县域农村信用联社个人理财业务发展策略研究--以 N 农村信用联社为例

1.绪论

1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
由于高端客户群体能给商业银行带来极大的理财收益，所以目前我国商业银行的一个突出的问题就是绝大部分的个人理财产品针对的是高端理财市场，理财产品购买的门槛和限制条件相对较高，从而造成了商业银行竞相争夺高端客户群体，不断推出和完善全方位的高品质综合理财服务的现象。高端理财业务对商业银行的发展有着非常重要的意义，不仅可以提升银行的盈利能力，同时也可以扩展银行的理财业务。然而，虽然人性化的高端个人理财业务给富裕人群带来了资产保值增值的方式，但是其高门槛的要求使得同样也有理财需求的中低收入人群望而却步，尤其是对于同样有着旺盛需求的广大农村市场。随着城镇化水平的不断提高和网络信息技术的发展，80 后、90 后农民逐渐接受新的思想并转变自己落后的思维模式，个人理财产品也逐步进入农民的视线。随着国家对“三农”的支持力度不断加大，农民增收的方式多样化，农民手中的钱也越来越多。利率市场化带来的一系列存款变化，使得有着传统存款储蓄的农民越来越意识到单纯的把钱存进银行所得的利息收入越来越低。除去传统的存款对于资产增值保值的理念外，更多的理财需求在农村市场中也越来越旺盛。因此，农村信用社发展个人理财业务，满足中低收入人群以及广大农民的个人理财需求具有重要意义。
首先，发展个人理财业务是加速农村信用社体制改革的必然要求。根据中国银行业的发展需求以及银行监督委员会的指导意见，农村信用社在进行发展和改制的过程中应该坚持“多层次、广覆盖、可持续”的核心指导思想，跟随环境的变化而走出一条符合自己优势的市场化改革之路。为此，农村信用社进行个人理财业务的发展和创新是符合上述要求的一条新型发展之路。农村信用社通过发展个人理财业务，可以满足不同群体的理财需求，而且可以在业务的进行过程中不断扩大自己的客户。通过该项举措，不仅能够增加农信社的金融服务层次，而且可以将其自身的业务范围和客户群体不断扩大，在竞争和改革中实现自身的可持续发展。
其次，农村信用社发展个人理财业务，可以创造新的利润增长点，站稳农村市场。目前我国经济开始进入平稳发展阶段，国家对金融行业的鼓励发展政策以及利率市场化的巨大影响使得各金融机构竞争日益激烈。各大商业银行开始逐步把视线转入有着更大发展空间的农村市场。为了得到更多的客户资源，各金融机构开始竞相从各个方面不断地完善自己。不但要开拓更多的产品种类，还要提供更加优质的服务。而农村信用社则有着其他金融机构不可比拟的巨大优势：网点机构众多，遍布城乡各地；认真服务“三农”，真正是广大农民朋友自己的金融机构。所以，开拓发展个人理财业务是农村信用社把握客户理财需求的重要选择，也是在未来农村金融市场继续发展壮大的有效手段之一。
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1.2研究内容本文以 N 联社为研究对象，通过对国内外相关农村金融机构个人理财理论的研究，在深入分析N 联社当前业务现状的基础上，结合N联社开展个人理财业务的可行性分析，并据此提出相关的政策建议。本文共分为六章对农村信用联社的个人理财业务进行论述，具体内容安排如下：
第一章，阐明研究背景与研究意义、国内外相关研究的综述以及研究方法和创新点。
第二章，个人理财业务理论概述，主要阐述个人理财业务的概念、我国个人理财业务发展的理论依据。
第三章，阐述 N 联社的基本概况，主要包括发展历史和发展现状的基础上，对 N 联社个人理财业务发展分析研究，在对 N 联社发展个人理财业务的外部环境和内部环境分析有了一个大体了解，然后通过对 N 联社个人理财业务开展现状的实际调查，总结出目前 N 联社在个人理财业务方面存在的问题。
第四章，根据分析 N 联社开展个人理财业务存在的问题为 N 联社个人理财业务的健康发展提出一定的对策建议。
第五章，总结 N 联社个人理财业务的经验，并做出未来展望。

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2.农村信用社发展个人理财业务理论概述

2.1 个人理财业务相关概念界定
2.1.1 个人理财业务的概念
2005 年中国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称“办法”）指出，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
中国金融理财标准委员指出，个人理财是指在集合客户家庭收入及家庭情况以及风险偏好等因素的基础上，确定客户的理财目标和风险承受程度，进而为客户打造适合的理财计划和方案，以实现客户在不同阶段的财务需求，满足客户的财务目标，认为个人理财是一项综合性和专业性的服务。
台湾金融行业在对金融理财的描述上，指出理财规划就是为满足客户生存不同阶段的财务需求，对客户现在和未来的财务状况进行规划，进而实现预期目标，实现客户的财务独立、自由支配。
银监会在《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中将金融理财描述为，个人理财业务就是银行通过为客户提供财务咨询、财务分析、理财顾问等专业理财服务，向银行客户推荐理财产品，进行理财规划，代理客户进行资产的管理或投资等活动。
2.1.2 个人理财业务的分类
商业银行的个人理财业务按照不同的标准有不同的分类方式，目前较为通用的分类方式是按照管理运作方式的不同而进行划分的，具体可以分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。
顾问理财服务顾名思义就为银行客户提供一系列的咨询服务，如为银行客户提供财务分析和规划，对其提供一定的投资建议等。这里需要注意的是，商业银行的工作人员向其客户销售理财产品等服务等数据顾问理财服务。在顾问理财服务中，商业银行的工作人员只是向客户提供一定的建议，最终还是由顾客自己做决定，并由其自身承担相应的风险和收益。
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2.2 我国个人理财业务发展的理论依据
2.2.1 生命周期理论
生命周期理论最早是由俄亥俄州立大学的卡曼于 1966 年提出的，后来由布兰查德和赫塞将该理论发扬光大。著名的犹太经济学家莫迪利安尼将储蓄概念引入该理论中，提出了储蓄的生命周期假设。他本人也因此获得了 1985 年的诺贝尔经济学奖。该理论认为，个体为了实现生命周期内最佳的消费配置，将会综合考虑自身目前及将来的收入和支出而进行合理的消费和储蓄。换而言之，个体为了使其长期保持一个稳定的消费水平，会充分考虑各方面因素对其消费能力的影响。该理论可以用公式表示为：错误！未找到引用源。，C 为消费支出，a 是财富边际消费倾向，c 是收入边际消费倾向，WR 是实际财富，Y1 是收入。该理论认为消费贯穿于个体的始终，无论何种方式的收入增加都会提高消费能力。
该理论将个人的生命周期划分为五部分：分别是成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期。不同的阶段会有不用的理财需求，且不同阶段的特征也各不相同。在成长期，个体大都是靠父母，个人理财的原则是不乱花钱、不制造债务；在青年期，重点是提高自身将来获得更高收益的能力；在成年期，可以尝试不同收益的投资组合；在成熟期，应该更多的考虑稳健的理财方式；在老年期，最重要的原则是保守，以求有充足的财富来安度晚年。下表表示了人在不同生命阶段的理财策略。

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3. N 联社个人理财业务发展分析研究 .....................14
3.1 N 联社发展概况 .............14
3.1.1 N 联社发展历程.......................14
3.1.2 N 联社发展现状...................14
4. N 联社个人理财业务提升对策建议 ............................32
4.1 通过产品创新打造县域个人理财业务品牌.....................32
4.1.1 开发“零售型”理财产品 .....................32
4.1.2 开发“养老型”理财产品 .............32
5. 结论与展望........................38
5.1 主要研究结论...............38
5.2 有待进一步研究解决的问题...................38

4.N 联社个人理财业务提升对策建议

4.1 通过产品创新打造县域个人理财业务品牌
4.1.1 开发“零售型”理财产品
通过实证调查发现，广大农民群众的家庭收入构成还是以传统的农业为主，外出务工和其他经营方式为辅。所以我们在设计产品时应该考虑家庭收入的情况。
以往理财产品购买的起点一般都是在 5 万元起步，每万元叠加的方式购买，期限一般都会在 3 个月以上。这对于农民群众来说起点相对较高，尤其是在农业种植期间需要大量的资金，而一旦购买理财产品时未选择好期限直接导致在农耕时资金紧张，影响生产。但是农忙时节一过，大部分的人会选择在农闲时期内外出打工或者进行其他的生产经营来赚取收入。这一段时间的收入会比较分散，但是总体收入也会不错。对于这段时间想考虑将手中的富裕资金进行保值增值的群众来说理财的购买的限制又直接降低了他们购买的积极性。
综合上述因素，对于 N 联社来说，在今后设计理财产品时要充分考虑人们的实际需求，开发设计一批购买起点低，期限配置灵活的产品。
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5.结论与展望

5.1 主要研究结论
随着经济的飞速发展，越来越多的农村居民收入不断增加，人们也逐渐有了理财意识，开始将自己的财富进行增值保值，鉴于银行存款利率水平的增长低于物价水平的增长程度，越来越多的居民考虑到将更多的财富用于投资理财产品，而不是仅仅用于银行存款。随着城镇化的不断深化，农村个人理财市场为农村信用社的转型发展提供了方向，农村个人理财市场的巨大潜力能为信用社的生产经营带来经济效益，但是农村信用社的发展步伐不如国有商业银行，在个人理财的发展还比较滞后。
本文基于理财相关理论基础上，运用实证调研的研究方法，分析了 N 联社在个人理财市场的发展现状，基于此提出发展 N 联社个人理财业务的战略规划，从产品创新、营销方式创新、绩效考核创新以及风险管理机制角度来提高 N 联社的个人理财业务能力。
参考文献（略）