1 引言
1.1 研究的依据及意义
1.1.1 研究的背景及依据
作为国民经济基础产业的农业因其本身承受灾害的能力脆弱，容易受到各种频繁发生的自然风险的影响，如干旱、暴雨、洪涝、地震、泥石流、虫害等。频繁发生的风险给农户生产生活、农村的稳定、国家财政均带来一定的影响。农业保险因可以有效地分散农业生产过程中遇到的自然灾害带来的风险，对由灾害造成的损失进行分担，帮助农村回复再生产、维护农村生产生活稳定等而受到政府的高度重视。我国保险业几经波折后在 1980 年全面恢复并且呈现了良好的发展势头。与其他种类的保险相比，农业保险的发展相对迟缓，如 2011 年我国农业险保费收入为 173.8 亿元，只占财险收入（4617.82 亿元）的 3.8%，占全国总保费收入（14339.25 亿元）的 1.2%。自 2004 年中央“1 号文件”对农业保险的发展提出相关要求以后，连续多年，农业保险的发展都被中央“1 号文件”提及；2007 年在新疆、内蒙古、吉林、四川、湖南、江苏六个省区进行了政策性农业保险的试点，在这次试点中，中央政府提供了 10 亿元人民币的保费补贴；2011 年《中国保险业发展“十二五”规划纲要》提出，加快推动建立国家政策支持的农业再保险体系，扩大农业保险保障范围和覆盖区域，创新农业保险经营组织形式，推动农村相互保险试点；2012年的中央“1 号文件”鼓励地方根据自身情况开展地方特色农业保险，提倡“科技兴农”。甘肃地处黄河上游，黄土、青藏和蒙古三大高原交汇地带，地形复杂，气候变化敏感，灾害种类多，农牧业生产摆脱不了干旱、洪涝、病虫、沙尘等灾害的威胁，有“十年九灾”、“无灾不成年”的说法。近年来，甘肃境内发生了一些自然灾害，如舟曲特大山洪泥石流、东乡特大滑坡、岷县雹洪、敦煌暴洪、甘南合作洪灾等，给全省的经济发展和群众生活造成了严重的影响。保险业恢复后，甘肃省在 1982 年开业展了农业保险业务，当时经营该业务的只有中国人保一家，品种曾达到二十多种。
由于农业保险赔付率较高，经营该业务的保险公司往往入不敷出，保险公司不愿再经营农业保险，至 2004 年，农业保险险种大量萎缩，保险的品种、经营的经验以及人才都比较匮乏，农业保险业务基本处于停办的状态。2006 年，省委、省政府出台了相关的政策措施以促进农业保险的发展。2011 年，甘肃省保监局印发了《甘肃省保险业发展“十二五”规划纲要》，要求认真落实各项农业保险制度，加大发展农业保险的政策支持力度，继续逐步扩大农业保险覆盖区域和试点品种，落实国家农业保险保费补贴政策，为农业保险的发展创造有利的环境。目前，甘肃省农业保险也取得一定的发展，2007 年—2011 年，累计实现保费收入 3.58 亿元，2011 年，全省农业保险保费收入规模达到 1.65 亿元，玉米、青稞、能繁母猪、奶牛、牦牛、藏系羊等 6 个品种①，被中央财政纳入农业保险保费补贴范围，省财政每年还安排专项补贴资金，在多地开展地方特色优势产业品种保险。在甘肃就形成了这种既有中央财政统一补贴的政策性农业保险也有地方政府扶持的地方特色产业农业保险。甘肃省农业保险近年虽取得了一定的发展，但是 2011 年的 1.65 亿农业保险保费收入也只占到全国农业保险保费收入的0.96%，可见其在发展过程中存在着很多制约因素和问题。因而对甘肃省农业保险发展的情况进行分析，可以了解影响农业保险发展的各个方面的因素，有助于推进甘肃省农业保险的进一步发展。
1．1．2 研究的目的及意义
农业保险近年来备受关注，国家给予了大力的支持，连续多年的“1 号文件”均对农业保险的发展做出了明确的要求。甘肃省在中央政策的指引下，也制定了支持农业保险发展的政策措施。然而甘肃省属于欠发达地区，农户收入水平低，政府财力有限，再加上频繁发生的自然灾害造成的损失严重，农业保险的发展受到一定的制约。甘肃省农业保险在政府的支持下虽然取得了一定的成果，但是也还存在着种种问题，通过对甘肃省自然条件、农业生产、农业保险的开展情况等进行分析，找出影响甘肃省农业保险发展的因素及存在的问题，从而制定出适合本省的农业保险发展策略。在中央政府和甘肃省地方政府支持、鼓励农业保险发展的大环境下，了解甘肃省农业保险发展现状、研究甘肃省农业保险发展过程中存在的问题，对于构建适合甘肃省的农业保险体系、推进农业保险的进一步发展、促进甘肃省经济发展是具有一定意义的。
2 农业保险的基本理论
2.1 农业风险与农业保险
2.1.1 农业风险及其特征
农业风险（Agricultural Risk）是指人类在农业生产经营过程中由于灾害所导致的财产损失、人身伤亡或其他经济损失等风险损失的不确定性。农业风险的种类是多样的，主要是指来自自然界的、与农业生产相关的一些自然灾害以及由于市场供求失衡导致价格大幅度波动带来的经济收益上的风险。农业风险是客观存在的，具有一定的不确定性，这种不确定性是可以控制、分散和转移的。农业风险会因所面临的各种因素的不同而具有不同的特点，如：季节性、种类多样性、发生频繁、造成损失的规模比较大等。
1、季节性
气象灾害往往表现出季节性，如春季时经常是南涝北旱，而夏季时则表现出南旱北涝的季节性特点。因为农业生产具有季节性，所以农业风险也有季节性。如在收获季节，农产品会集中进入市场，同一品种的农产品上市和下市时间几乎是相同的，容易造成该种农产品的供过于求或者供不应求，这样会给农业经营者带来市场风险；农业生产一旦错过季节也会造成巨大的损失；因此，农业风险出现在不同的季节中，具有明显的季节特性。
3 甘肃省农业保险发展现状及存在的问题.......17
3.1 甘肃省发展农业保险的必要性......17
3.2 甘肃省农业保险发展现状 ....18
3.2.1 甘肃省农业保险的发展历程 .....18
3.2.2 甘肃省农业保险的业务规模及结构 .....19
3.3 甘肃省农业保险发展的影响因素......21
4 国内外农业保险发展及启示.......26
4.1 国外农业保险发展 ....26
4.1.1 国外农业保险介绍 .......26
4.1.2 国外农业保险发展的经验总结及启示 .........29
4.2 国内农业保险发展 ....31
4.2.1 国内一些地区农业保险发展介绍 .......31
4.2.2 国内一些地区农业保险发展的经验.....33
5 发展甘肃省农业保险的构想.......35
5.1 甘肃省农业保险发展策略构建的原则 ......35
5.2 甘肃省农业保险模式选择 ....37
5.3 甘肃省农业保险发展的路径选择 ....38
结论
通过其他国家发展农业保险的经验来看，政府在大力发展农业保险之前出台相应的法律法规，为农业保险的发展提供法律依据。我国的《农业法》和《保险法》没有对农业保险做出具体地规定，只做了如“国家建立和完善农业保险制度，国家逐步建立和完善政策性农业保险制度，鼓励商业性保险公司开展农业保险”、“国家支持发展为农业生产服务的保险事业，农业保险由法律、行政法规另行规定”等空泛的规定。目前，中国保监会虽已经多次发出关于开展农业保险工作相关事项的通知，如： 2011 年《关于加强农业保险承保管理工作的通知》、2012 年《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》，但是仍然没有专门的《农业保险法》，更没有发展农业保险所需要的健全的法律体系。甘肃省应该在以上关于发展农业保险的通知及条例的约束下制定地方性法规，逐步完善该省农业保险发展的法律环境，为甘肃省开展农业保险提供法律支持。在地方性法规条例中应提出成立专门负责开展农业保险的部门，明确该部门的责任；规定纳入财政补贴的农业保险范围，并尽量扩大保险公司的承包范围；规定各级政府可以针对不同农业保险品种制定不同的保费补贴比例，以及参与了农业保险的各农业企业的补贴比例及责任；规定经营农业保险的保险公司的保费厘定、保费收缴、勘察定损、赔付办法等要有依据，要尊重事实；规定政府给予商业性农业保险公司的财政和政策支持等。
农业的弱质性决定了甘肃省是有必要发展农业保险的，农业保险的属性决定了农业保险的开展离不开政府的支持，农业保险中存在的道德风险和逆向选择以及甘肃省的财政实力决定了甘肃省发展农业保险离不开商业性保险公司。综上文可知，甘肃发展农业保险应该结合实际，可以借鉴国内外农业保险的发展经验，制定适合甘肃省实际情况的发展策略。通过各方共同努力提高农户的保险意识，鼓励更多的保险公司参与到农业保险中来，扩大农业保险的品种，建立农业保险合作社等途径来改善甘肃省农业保险的发展环境，让农业保险发挥其保障农业生产的作用，促进农业经济的发展，维护农村的稳定。
参考文献
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