地铁行业这些先头部队，金融业、教育产业等也加入到了这场变革中。2013年被誉为“互联网金融元年”。互联网金融这一词汇被大众津津乐道相互传送。自此年份开始，互联网金融蔓延到商业、生活领域。
互联网金融的变革，电商平台首当其冲，最具有代表性的无疑是庞大的阿里巴巴集团和京东。两者在商务领域开发了一片广阔的天地。实体交易已经从主体地位衍生至了客户体验地位，而电子商务则正以激进姿态超越了实体网点这一持续了几百年的概念。人们不在被拘泥于去商店购物，只要在有网络的地方就可以完成销售和购物。双十一、年终大促等活动不间断地影响着商家和客户，甚至导致实体店不得不也跟着电子商务发展营销。
计算机终端向手机移动端转移，普及率不断攀升，给生活提供了新的体验，金融销售方式也随之改变。第三方支付的悄然兴起，正在将现金交易生活演变为非现金交易。目前已经获得第三方支付牌照的总计有270家企业。支付宝钱包、银联钱包等已经分割了大半壁江山，这一支付平台可以轻松地完成跨行转账和用户间转账的业务。并且用户体验更便捷，信息更对称。在享受便捷支付的同时，还能够选购平台提供的金融产品，花钱赚钱两不误。理财产品方面“余额宝”的推出极大点燃了用户理财的热情，小额余额的投入成为现实，降低了原来的投资门檻，达不到大金额的用户也可以参与其中，获得额外收益。
这一现象给传统银行带来不可避免的挑战。基于网点的服务模式被信息技术取而代之，便捷快速便利催生了直销银行。直接出击应对互联网金融的变化。直销银行顺应用户的生活习惯改变，将服务场景迁移到曰常，不再需要定点定时安排处理时间。交互中，弥补传统银行的创新和体制问题，拓展银行在互联网背景下的业务和销售收入。
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1.2研究的目的和意义
现代信息科技技术例如互联网正在对人类金融模式产生极具颠覆性的影响。比如移动支付、即时聊天工具、搜索引擎、云数据计算等。近年中国互联网金融迅猛发展，在世界范围内都受到了广泛的关注。普罗大众可以通过互联网来进行各种各样的金融交易，一定程度上降低了我们进入交易的壁垒，获取了相对的实际效益。同时使某些原来只有精英阶层可以享受的权利被更广泛地加以利用。互联网金融在帮助中小企业解决融资问题、民间资本的阳光化、规范化的方面也给政府增加了助推力。
在互联网金融的大背景下，随着近五十年来第五个新经济周期的到来，我们迎接移动互联网周期的演进。这是以智能终端为载体，基于移动通信、移动互联网技术开展的一个新周期。在这期间，金融销售渠道发生了一定的改变。应用模式和软件是完成这一转变的可行性工具。销售渠道也将不再单一地使用传统方式进行，对传统依靠网点的渠道模式提出了挑战，传统模式正在被更便捷化的互联网技术所渗透。金融产品的销售不再局限于面对面销售、电话销售等模式，而在大众的吃、住、穿、行各个方面都能看到他们的身影。大众也不再满足于定点的服务，而更在意于服务的快捷性、安全性、便利性、低成本性。
在金融业与互联网技术迅速结合的今天，各种新的产品、服务、理念和模式等层出不穷。用户的诸多需求正在不断改变和增强金融的创新。对于目前的改革转型，监管部门尚没有推出完全适用制度和意见的办法，留下了一个真空地带。金融销售不再立足于实体网点的面对面沟通，而进一步要求便捷、省时、低费率。直销银行应运而生。这个新兴产物在我国发展尚处在初级阶段，由于巨大的需求空间所以必然会快速演变和更新，逐步成为传统银行业响应互联网化改革的重要组成部分。而且传统银行业会在此基础上，开发出更多创新型的产品。
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2理论基础及概念界定

2.1金融创新理论
2.1.1制度改革理论
制度改革理论的表人物是诺斯，韦斯特，戴维斯、塞拉。该理论是基于经济发展历史来对金融的创新进行研究。也就是我们常说的以史为鉴。自由市场经济和计划经济都会对金融创新产生约束。在市场经济体制下，并且要有合理的监督的情况下，金融创新才能真正发挥其作用。政府的监管和不定时的干预政策被认为是创新的一种体现。这种理论存在很多反对的声音，是否把政府监管作为一种创新来看待存在很大的争议。
2.1.2规避管制理论
规避管理制度的代表人物是凯恩该理论是在约束诱导理论和制度改革理论的基础上发展而来的。和两者有相似点也有不同点。该理论认为在政府规避金融监管的基础上，金融机构对于利润的渴望和持续追求使得创新产生了理论认为约束诱导理论中的外部约束观点是正确的，并且认同规避约束是金融创新的目的。同时，肯定制度改革理论中政府对于金融市场的监管形成的一种动力，在这种动力的指导下，使创新金融受到了货币政策的压力，进而两者形成了相博弈的态势。在博弈中会产生新的碰撞和创新。该理论和约束诱导理论的不同点在于，创新在于内外因素的同时作用，和制度改革理论的不同点在于，创新在于监管的推动，但是推动的主体并不能构成创新的一部分。
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2.2互联网金融及金融销售渠道的概念界定
2.2.1互联网金融内涵及外延性
互联网金融的日日常新，加快了互联网企业和金融企业发展的脚步。不同的行业和同行业不同的企业都想要进入其中。这种趋势促使了跨界融合变成了主流。互联网金融的内涵得到了快速的充实，行业业态呈现出多元化、多维度、积极竞争的形式。传统金融行业和互联网行业通过技术、数据交互、资源共享把业务流程进行再造。开发了新的金融产品调整优化了盈利模式。广泛的金融化改革将影响我们的生活，未来内容更广泛的金融产品和金融主体业务将出现。各种产业把互联网技术和金融技术都纳入经营范畴，形成混业经营的模式。物流业已经积极加入到战队中，圆通的上市使物流企业看到了新的希望．与此同时教育行业也在积极拓展新的功能和服务。公共基础事业范畴的医疗行业正在进行探索和改革，拥抱互联网，拥抱金融。互联网正在与传统行业进行融合，运营模式发生了改变，给传统行业提供了新的发展机遇。其内涵也因此得到了扩展。
移动互联网技术在2015年以来以惊人的速度把我们的生活变成了E生活。每个人都几乎拥有一部及以上智能手机和平板电脑。出门带现金的习惯已经改变成为出门带手机。只要手机在一切都能被搞定。移动金融服务已经主导了互联网金融生活。移动支付平台成为最重要的付款方式。大街小巷都贴着二维码扫码的标志，扫一扫成了标配。移动互联网金融运用超过了PC端使用频率，变成行业第一。金融行业以移动形式成为主流模式，企业加快行业的进入。移动客户端成为拓展业务的重要方式和必然手段。这一变化还将持续至21世纪中期。
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3互联网金融背景下金融销售渠道的模式与比较研究...............15
3.1金融销售渠道的模式...............15
3.1.1直销银行..............15
3.1.2互联网应用平台................15
4国内外典型案例分析............37
4.1直销银行..................37
4.1.1ING Direct..............37
4.1.2BOFI....................37
5结论...............51
5.1互联网金融背景下金融销售渠道总结...................51
5.2互联网金融背景下金融销售渠道展望............51

4国内外典型案例分析

4.1直销银行
荷兰国际集团（ING集团）主要从事保险和银行资产管理业务。前身是荷兰最大的保险公司和第二大银行合并而成。第二大银行是由荷兰邮储银行的合并而形成的。作为一个以邮政投递和电话营销来发展业务的银行，并没有建立自己的物理性营业网点。也是由于这个原因，为银行转型为直销银行提供了更大的便利。
集团在成立之后的数年，都热衷于通过并购实现扩张。截止1996年末，集团以300亿美元的总资产跻身于全球最大的金融机构之一。银行业务的收入只占集团业务收入的25%左右，而绝大部分为保险业务带来的收入。同一时期，由于信息技术的发展，互联网和电话业务的加速普及，直销银行开始初步发展起来。
为寻求更大范围的扩展，集团开始着手直销银行的可行性分析。集团想要吸引有使用互联网习惯的客户，并且用更少的成本完成跨国的发展。更想缒过这种方式把保险销售带上更佳的情境。因为全球范围内集团的银行北务主要集中在荷兰，所以在直销银行国家的选择上，荷兰并不被列入候选名单。通过对银行业务的需求水平、能接受的价格水平、市场产品的相似程度、是否已有开展保险业务、能否便利地进入周边市场等指标的研究，最后决定在加拿大打响第一枪。
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5结论

5.1互联网金融背景下金融销售渠道总结

参考文献（略）