本文认为B 银行 N 分行社区银行必须准确定位市场，培养中国特色的经营理念，重视中小企业和社区居民的金融服务。二是，B 银行 N 分行社区银行要合理利用现代网络技术的优势，将金融服务和金融产品渗透到运营工作的方方面面，形成相对完善的社区金融服务体系。三是，B 银行 N 分行社区银行要拓宽各领域融资渠道，实现社区银行协调发展的目标，让社区银行客户能够体验到更好的金融服务。四是，运用交叉销售整合资源的营销策略，开发更为广泛的营销渠道。
第一章 绪论
1.1 研究的背景和意义
社区银行(Community Bank)的概念，来自于美国等西方金融发达国家，其中的"社区"并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。
凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。发展社区银行是缓解小企业和个体工商户贷款难的重要措施，是改善金融生态和宏观调控的必要措施。
1.1.1 研究的背景
近几年我国小微企业蓬勃发展，并且成为了我国经济增长点。但是由于我国小微企业的整体发展水平和自身的素质较低，加之中国银行业都普遍求大，对盈利的内在要求，贷款都倾向于大企业、大项目[1]。小微企业很少能够从传统银行获得融资，从而限制了小微企业更进一步的发展壮大。党的十八大以来，党中央、国务院高度重视小微企业的生存和发展，要改善金融服务。2018 年 6 月，银监会、人民银行、发改委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，旨在引导和督促金融机构对小微企业加大金融支持力度。中央政府这一系列的举措，都旨在大力倡导普惠金融[2]。
随着时代的进步，科技的发展，我国的 5G、互联网技术、大数据、云计算、人工智能都得到了长足的发展。在这样的情况下，互联网金融孕育而生。传统商业银行的理财产品投资起点高，基本上都是五万十万起步，而互联网金融如余额宝、京东金融的理财产品都是零门槛。与此同时，互联网金融的理财产品不仅门槛低，在其创立之初互联网金融理财产品的投资收益率是传统商业银行理财产品的四倍左右。在这样的竞争优势下，社会上的资金大量的流向了互联网金融。虽然在国家陆续颁布的一系列政策要求互联网金融从业机构必须依法接受严格的准入管理，强化对互联网金融从业机构资金监测之后，现在互联网金融理财产品的年化收益率大幅度的降低，如余额宝的七日年化收益率为 2.6%左右，但是流向互联网金融的资金已很难回笼。这极大地冲击了传统的商业银行。
B 银行 N 分行自成立第一家社区银行开始，盈利速度就非常缓慢，甚至有些社区银行是处于亏损状态的。本文希望通过借鉴国内外社区银行的发展经验，同时运用 SWOT 分析等方法，在研究的过程中，能够找到适合 B 银行 N 分行社区银行发展的策略，寻找利润增长点，逐步盈利，在中国的社区银行中能够占据越来越重要的位置。
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1.2 相关研究综述
金融机构（银行）在经济发展的不同阶段，其发展模式会有所不同，商业银行结构也会不断变化发展。关于金融发展的理论研讨是我们研究社区银行发展的理论基础，也是分析社区银行发展态势的基本依据。
1.2.1 金融发展理论
金融发展理论，是在探讨金融发展与经济增长关系进程中不断发展起来的。奥地利籍美国经济学家 Schumpeter（1912）认为，金融可为企业家进行技术创新提供资本支持，从而发挥促进经济增长的功能[5]。Raymond（1969）提出金融发展与以产业结构变动为特征的经济增长之间是互为因果的关系[6]。Ronald（1973）提出“金融抑制”理论[7]。Edward（1973）提出“金融深化”理论[8]。这两个理论的提出使经济发展理论和货币金融理论相互融合，形成了金融发展服务经济和技术创新的理论雏形。Rajan 和 Zingales（2003）指出，金融着眼于为具有创新精神的企业家提供融资，有利于打破依靠资本或关系获得财富的格局，从而促进大众创新[9]。Acs 和 Armington（2003）指出，金融支持企业家的创新活动能够强化市场竞争，进而刺激经济增长[10]。Laeven 和 Levine（2008）运用跨国数据进行实证分析发现：金融发展水平高的国家往往有更多的新企业[11]。Audretsch 和 Keilbach（2004）认为，金融支持企业家的创新活动导致了技术进步及知识溢出，带动了产业链创新活动的兴起[12]。Dabla-Norris 等（2012）通过数据分析发现，金融体系支持企业家的创新活动是提高全要素生产率的重要途径[13]。
国内学者也对金融服务发展进行了较为深入的探析。孙志刚（2010）提出加快金融创新，不仅能够有效促进实体经济发展，也能够促进金融业自身发展[14]。杨农（2012）也指出为了有效解决当前企业生产面临的经营困难加大，融资难、融资贵、财政收支压力加大等问题，应进一步加快金融市场创新和发展，提升金融服务实体经济能力[15]。孙明霞和李杰先（2014）结合山东省中小企业发展的融资难问题，同样提出要想助推民营经济发展，必须进一步加快金融服务创新[16]。
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第二章 相关研究基础
2.1 银行发展的三大趋势
新常态下的中国经济，既需要大力推动大中型企业创新转型升级，也需要大量高科技小微企业涌现成长，从而不断增强经济活力、带动大众创新就业，协同构建更具整体竞争力的产业链创新发展，实现从要素驱动向创新驱动的转型升级。银行服务经济发展的方向方式，必然会随着经济环境的变化而变化。当前，我国银行改革发展方向主要是“三化”，即市场化、多元化、国际化[34]。
2.1.1 市场化
市场化是指汇率市场化和利率市场化。汇率市场化的主要内容是改革和完善人民币汇率的形成和决定机制，选择合适路径主动调整人民币汇率，促进国际收支平衡。利率市场化的主要内容是逐步放松和解除存贷款利率管制，构建市场供求决定利率的新机制，矫正利率管制扭曲的市场机制，改善资本配置效率，提高利率调控效果，促进经济转型和结构升级。
2.1.2 多元化
多元化是指金融机构多元化和金融市场多元化。金融机构多元化的主要内容是降低金融业准入门槛，增设中小金融机构，如社区银行，开放民间金融，增强金融机构体系的包容性，从而降低金融机构的市场集中度，打破银行业态垄断，提高银行服务效率。市场多元化的主要内容是建立功能各异、分工协作的多层次金融机构，针对细化市场拓展投资渠道，降低公众储蓄率，拉升消费率。
2.1.3 国际化
国际化是指人民币国际化、国内金融市场国际化和参与国际货币体系。人民币国际化的主要内容是稳步推动人民币成为全球贸易货币、投资货币直至储备货币，平衡国际收支，减轻本币升值和通货膨胀压力，增强货币政策的独立性。国内金融市场国际化的主要内容是稳步开放国内金融市场，稳健放松资本流动管制，拓宽人民币和外汇流出渠道，同时鼓励国内金融机构走出去，提高金融市场效率。参与国际货币体系，可以发出中国声音，倡导公正合理的世界经济和贸易秩序，构建更多区域自由贸易区，加强互联互通，增进互利共赢、促进深度融合。
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2.2 社区银行的发展模式
“社区”的概念由德国社会科学家斐迪南.腾尼斯最早提出的。他认为社区是由具有共同价值观念的同质人口所组成的关系密切、守望相助、存在一种富有人情味的社会关系的社会团体[35]。他认为社区应当具备三个条件：（1）社区在特定区域内存在；（2）社区内的居民应当具有相同的属性；（3）居民之间存在着频繁的互动行为。
2.2.1 社区银行的内涵界定
“社区银行”这一概念发展历史悠久，最早由美国的科学家提出的。但是国际上对于社区银行的定义到目前为止还没有达成统一的意见；并且随着经济的发展，社区银行的概念仍在不断的发生补充和变化。Allen N. Berger 认为应该根据经济发展程度不同的国家和地区，依据不同的资产规模标准分别定义社区银行[36]。在发达国家，应当将资产规模小于十亿美元的银行归属于社区银行。在发展中国家，资产规模低于 1 亿美元的银行应当被定义为社区银行。这种界定方式虽然具有很强的操作性，但是却忽略了一些资产规模较大的银行，而且也没有充分的体现社区银行的特征。Ben S. Bernanke( 2006)认为，大型银行倾向于交易型借贷，借款给能够提供规范的会计数据的优质客户，而社区银行则偏向于“关系型借贷”，借款给数据不透明，但能够获得软信息的中小企业和家庭[37]。Dee Young 认为社区银行不仅要有资产规模要求，还应当通过银行的核心特征来界定社区银行[38]。他提出了社区银行的判定应该有如下的四个指标：（1）银行资产规模应低于十亿美元；（2）股东应当为本国公民；（3）超过百分之五十的银行资产应当来自于同一个地区；（4）经营范围要以存款为主。
Berger 等人认为与大银行相比，社区银行更容易获得一些社区信息，具有区域信息优势，处理一些软信息的能力更强，这可以大大的降低因为信息不对称带来的道德风险和逆向选择风。社区银行通过这些关系型的核心竞争力，能够更安全的度过金融危机。美国的独立社区银行协会对其做了新定义：社区银行是指按照市场化原则，在社区内设立和经营，以中小微企业和社区客户为主要服务对象，自主经营的中小银行[39]。
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第三章 国内外社区银行的发展情况.......................16
3.1 美国社区银行的发展情况...........................16
3.1.1 美国社区银行发展现状.............................16
3.1.2 美国社区银行的特点.............................17
第四章 B 银行 N 分行社区银行的环境分析........................30
4.1 B 银行 N 分行社区银行的宏观环境............................30
4.1.1 政治环境分析.............................. 30
4.1.2 经济环境分析........................... 31
第五章 B 银行 N 分行社区银行的发展策略............................46
5.1 B 银行 N 分行社区银行发展的总体目标........................... 46
5.2 B 银行 N 分行社区银行发展的具体策略..................... 46
第五章 B 银行 N 分行社区银行的发展策略
5.1 B 银行 N 分行社区银行发展的总体目标
在移动互联网时代，随着云计算、大数据等创新技术的快速发展，公众对金融服务的需求也发生了迅速变化。B 银行 N 分行社区银行的服务原则也应该为“想客户之所想，急客户之所急”。B 社银 N 分行区银行要坚持将客户需求作为金融服务、金融产品的创新动力，要坚持将“有智慧、无边界”作为网络金融服务的理念。客户的金融服务需求越来越个性化、多样化、差异化，B 银行 N 分行社区银行打造了集电子商务、移动支付等于一体的多功能互联网客户端，以此来满足客户需求。同时，B 银行 N 分行社区银行在充分整合自身资源和技术优势的时候，需要针对客户个性化、多样化的需求进行产品创新，实现互联网时代的电子商务服务平台、理财平台、融资平台，让客户享受到更加智能便捷的金融理财生活。
B 银行 N 分行要勇于创新，坚持走社区银行建设之路。B 银行 N 分行社区银行在选择营销策略时，应以自身的战略目标为指导，根据客户的实际需求，以 B 银行 N 分行营业网点没有覆盖到的社区为辐射范围，结合当前的社会经济环境，并因地制宜地开发出一条更适合社区银行建设和发展的道路。在产品、服务、渠道、客户群体等方面，B 银行 N 分行社区银行的建设都应该适应“普惠金融”这一时代的要求。
通过研究分析，希望 B 银行 N 分行社区银行能够根据自身的情况，摸索出一套适合自身发展的经营方式，并且能够推及运用于 B 银行社区银行发展的一套经营模式，甚至能够成为业界标杆。
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第六章 结论及进一步研究展望
6.1 结论
我国社区银行起步较晚，经营经验明显不足。因此，我们应该借鉴其他国家社区银行的发展经验。B 银行 N 分行社区银行主要学习的内容有以下几个方面：一是，B 银行 N 分行社区银行必须准确定位市场，培养中国特色的经营理念，重视中小企业和社区居民的金融服务。二是，B 银行 N 分行社区银行要合理利用现代网络技术的优势，将金融服务和金融产品渗透到运营工作的方方面面，形成相对完善的社区金融服务体系。三是，B 银行 N 分行社区银行要拓宽各领域融资渠道，实现社区银行协调发展的目标，让社区银行客户能够体验到更好的金融服务。四是，运用交叉销售整合资源的营销策略，开发更为广泛的营销渠道。
目前，B 银行 N 分行社区银行的发展仍然处于发展阶段。由于资本市场对银行盈利能力的影响，B 银行 N 分行社区银行盈利能力和盈利模式正在发生着巨大的变化。随着互联网技术的飞速发展，它也对银行零售业务产生了巨大的影响，并且在资金规模和销售渠道上形成了分流。因此，进一步丰富我国金融市场的层次和产品是新阶段金融发展的一个重要趋势。B 银行 N 分行社区银行在发展过程中面临着许多不可避免的挑战。在这种背景下，B 银行 N分行社区银行应运而生，具有其自身的科学性和必要性。
参考文献（略）