1 引言
1.1 选题研究的背景
市场经济的飞速发展，信息流以及资金流渗透到各类市场行为中，虽然传统银行也能够为交易提供资金借贷结算等服务，但是在跨地域的市场合作中传统银行远远不能提供更加快捷、便利的服务。而电子银行的出现则标志着银行业的发展进入到一个新的阶段，电子银行则推动了跨地区以及跨行的即时转账结算，便于用户的社会生活，能够为用户提供更优质的服务。同时电子商务的快速发展也间接性的推动了以银行与信息技术相融合的电子银行被广泛的使用。据统计到 2010 年底，我国主要商业银行的电子银行业务交易总额已经达到628.52 亿元，根据最新的一项统计数据可以看出，在各个银行中电子银行交易业务所占银行交易业务数量总的比例分别为：工商银行中的比例为 62%、农业银行中的比例为 61.5%、中国银行中的比例为 62.43%、招行中的比例为 85.38%、交通银行中的比例为 64.56%。互联网技术的发展为电子银行提供而了合适的温床，随着技术的进步，通过互联网支付交易已经成为现代都市人生活的一种常态，据艾瑞咨询调查研究结果表明，在 2009 年到 2016 年这之间，中国的第三方互联网支付市场得到了快速的发展，其交易规模处于一种不断扩大的趋势。如在 2009 年互联网支付交易规模仅仅是 5051 亿元，而到 2016 年互联网支付交易规模就达到了 147184.2 亿元，这其中的增长率可见中国网上银行发展的趋势。使用电子银行能够方便快捷的完成支付，因此受到网民的认可。同时中国电商的各种营销手段吸引着消费者使用电子银行支付，而电商行业的发展逐渐的开辟了另一个市场生态，消费者利用电子银行作为其网购的媒介，通过电子银行完成支付，最终完成其消费行为。国内一些商业银行业纷纷的将业务办理的方式转移到虚拟的互联网空间中，电子银行业务成为国内商业银行的重要市场。无论是从电商还是从消费者亦或是从商业银行主体上说，他们都顺应着技术革新以及市场发展的趋势注重电子银行的发展。
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1.2 选题研究的内容
研究的内容主要包括两个主要的大方面，其中一个是电子银行的发展现状，另一个为电子银行的风险管理影响因素分析。具体文章布局如下：第一章为引言。文章从外围来分析研究对象的环境，在宏观背景得到清晰的阐释后将提出研究的方法，以科学合理的方法来整合研究资源，精准定位研究结论。通过对研究内容的把握详细阐述研究创新点，把握研究目的以及意义，整体上厘清文章的结构以及思路。选题的第二章主要是对与电子银行相关的各种基础性理论进行详细的介绍。首先是对电子银行的发展历史阶段进行回顾，从关键的概念定义出发，对比传统银行与电子银行之间的差别，着重来分析电子银行内涵及其特点和发展理论。选题的研究主要是针对电子银行的风险管理，从这一个角度出发，文章的第二部分将重点对风险管理相关理论知识进行分析与总结。选题的第三部分主要是对当前电子银行发展的一些状况进行详细的分析与总结。电子银行的发展存在源与流之间的关系，在早期的发展中是什么样的时代环境催生电子银行的发展，而现在电子银行的发展现状以及电子银行发展的必要性等都作为最基本的思考维度纳入到文章的分析中，文章通过对电子银行发展的全方位检视来明确其发展的优势，为电子银行在社会中发展寻找相关的合理性依据。文章的第四部分主要会对电子银行的发展影响因素进行归纳与总结。文章对电子银行发展影响因素主要从学术研究的重要两种方式展开：定性研究与实证研究。从逻辑分析并提出电子银行发展影响因素的相关理论假设。就电子银行发展的影响因素进行实证性的统计分析，对数据进行相关性统计研究，结合数据呈现的信息进行描述性分析。其次对电子银行发展影响因素进行定性分析，文章观点认为电子银行发展深受社会发展需要的外部环境影响，同时电子银行奠基在信息技术基础之上，因此也必然会受到信息技术的影响，银行的股权结构以及银行主管部门也与电子银行发展有着强相关的联系。在文章中将根据定性与实证这两种手段详细的介绍电子银行发展的情况。
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2 电子银行发展内涵界定及其理论基础
2.1 传统银行
传统银行内涵的界定主要从时间和内容两个层面来说的。时间上相比于现代信息化社会，传统银行衍生与发展都是处于一个前期的奠基阶段，它主要通过物资资本以及银行结构和相应的制度来维持整体的运转，同时由众多的银行职员参与其中完成各个环节的工作。传统的银行在发展中实现了机构的国际化、业务的国际化以及市场的国际化，在不断的更新中完善与发展，最终实现银行金融资产与收益的国际化。从内容上看，传统银行是客观存在于社会中并具备有形的条件，它拥有固定的物理空间，从事的业务往来也要在固定的时间内完成，同时银行的具体业务也可以分为公司业务与个人的业务，资产业务与负债业务。传统银行在发展中其中心的业务是对客户的资产进行管理，能够通过对资金的控制实现资金的流动，进而促进经济发展。当然伴随着时间和空间等约束性条件的逐步稀释，传统银行的业务体系也逐渐的被解构，重新进入银行发展的另一阶段。
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2.2 电子银行
电子银行作为传统银行发展的一种新阶段，其发展仍然立足于传统，同时在传统银行发展的基础上实现了将银行经营的业务与信息技术相融合，通过信息技术来实现对银行业务的整合，进而来提高银行业务的处理能力与处理效率，最终实现有效带动市场经济发展的目的。电子银行在 2000 的巴塞尔银行监管委员会中被定义为一种利用电子信息技术为客户提供相应金融服务的一种新型的银行形态。而在美联储的相关界定中电子银行又被理解为一种能够为客户提供更优质服务同时利用互联网为媒介进行的银行。在国内也存在着一些对电子银行的不同界定，其中在《电子银行业务管理办法》中电子银行被界定为银行金融机构方面通过开放性的渠道以及公众网络为媒介对客户提供服务，银行通过相关自助服务设施来为客户提供针对性的服务，解决客户因时间和空间限制所急待处理的银行业务。在对电子银行的定义与解释中可以看出电子银行在发展中存在着不同的内容，而且其所容纳的范围较广，在银行业务模式中的手机银行、网上银行、电话银行以及自助银行都可以作为电子银行的种类。而从国际清算银行的理解中可以看出只要银行运用了电子信息化网络手段从事各项与银行业务发展相关的活动都能够理解为电子银行。从不同的角度来定义电子银行其描述也必然会呈现差异，但是最终还是离不开对服务手段以及服务方式的重点介绍，而这也是电子银行不同于传统银行的一个关键要素。本文在研究电子银行中主要是对电子银行的发展现状分析以及发展的风险管理体系构建，基于对电子银行的了解与分析，文章从当前电子银行的主流观点以及研究实际需要出发认为电子银行是传统银行发展到新时期利用计算机信息技术同时将银行业务与之相结合，从而为客户提供更为优质快捷的金融交易以及相关金融产品与服务的新型银行形态。
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3 电子银行发展状况 ..... 11
3.1 电子银行发展背景 .....11
3.2 电子银行发展现状 .....11
3.3 电子银行发展的必要性 .......13
3.3.1 电子银行推动银行转型.... 13
3.3.2 电子银行实现全球经济一体化............ 13
3.3.3 电子银行催生新的经济增长点............ 14
3.4 电子银行发展的优势 ...........14
4 电子银行发展影响因素分析 ......... 16
4.1 电子银行发展的逻辑假设分析 .....16
4.2 影响电子银行发展的理论假设和实证模型 .....22
4.2.1 理论假设和模型的产生.... 22
4.2.2 数据搜集及模型建立分析方法............ 23
4.2.3 模型结果分析和结论........ 27
5 电子银行风险管理影响因素分析 ........... 30
5.1 电子银行风险管理流程分析 .........30
5.2 电子银行风险管理的问题分析 .....31
5.3 电子银行风险管理处理方法分析 ...........34
5 电子银行风险管理影响因素分析
5.1 电子银行风险管理流程分析
电子银行风险管理按照风险识别、风险评估、风险监管以及风险控制四个程序进行，是被风险是关键，而风险监控必须按照一定的规范完成，四个程序环环相扣，只有将每一个程序细致化的完成才能将风险管理做好做实，推动电子银行的安全性运行。电子银行风险识别是对还没有出现风险标志，但是已经有风险迹象的因素进行管理，由于电子银行业务较多，牵涉影响的范围较广，在金融领域中要考虑的因素较复杂，因此电子银行风险识别是一个非常困难的事情。但是电子银行风险识别并不是不可能的，通过对电子银行发展过程中内外信息的分析，通过对规范性标准化要求的对比衡量就能够发现潜在的风险。风险识别包括两个方面，首先是感知风险，这个是浅层次的根据经验来预知风险存在的信号，感知风险需要有较全面的信息作为基础，在充分信息资料的基础上根据银行的风险战略来感受风险存在，一般而言感知风险处于一种模糊的状态，它可能存在也可能不存在。其次是分析风险，这个阶段直接在感知风险的基础上，根据感知风险方向来搜集资料和信息，利用一定的方法来分析资产风险以及电子银行技术风险，在充足的依据找到后及时的做好风险预警，此时风险管理进入到下一阶段。
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结论
近几年我国电子商务平台增多，电子商务快速发展使得用户更频繁的使用电子银行进行交易，其交易规模以及交易数量也呈现出大规模的提高。在可预期的未来商业生态中，电子银行将会逐渐的被运用。这从国内电子商务市场交易规模、第三方支付市场交易规模、网上银行交易额规模的历史变化和未来走势中可以略见一斑。银行传统实体机构的发展速度会越来越慢，甚至有些地方对营业机构的撤并将成为大势所趋。对此，商业银行已经有了充分的认识，同时越来越多的银行希望能在电子银行业务的发展中分得一杯羹。国内商业银行通过电子银行业务实现了经济效益的增长，而与此同时也面临着风险。如电子银行一旦面临着信任危机，将可能会快速的波及到不同的经济环节中，其所带来的破坏力极大；电子银行风险品交叉感染；电子银行风险的责任往往难以区分；对电子银行业务风险的监管难度较高。通过研究本文认为电子银行在发展中其主要的影响因素，按显著性排序依次是使用成本、网络安全性、制度完善性、产品和服务的发展、受教育水平、电子商务的发展等。在研究中本文认为电子银行风险管理存在着不同程度不同方面的问题，如：电子银行发展中并没有完善的法律保障，法律体系法律规定上还存在着不健全的地方，同时在国内的监管中监管主体并没有更新监管的方式与策略，仍然延续着传统的监管方式进行监管，导致监管的效率以及监管的程度都不是很高。银行自身对电子银行的风险管理机制不健全，对电子银行技术风险防范措施不到位，客户信息泄密风险非常突出等等。本文认为要推动我国电子银行的发展就需要能够根据电子银行发展的实际情况进行展开，首先应该健全与电子银行监管相关的各项制度以及法律安排，通过制度保障电子银行的监管。同时还应该加强对电子银行产品以及服务的设计，能够根据用户的实际需求来提供商品与服务。为了能够推动电子银行的发展还应该加强电子银行发展环境的改善，能够通过不同资源的整合发展电子一行，通过各种方式来提高电子银行与客户之间的粘合度，进而来提高电子银行的使用。
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参考文献（略）