平安个人信用担保购机模式工商管理研究

本文是一篇工商管理论文，本文旨在研究目前平安个人信用担保购机模式，分析此业务的核心优势和推广必要性，研究业务的风控要点以及商业模式，进而提升此商业模式的市场接受度，深入分析了其业务在实际开展中所面临的风险，以及平安公司风险管理目前存在的问题，进而剖析了产生这些问题的原因以及如何解决。

第 1 章 绪论

1.1 研究背景及意义
近年来随着经济的不断增长，人民生活水平的不断提高，消费结构的不断升级，智能手机不再是令人望而却步的奢侈品，逐渐变成居民个人消费的必备产品。我国的手机行业相对其他发达国家起步较晚，但是近些年进入了飞速的发展时期。据官方统计分析，2016年 12 月，国内手机市场出货量 6316.4 万台，同比增长 11.8%；上市新机型 126 款，同比增长 5.0%。1-12 月，国内手机市场出货量 5.60 亿台，上市新机型 1446款，同比分别增长 8.0%和下降 3.3%；2016年 12月，智能手机出货量为 6044.0 万部，同比增长 18.8%，占同期国内手机出货量的 95.7%，其中 Android 手机出货量 4703.4万部。1-12 月，智能手机出货量为 5.22亿部，同比增长 14.0%，占同期国内手机出货量的 93.2%，其中Android 手机出货量 4.25 亿部；2016 年全年，中国智能手机市场实现了同比8.7%的增长，该增幅远高于 2015 年 1.6%的年度增长。预计 2017 年智能手机的增长也会在 10%以上！手机行业近年来的爆发式增长，取得了骄人的业绩，除了国家综合实力增强、国民经济不断增长外，手机分期消费的逐渐兴起也对行业的爆发式增长起到了推动作用，随着人们理念的不断进步，分期业务慢慢成为个人消费市场的主力，根据目前的市场数据反映，手机分期消费增长至少还会持续 5-8 年，所以我们有必要提前布局相关市场。
在整个手机产业链中，手机分期业务是利润最高的行业，对于手机消费市场的拉动有显著的作用，因为市场规模巨大，利润十分可观，各类金融机构都对这块市场跃跃欲试，目前市场上手机分期业务可谓鱼龙混杂，除了各大银行的信用卡分期业务和电信运营商自身的高补贴合约机业务外，目前蚂蚁金融，花呗，京东白条，苏宁易购等国内知名消费公司也大举进军手机分期市场，各类小型的手机分期金融公司更是如雨后春笋般产生如；佰仟金融，闪电分期，捷信等等，但是纵观整个手机分期行业情况，部分公司的经营状况不尽如人意。与当初进入市场时的踌躇满志和志在必得相比，各大手机分期司取得的成果并不理想。其中行业内的大量违约与坏账处理问题一直困扰着各大公司的经营，同时因违约过多等问题，也大幅度加重了手机分期消费者的经济负担，造成了业务规模难以大规模扩张，没有规模效应的公司有更加容易亏损，使业务进入了恶性循环之中，究其原因，除经济宏观环境下行、市场主体不够强大、个人征信系统建设不完全，分期金融公司在信贷风险方面疏于防范与业务缺乏创新也是主要原因。
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1.2 研究内容与方法
本文旨在研究目前平安个人信用担保购机模式，分析此业务的核心优势和推广必要性，研究业务的风控要点以及商业模式，进而提升此商业模式的市场接受度，深入分析了其业务在实际开展中所面临的风险，以及平安公司风险管理目前存在的问题，进而剖析了产生这些问题的原因以及如何解决。本文的研究主要采用文献法、访谈法、问卷调查法、经验总结法等，综合运用管理学、社会学、保险学、经济等相关专业知识，结合管理学的相关基础理论和流程再造理论，研究学习省、市级运营商文件，定期到各级各类运营商营业厅开展调查研究，尤其注重收集顾客与前线销售对个人信用担保购合约机模式的意见和建议，并加以科学分析，得出研究结论。
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第 2 章 平安个人信用担保购机相关理论及国内外综述

2.1 信用担保购机模式的相关理论
手机分期风险，一般是指借款人到期不愿或者不能按照合同约定履行还本付息协议，导致手机分期金融机构蒙受损失的可能性，即事实上是一种违约风险。广义上讲，手机分期风险是指由于内外部各种不确定的因素对金融机构产生的影响，使手机分期金融机构经营活动中蒙受损失或获得额外收益的可能性程度。
手机分期属于个人消费信贷的一种，而最初的消费信贷风险理论起源于资产负债综合管理理论，马克思主义信用理论和西方经典理论。其中西方经典理论又包括：信息不对称理论、预期收入理论和资产负债综合管理理论。
1．马克思主义信用理论
马克思在其著作的《资本论》中集中论述了信用思想理论。他认为信用从奴隶社会开始就以古老的生息资本的形式——高利贷资本的形式存在，但信用真正实现跨越性地发展并且发挥作用是到了资本主义社会。信用是经济上的一种借贷资源行为，其从属于商品货币关系，属于经济学范畴，且也是一种人格主张和公众信仰，另外其一定意义上也是属于道德和伦理范畴。而信用产生的必然性及其内涵的复合性，不但决定了其在资本主义生产行为运行中必然具有双重的社会效应；且也蕴涵着资本主义信用实际作为一项关系范畴的本质和秘密。
2．西方经典相关理论
（1）信息不对称理论
信息不对称理论是指在进行商品交易活动时，参加交易的双方对被交易的商品信息了解是有差异的；对商品有关信息了解比较多的人，在交易活动中可以处于比较有利的地位，而对商品信息了解比较少的人员，就处于比较不利的地位。
（2）预期收入理论
预期收入理论产生于二战后欧洲各国经济恢复发展的大背景之下。从政策导向上看，此时凯恩斯的国家干预经济的理论在西方非常盛行，该理论主张政府应该扩大公共项目开支，进行大型基础建设项目；鼓励消费信用发展，目的是扩大有效需求从而刺激经济发展。因此，中长期贷款及消费贷款的需求扩大了；从市场竞争来看，随着金融机构多元化的发展，商业银行与非银行金融机构的竞争日益激烈，从而迫使银行拓展并丰富业务种类，增加利润率回报较高的中长期贷款的发放。使用这套理论的缺陷在于：银行是根据自身对未来经济的判断来预测借款人未来收入，而国际国内的经济变化和借款人所在单位的经营状况，是银行无法准确预测到的，这样，判断就会出现偏差，从而使银行的经营面临更大的风险。
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2.2 国内关于信用担保购机模式的探究
通信消费是消费者的刚性需求，手机更新换代的快速性，为消费者提高了即时使用新科技的可能性，又增加了消费者的个人支出，个人消费金融的出现为消费者解决了资金压力；中国庞大的个人消费群体成为了金融行业和互联网行业竞相争抢的香饽饽；随着中国消费者个人信用意识的增强，银行消费贷款、消费金融公司贷款、信用卡分期、小额贷款公司纷纷进军消费金融领域，开始涉足个人消费贷款。芝麻信用、京东白条、趣分期、分期乐等等个人消费信贷平台层出不穷。
在此大背景之下，平安产险率先推出个人信用担保购机业务，个人信用担保购机是以公民个人信用为担保载体，客户承诺运营商在网一定期限，以低价格或者免费购买手机，后续平安与运营商每个月进行话费分成还款的业务。此业务模式是以平安产险作为风控主体，平安好车作为资金方，运营商为客户发展方的三方合作模式 ，此模式真实的做到每个公司发挥其特长，强强联合！除此之外信用担保购机的形式还包括运营商 0 元购合约机如国内三大运营商在政企渠道推动的零元购机业务，社会渠道的手机分期业务如各类分期公司的相应产品，都是基于个人信用为担保基础，总的来说信用担保购机属于分期消费个人金融的一部分。本文所研究的信用担保购机业务主要针对于和三大运营商合作的合约机业务。
手机分期业务在国内的发展十分艰难，由于我国的信用体系不健全销售渠道的各自限制造成此类业务难以大规模在我国有效推广目前国内比较具有代表性的信用担保购机模式包括银行信用卡分期业务，社会金融公司的分期业务，三大运营商补贴的分期业务，三类业务的特点首先信用卡分期业务违约率比较低，但是各家银行的销售政策不同，客户群体也不同目前难以做的很大。社会金融公司的分期业务限制主要存在于违约率很高，造成资金利息过于高昂很难推广。运营商自己的补贴业务也是分期的一种形式客户承诺使用运营商的相关服务运营商使用自身资金补贴客户手机，这种模式的最大优势在于客户的成本最低，市场的销售效果是最好的，但他的弊端在于运营商本身的资金有限只能做一些政企类的大型客户，而巨大社会渠道客户却很难享受到相关的优惠，并且由于运营商的自身业务能力的限制，他们难以对客户的信用做评估，难以控制不良率。因此国内目前还是主要是以裸机销售为主，运营商的合约机在整体的手机市场占比十分小，这和国外发达国家的情况有很大的不同！
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第 3章 平安个人信用购机模式分析.....................9.
3.1 平安财产保险信保业务部介绍..................... 9
3.2 平安个人信用担保购机业务发展概况.................. 13
第 4章 平安个人信用担保购机模式设计及风控管理办法...................27
4.1 平安个人信用担保购机线上 APP 模式设计.......................27
4.2 平安个人信用担保购机线上模式风控管理办法.................. 29
第 5章 平安个人信用担保购机模式优化措施...........................37
5.1 加强信用购机各环节的风险管控......................... 37
5.1.1 加强信审系统可靠性，降低不良业务占比.............. 37
5.1.2 加强贷中管理，重视问题工单................ 38

第 5 章 平安个人信用担保购机模式优化措施

5.1 加强信用购机各环节的风险管控

5.1.1 加强信审系统可靠性，降低不良业务占比
平安分期线上审核系统是我司核心风控系统，在我司整体的风控环节中处于核心地位，是最为重要的风控环节，分期系统的准确性直接影响了公司业务的质量，如何建立一个及准确可靠又不至于杀伤优质客户的信审系统一直是我司追寻建立的，为了降低手机离网率偏高
1，注重风险客户类型分类，历史的风险客户数据是我们重要的风控参考，我们根据历史违约数据，可以通过大数据分析归纳风险客户的类型与行业特点分布，为我们之后开拓业务提供很好的模型参考如在业务初期我们只是针对客户的信用评分情况着重加以控制，但随着风险的不断暴露，我们发现除了正常的信用问题外，更多的风险客户主要分布于几大特点区域，按照地理位置南方风险高于北方，三四线城市高于一二线；按照年龄的分布高风险客户的特性主要表现超过 60 岁和低于 23 岁这类客户违约都比较高；分析客户的户籍所在地我们也可得知一般外地客户或流动型人口的违约率明显大大高于正常办理的客户，通过风险分析我们优化了风控系统明显控制了高风险客户的出现。
1，注重风险客户类型分类，历史的风险客户数据是我们重要的风控参考，我们根据历史违约数据，可以通过大数据分析归纳风险客户的类型与行业特点分布，为我们之后开拓业务提供很好的模型参考如在业务初期我们只是针对客户的信用评分情况着重加以控制，但随着风险的不断暴露，我们发现除了正常的信用问题外，更多的风险客户主要分布于几大特点区域，按照地理位置南方风险高于北方，三四线城市高于一二线；按照年龄的分布高风险客户的特性主要表现超过 60 岁和低于 23 岁这类客户违约都比较高；分析客户的户籍所在地我们也可得知一般外地客户或流动型人口的违约率明显大大高于正常办理的客户，通过风险分析我们优化了风控系统明显控制了高风险客户的出现。然是不够的，随着科技的进步，芝麻信用，蚂蚁金服，微信，京东淘宝等等都是很好的数据接口，后续我们又引进了水电生活缴费等信息以及法院公安的多种数据来源，丰富的数据来源是审核系统的保障。
3，优化评分结构占比，由于我司系统的评定准则是加分达标制，所以各种风控数据条件等都代表了一定的分数，最后加权后看看整体评分是否符合风控规则，这就要求我们需要合理的分配各种风控数据的评分占比，如不能合理的确定风控条件分数，那再多的数据来源与历史数据都不能很好的建立一个良好的风控模型，所以我们需要科学合理的安排风险要素的评分，这样加权后的评分才能更好的体现客户的真实风险水平，加强系统的可靠性才可以解决系统评审的不稳定行，并改善业务流程之中的风险。
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第 6 章 结论

本文研究工作以个人金融消费信贷理论基础，以平安产险个人信用担保购机业务部为研究对象，考察了该公司所设计的个人信用担保购机业务发展情况和相关风险管理的现状，深入分析其个人信用担保购机模式在实际操作中所面临的风险和业务发展推动中存在的问题，并剖析了这些问题产生的原因。目前看，平安分期业务部个人信用担保购机业务所面临的风险主要有：信用风险，即违约风险；行业风险，即因不确定因素的存在对分期行业造成损失的可能性；操作风险，即内部员工操作失误或者其他外部事件导致的直接或者间接风险；声誉风险，即社会公众舆论对金融机构造成不良影响，进而影响公司经营活动。
参考文献（略）