第 1 章 绪论
1.1 研究背景
农业是各国之基、发展之源，是保障各国经济、文化、政治发展的第一产业。农村是农业发展的根据地，农民是农业发展的革命者。可以说，“三农”的发展水平一定程度上决定着国家整体的发展水平。为促使长期处于边缘化的农村经济快速发展，我国政府“想法子”、“出政策”，深入探究制约农村经济发展因素，着力破解“三农”和农村地区小微企业融资难、融资贵等问题。至此环境下，新型金融机构——村镇银行踏上了金融行业的舞台。在 2006 年末，中国银行业监督委员会颁布【2006】90 号文件（以下称之《意见》），《意见》指出开放准入条件和地域限制，积极鼓励支持新型金融机构有针对性扶助帮持本土农村经济建设。《意见》的出台是秉承以建立普惠金融为导向，以化解农村地区金融供给能力不足与社会需求量大为目标，为发展农村金融提供政策保障，打开了多元竞争的农村金融市场的大门。
村镇银行的建立，是“白色农业”、“垂直农业”、“可视农业”等未来农业发展的新兴希望，是传统农村向现代城市文明变迁的新生力量，为当今农民向“绿领”农民身份转变发挥了积极作用。村镇银行自开办以来，秉持着“扎根县域、支农支小”的职业理念，服务“三农”和本土小微企业的市场定位，不断修改完善自身服务体系，一直保持良好态势。据不完全统计，截至 2018 年第三季度，全国已成立 1600 余家村镇银行，其中设立在中西部地区 1000 余家，占比 60%以上；高端范围覆盖 31 个省级行政区域，终端范围覆盖 1276 个县级行政区域，其中囊括底端 443 个国家级贫困县及特别贫困地区所辖市，县级行政区整体覆盖高达 70%以上。（图 1.1：2018 年 9 月底统计村镇银行设立情况）
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1.2 选题意义
村镇银行自成立来，县域竞争压力空前之大。大中型银行自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，下沉业务重心，服务普惠金融客户；金融科技企业利用更高效率的技术手段抢占消费市场乃至全部金融市场。不论是一直处于优势的中大型银行，还是初展拳脚的新兴金融科技公司，都在试图赢得细分领域市场份额。而客户群体方面，客户自身需求不断升，追求消费过程更多的获得感和满意度。再者，村镇银行面向的客户群体大部分是本土农户、小型微型企业，以及自主投资、自负盈亏、自担责任的民营企业，他们对资金的需求呈现高频、小额、零散等特点，而且在日常消费场景中逐步由实体网点变换为实体网点与网上交易相结合的方式。这表明，新经济对村镇银行服务实体经济提出更“高大上”的要求。与此同时，国内外宏观经济形势复杂多变，以及政策环境和监管趋势的不确定性，也使得村镇银行负重前行。村镇银行如何稳定市场份额、保证客户群体，并形成比较优势呢？中国银行业协会秘书长黄润中给出了答案——“因需而变，村镇银行应借力金融科技加快转型发展”。黄润中认为，村镇银行不能坐以待毙，要主动出击迎战。借助科技力量进行金融领域数字化转型升级、运用大数据加快贷款发放速度和效率、拓宽获得客户渠道、增强客户获得感和依赖度。为提升县域内品牌公信力和影响力。
“互联网+”的思维促使金融科技不断进行模式升级、技术升级和产品升级，金融科技公司以传统金融行业为平台，不断提供新技术、新思维，促使了金融行业规模化效益显著增强。国家层面，在《十三五科技创新规划》中明确提出鼓励科技金融体系发展。我国的金融科技得到迅速发展，主要归功于大数据3、区块链4、人工智能5的技术手段不断创新升级。科技引领未来，当科学技术涉足金融领域，其前沿的思维模式与高端的技术促就了新型商业路径诞生，具体体现在吸储方式、贷款产品、结算途径的创新。新型金融科技注重客户使用产品过程中的纯主观感受，并坚持以数据信息为依托，借助互联网平台渐渐形成资本集约、资源开放、创新集中的技术优势。凭借技术的更新迭代，金融科技公司逐步发展成为高壁垒大空间行业。金融科技为金融组织提供了多种形态，直击传统银行的中介职能。从对数据详细研究和概括总结到传播资源，再从市场运行效率到低流量运营成本，金融科技较传统金融尽显技高一筹，传统银行业面临着前所未有的压力。据统计，自 2015 年起，银行平均离柜业务率高达 75%以上。
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第 2 章 文献综述和理论基础
2.1 国内外研究综述
2.1.1 国外研究情况
十余年前美国部分高科技公司开始绘制自己的金融蓝图，以美国四大科技巨头（亚马逊、谷歌、苹果、脸书）为例，2007 年亚马逊推出了一项在线支付处理服务，即亚马逊支付；2011 年谷歌推出了手机支付系统—“谷歌钱包”以及和该系统绑定的“谷歌团购”服务，2014 年苹果推出了移动支付业务-ApplePay。2015 年 Facebook 的信使支付正式上线，进军在线支付领域。同一时期，实力大小不一的科技公司也积极参与到金融细分领域。
当前，国内外专家学者对金融科技创新的理论认识不一而同。国外专家学者认为，金融科技在于对“科技”的理解与把握。FSB(2016)将 Fintech 解释为“技术驱动的金融创新”。不同技术与金融的融合会产生不同的商业模式和业务形态，无论是在前端产业，还是后端技术上都对金融市场、金融机构和金融服务供给发挥关键性作用。国外专家学者对金融技术的理解是具有承接性。一是技术的发展，特别是信息技术进步对金融结构的影响。例如 Mishkin(2006)认为交易成本的多少(Transaction)和交易各方拥有不同的信息(Asymmetrcinformation)是推动金融结构演变的根本动力。科技的发展大限度地调整了信息不对称，使得金融中介机构可以从更多信息不那么灵通的投资者那里获得更多的融资，提高了资产以合理价格顺利变现的能力。这一进展极大地降低了交易成本，新型金融服务得以出现，并快速抢占市场。交易成本和信息不对称互相促进、互相制约的过程，换来的是金融体系效率渐进式优化。不利的一面是技术发展也将给金融体系的监督管理机构发出战书，表现为：一方面，以地域和金融产品类型为金融机构做传统定性的方式会抑制对金融发展有帮助的金融创新，阻碍市场效率的提升。一方面，金融混业经营和新兴的服务活动要求金融机构制定新的风险管理方法，以保持金融体系的稳定。另一方面，对鼓励竞争抑制垄断政策的利弊进行了权衡。二是 Susanne Chishti 等(2017)解释了在同一产业内部各企业间的市场关系中金融科技公司的内涵，它们旨在为传统的金融机构提供技术支撑和创新服务。它们本身没有金融服务，而是向传统金融机构提供一站式技术支持、保证系统快速上线运营，助力金融机构控制风险、提升效率。Amer ,Barberis 和 Buckley(2016)指出,英国、新加坡、卢森堡、印度和其他国家鼓励 Fintech的发展,旨在激发 Fintech 创业家们敢想敢为的创业精神,创造就业机会和刺激经济增长的新产业组织集群和中心。
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2.2 金融科技相关理论
2.2.1 国外金融科技相关理论
约瑟夫.熊彼特在《经济发展理论》中站在技术与经济相结合的视角，提出以数学逻辑思维将原始生产要素转换为相对高级的生产方式，以求提效降本，这就是科技创新在经济发展中产生的效应。巴德沃斯（1996）研究发现，科学技术要得到延展性发展，一是需要金融资源渠道多样化，二是降低企业融资成本。罗伯特? C?莫顿与兹维.博迪在合著的《金融学》中表示，金融系统可以有效的筹集和调剂资金，可以将相对稀缺资源经过用途比较做出选择，可以提供导向信号让资金在不同的金融资产之间进行配置，可以解决科技创新中的难题。塔德赛（2006）指出，科技公司在一定时期内想要筹集更多的资金则需要有完善的金融体系作保障，可以通过市场同类风险单位数目的增加来降低风险，从而促进技术创新得以长足发展。King 和 Levine（1993）把侧重点放在金融体系与经济增长的关系上，经研究发现二者成显著正向作用。完备的金融体系必定拥有合理的信贷结构，合理的信贷结构会促使技术创新。为此，可以根据现有的发展水平和环境，对某项科技项目进行预判，预判分值较高的可以提供信贷资金支持，同时分散风险。Jeong 和 Townsend（2007）将系统各个要素的综合生产率分解，发现金融深化对技术创新具有深刻影响。
Susanne Chishti,Janos Barberis（2016）《Fintech:全球金融科技权威指南》中指出，金融科技行业是 2016 年最具发展前景的行业之一。一群拥有新型商业模式、盈利模式以及产品和服务的创业者正在驱动金融科技革命，他们正推动着全球金融服务朝着更好的方向发展。基于在安全操作数据方面的客户基础和经验，银行将成为提供全面的客户解决方案的理性地点，这些解决方案会将金融服务与一系列的数字产品与服务结合起来。这也将成为银行未来繁荣发展的关键。
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3.1 金融产品创新概述................................ 17
3.2 金融产品创新分类研究......................... 17
第 4 章 村镇银行金融产品发展现状...............................22
4.1 村镇银行发展中面临的困境................................ 22
4.1.1 村镇银行负债端发展困境............................... 22
4.1.2 村镇银行资产端发展现状............................... 23
第 5 章 典型村镇银行产品创新案例分析..........................................28
5.1 金融科技与村镇银行的产品创新..............................................28
5.1.1 Y 村镇银行的金融科技产品创新....................................... 28
5.1.2 F 村镇银行的金融科技产品创新....................................... 29
第 5 章 典型村镇银行产品创新案例分析
5.1 金融科技与村镇银行的产品创新
5.1.1 Y 村镇银行的金融科技产品创新
Y 村镇银行自 2007 年成立至今，运用范畴、定理、定律等思维形式对企业进行经营管理。牢牢把握“三农”、小微等目标消费群体，积极探索普惠金融发展之路。2017 年，受到互联网金融快速发展的启发，一是科技对金融业的反向冲击，另一是科技对金融的正向促进，Y 村镇银行提出要以科技创新推动现代“微、弱”金融发展，发挥“船小好调头”的优势，与金融科技企业建立战略合作关系。经过一年的持续开发，建立起以智能手机、大数据、社交媒体和云计算技术为载体的“三架马车”智能金融服务平台，巩固了 Y 村镇银行在县域金融业内的领跑地位。
第一架马车是 Y 村镇银行实现了智能风控。风控能力是金融机构的核心价值之一。将风控手段人工化、数字化、智能化，可以实现应对策略与信用风险无缝衔接。Y 村镇银行依托大数据技术，使人工智能、云计算等新型技术在金融服务领域得以实现其应用价值。Y 村镇银行还运用了专注用户行为特征的行为生物识别技术。这项技术通过人们众多的细节行为进行身份验证，比如人与设备的互动方式、击键的力道、触摸屏幕的角度或者打字的节奏。这项技术被应用于 APP 或设备，它对用户完全透明，并且这与直线、无摩擦的认证体验需求相一致；以知识图谱技术12，进行个性化的产品或服务的推送，通过数字身份和信任验证进行智能复核；将微表情心理学赋能于技术领域，并对贷款客户进行贷前贷中贷后分析监控；利用大数据生态链，推动反欺诈系统发挥作用，以征信等信息收集、整合、分析客户属性；利用多源数据分析辅助贷款风控，高效高质规划方案，做到实时审批。
“第二架马车”是 Y 村镇银行开发的手机移动支付软件，用户可以通过该软件进行各种方式的支付，支持微信、支付宝、二维码固定收款。Y 村镇银行的移动聚合收单系统，可以为商户实现对账、实时查询、多点管理等功能。积累的交易数据可以帮助商户分析经营，优化经营模式。同时，这类商户的流水数据，为 Y 村镇银行提供了授信依据，建立“白名单”，可以为商户提供全方位的金融服务。
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第 6 章 村镇银行在利用金融科技进行产品创新中存在的问题及对策建议
6.1 村镇银行利用金融科技进行产品创新中的问题
6.1.1 发展面临科技人才制约
作为新兴银行机构，村镇银行还处于幼年时期，规模相对较小。由于地理位置比较偏僻，大部分员工为本地非从事金融业人员，专业素质较低，具有科技研发经验的高端科技人才更为稀缺。而从近年来金融产品创新和金融科技应用方面来看，银行业的科技发展以金融业务为基础，具备金融专业经验的技术人才就更显得特别稀缺。
6.1.2 科技基础薄弱
村镇银行目前应用的系统主要依托于发起行，而发起行从风险控制的角度通常会在系统应用中有所限制。自身的系统建设又严重滞后，仅仅能满足日常的基础业务，根本没有更多条件去服务客户，增加客户黏性。很多村镇银行一直没有独立接入中国人民银行征信管理系统和大小额结算系统。同时，由于村镇银行盈利能力偏弱，在科技投入上往往预算有限。
6.1.3 职能部门合作不足，产品创新程度不够
村镇银行的组织架构多为扁平化的组织结构，各职能部门通常关注于本部门的业务管理，往往忽视了部门间的联动，也会滋生官僚主义作风，不利于全行既定战略目标的实现。金融产品所有的风险点都对应着相应职能部门，或是在产品设计阶段，或是在执行阶段，或是在合规监管阶段，都离不开部门间的积极参与。不少银行及从业人员还是抱着被动发展的心态，并不能适应当前的金融市场化。粗放且脱离市场的金融产品在市场竞争中必然会被淘汰。产品创新应当树立“全员创新”的理念，克服固有思维，放下银行被动发展的心态，激发员工活力。
参考文献（略）