第一章引言
1.1研究背景和问题的提出
关于逆向选择的研究主要集中于农业保险购买中逆向选择行为的表现、逆向选择带来的成本及如何降低逆向选择行为等方面。关于道德风险的研究主要集中于农业保险购买对农业投入品使用的影响及如何解决道德风险的问题。Qulggin(1994)在研究农业保险的最优制度设计时发现，农业保险投保人的逆向选择行为主要表现为:若产量分布不对称时，投保人则偏向于那些具有较高赔款预期的农户;潜在投保人可能会利用熟悉土地肥力的优越性，投保那些产量风险较高的土地;如果投保每年更新，投保人则偏向于有临时性损失预期的农民。Shaik& Atwood(2002)测算出1997-2000年美国棉花保险的逆向选择带来的成本变动范围是3200万美元到3.59亿美元之间。降低逆向选择的基本思路为:一是提供更为精确的同质风险被保险人分类，二是实行强制性保险。而强制性保险会降低风险较低的投保人的福利水平，从政治角度来讲，很难普遍采用(Appel，Lord&Harrington，1999)。大多数研究均认为农业保险购买会使投入品使用量减少。smith&Goodwin(1996)发现，已投保的弄场对化肥和农药的投入比没有投保的农场每英亩少4.23美元Goodwin，、乞ndeveer&Deal(2004)研究表明，农业保险的购买往往会带来投入品使用量的减少。宁满秀(2006)以新疆玛纳斯河流域为例，在预期效用最大化的框架下运用联系方程讨论农业保险制度下的农户一般生产行为，研究结果认为农户投保决策与农用化学要素投入是共同影响的决策过程，农业保险制度下农户化学要素施用方式也不尽相同，购买农业保险的农户倾向于施用更多化肥、农膜，而施用更少的农药。孙香玉(2008)研究了影响农户对农业保险支付意愿的因素，风险大小和风险意识都影响农户对农业保险的支付意愿。家庭收入越高、作物收入比重越大、灾害损失频率越高、产量波动越大，农户的支付意愿也越高。Goodwin&Smith(1985)认为防范道德风险的努力起初集中于加强对农户的监督，然而由于监督成本高昂，保险公司只有通过提高保费率或规定高的免赔额的方式使精算效率得以保证，但两者都会压制需求;Gardner&Kramer(1986)认为解决道德风险的问题在于签收多年的保险合同。显然，从统计上总是会发现比较一致的欺骗事实，而保险人可以通过运用适当的追索权来减少损失。
1.2财政补贴对农业保险需求激励作用研究
多年来国际农业保险的实践表明，农业保险的总体需求是比较低的。对此，学者们主要的解释是:一方面，农户可以采用其他替代性的农业风险管理手段，这些手段的存在对农业保险的参与率有着负面的替代作用，而参保率低又反过来会导致保险公司的保费收入不能弥补赔付支出，从而带来农业保险市场的失败(Knighi&Coble，1997);另一方面，由于逆向选择的作用，那些认为保费超过他们预期损失的农户，倾向于不参加农业保险(如VincentH.Smith&AlanE.Baquet.1996)。解决农业保险参保率过低的途径有即提高政府补贴程度和实行强制性保险。多数发达国家如美国和加拿大等国都主要通过提高政府补贴程度及对购买农业保险的农户给予适当的政策优惠来提高参保率。不过，一些研究表明，农业保险需求是缺乏弹性的，只有实行很高的保费补贴率，才能在一定程度上提高参保率。对于农户参保需求的影响因素的研究文献也很多，以美国、加拿大等国的大型农场参保影啊因素研究的主要的结论集中:农业保险的成本和回报、产量风险和其他一些商业风险、金融风险、农场规模经营的多样化、保障水平以及道德风险和逆向选择等因素影响参保需求。PeterHazell(1986)研究认为农户对农作物保险的需求取决于期望收入、收入变异程度以及农户对风险回避程度。sherricketal.(2004)分析了农户购买农业保险的决策及其对农业保险产品选择的影响因素，研究表明经营规模更大、年龄越大、土地使用年限越短、融资程度越高以及对产出风险认知更清楚的农场越倾向于参保。Shaiketal.(2005)利用两步模拟方程分析农户是否购买农业保险及购买何种农业保险的影响因素，研究结果显示农业保险需求弹性变化不大，基本与早期测算的-0.40相近，但是对于产量与收入保险选择的需求弹性更大为-0.76，而影响保险购买决策的因素包括初始财富水平、风险规避系数、产量均值和标准差、价格均值和标准差、风险发生概率、灌溉比率等。
第二章理论基础
2.1农业保险市场失灵理论
但Samuels Bowles(1991)认为，应从更广泛的角度来界定市场失灵。“市场不仅配置资源和分配收人，而且还形成我们的文化，促进或阻挠人文发展的向往方式，支持一个令人满意的权利机构。市场同样是政治的、文化的制度，其程度跟市场是经济的制度一样”。因此，“所谓‘市场失灵’，其意是指，维护‘合乎需要的’活动或停止‘不合需要的’活动(活动包含消费和生产)的价格一市场制度大约理想化系统的失灵。”农业保险，具有分散农业风险、为农业信贷提供“担保”、促进农业产业化、均衡收入再分配、为整个经济带来有益的乘数效应等功效，这些功效的发挥要么增加国民收入，要么可以促进国民收入的合理分配，无论从哪一个角度上来讲，都会提高社会的经济福利。因此，农业保险自然属于“合乎需要”的活动。但如果用商业化的价格，即市场制度来经营农业保险，则往往以失败告终，出现市场失灵。Wright& Hewitt(1990)研究美国等国家的农业保险制度时发现，在没有政府的支持或补贴下，历史上农业保险一切险种和多重农作物保险的商业化经营都会以失败而告终。Goodwin& Smith(1995)和Appelet.al(1999)的研究表明，政府对农业保险补贴的基本动因在于农业保险市场无法由私人企业来经营，农业保险存在着市场失灵现象。理论研究表明，农业保险市场失灵主要是由农业系统性风险、信息不对称和正外部性引起的。首先，农业中的系统性风险主要表现为区域性同类气候，如大面积的干早、咫风、雷击、洪水灾害性气候。aver (2001)根据一般金融领域内的研究，用拆分的农作物产量表示系统性产量风险，单个产量间的非系统性风险可能是相互独立的，但系统性风险使单个产量间产生相关性。实际上，这种高度相关性使利用单个产量组合来降低风险变得无效，因而提高了保险公司承保这种非分散性风险的成本。农业系统性风险降低了农业保险供给者在投保人之间、农作物之间或者地区间分散风险的能力，阻碍了保险基本功能(即通过单个风险的汇聚分散风险)的发挥。农业保险供给者对系统性风险，需要保持充分的储备金，用以弥补巨额损失，但这使保险的成本过高，可能使保险供给者难以承受而最终退出市场。
第三章财政补贴下的农业保险制度........20
3.1中国农业保险制度变迁和发展历程......20
3.2财政补贴下中国农业保险制度模式.........24
3.3江苏省农业保险制度模式的发展........26
3.3.1商业保险模式下断断续续的试办，.....26
3.3.2江苏省农业保险从恢复发展到逐步萎缩......27
3.3.3财政补贴下“联办共保”模式......28
3.3.4总结和启示....... 29
第四章研究设计和样本选取......31
4.1研究设计....31
4.2样本选取........35
第五章财政补贴对农户参保决策的激励作用........40
5.1江苏省农业保险保费补贴现状.....40
5.2农户参加农业保险决策行为分析....44
5.2.1分析框架.........44
5.2.2农户风险管理手段及参保决策影响....46
5.3实证研究设计....... 48
5.4农户农业保险参保决策的实证分析......50
结论
通过对江苏省金湖地区和泅洪地区的572户农户参保情况的实地调查数据进行实证分析，研究财政保费补贴对农户参保决策的激励作用，实证分析的结果为:
(l)保费补贴是提高农户参加农业保险的主要因素。农户对保费补贴政策的了解对农户农业保险参保决策具有统计意义上显著的正向影响。55.2%的农户是在知道政府的保费补贴政策下做出参加农业保险的决策的。这说明政府的保费补贴政策取得了一定的效果，提高了农业保险的参与率。政府的保费补贴政策提高了农户的农业保险需求。
(2)反映农户生产风险的变量以及农业保险重要性的认知对农户的参保意愿具有显著的影响，潜在的风险越大，购买保险之后预期收益的波动分布会减小，农户越愿意参加农业保险。农户参与过农业保险后提高了保险的意识，因此支付意愿也较高，说明农业保险还是有一定的可持续性。生产风险的变量以及农业保险重要性的认知这两个变量同时反映了风险厌恶激励是影响农户农业保险参保决策的重要因素。风险厌恶作为传统农业保险需求的解释，仍然是当前我国农户参加农业保险的主要激励因素。
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