互联网金融背景下商业银行盈利模式的SWOT分析——以Z银行嘉兴分行为例

本文是一篇金融学毕业论文，本文指出Z银行嘉兴分行在中高端客户、金融延伸服务、移动支付收单领域方面存在机遇，但也面临客户粘性降低以及到访率下降的挑战。最后本文提出我国商业银行应对互联网金融冲击的盈利模式转变策略，包括确立网络银行业务发展地位、提升服务水平、创新产品及渠道，完善风险防控体系等。

第一章绪论

第一节研究背景和意义
一、研究背景
比尔盖茨曾说的“世界会因互联网而改变”。而这一变革正在以翻天覆地的进展重新铸造着现在的商业模式，各个行业、相关领域都已被互联网裂变式发展的速度圈入其中。因为互联网的发展壮大，几乎是所有产业和经济结构都产生了翻天覆地的根本性的革命和创新。其突出的表现方面就是在金融服务行业，互联网与金融的业务边界正在前所未有的相融于一体，不可分割。
随着全球经济一体化进程，地球村的概念变得名副其实，网上购物催生的网上银行业务，让世界经济格局重新构建和洗牌，新兴势力应运而生，我们每个人的生活也发生了巨大的改变。2012年可以说是互联网金融的开局之年，金融与互联网的有机结合开始引人瞩目。我国的一线企业家们创建了国内互联网保险公司，是全国范围内第一个敢吃螃蟹的人，这意味着互联网时代正式到来。同年3月，平安集团旗下的陆金所正式上线运营，该平台在高效的风险管理体系基础上，发挥自身特有优势，面向中小企业及个人的客户群，广开方便之门，提供专业、可靠的投融资服务，为客户财富的增长保驾护航。截至2016年3月，已有超过2千万的用户使用陆金所网络平台。2013年6月，支付宝与天弘基金合作，推出了以余额理财为噱头的余额宝，当前余额宝业务已超越国内的一线银行，金额突破8千亿元以上。2014年的春节期间，几乎成为了全民参与的红包新年，用户数当期就已超过2亿人，绑卡用户超过1亿人，2017年除夕24小时内，微信红包收发142亿个，同比增长75.7%，再创新高。
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第二节研究内容和框架
一、研究内容
在本文余下的部分中，本文首先对互联网金融的内涵、特征、模式和现状进行了细致梳理，阐述了互联网金融冲击传统金融行业业务规模和打破支付清算业务格局的影响。
其次本文从Z银行嘉兴分行的存贷业务、中间业务规模的发展趋势加以分析。结果表明，互联网金融对Z银行嘉兴分行现有的资产负债规模、客户数量、息差收入、中间业务收入等有一定的影响，Z银行嘉兴分行的盈利模式需要转变。
随后本文采用SWOT的分析法，对Z银行嘉兴分行在盈利模式转变中存在的优势、劣势、机遇与挑战进行深入分析。通过比较发现，Z银行嘉兴分行拥有业务规模稳步增长、网点布局合理、服务质量优异、风险内控体系成熟完备的优势；但也存在着互联网金融业务尚未成为全行的核心业务、未能形成有影响力的线上平台、业务流程较为僵化、灵活性不足、大数据支持力度不够的问题。因此，Z银行嘉兴分行在中高端客户服务、金融延伸服务和移动支付的收单领域有着一定的机遇的同时，也面临着客户粘性降低、客户转换金融机构的成本较低、客户到访柜面次数减少的挑战。
最后本文提出Z银行嘉兴分行盈利模式转变的应对策略，即通过推动网络银行业务发展、提高客户服务水平、创新拓宽业务渠道和加强风险控制管理，继而实现盈利模式的转变。

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第二章文献综述

第一节互联网金融发展的相关研究
学术界对互联网金融发展的研究主要可以分为两类，一是互联网金融发展历程中呈现的问题，二是未来互联网金融发展的方向。
在过去互联网金融发展的历程中，叶明春等认为，互联网金融快速发展，但基于国内法律方面现状而言，监管角色严重缺乏规制，互联网金融交易的合法性无法可依，风险隐患不断增多，各类违约事件频出。国内外金融监管机构已经认识到对互联网金融实施监管十分必要，他们提出我国的互联网金融监管应该以监管促发展，权责利分明，明确监管底线，新型金融的改革和创新必须要符合监管要求。
对于未来互联网发展方向角度的研宄，主要分为宏观层面和微观层面的两类。就宏观层面而言，宋旺等指出，近几年来，我国金融改革力度持续加大，在此基础上，持续的周期不会太长，但融脱媒轨道并未根本性扭转，并会在时效期内保持平稳状态。此外，李伍荣等通过分析亚洲国家的互联网金融发展情况，指出影响中国金融业发展的重要因素是信息技术。在微观层面上，于小洋等提出了见解，他们在分析了第三方支付机构的发展情况和对商业银行的影响，具体指出互联网金融在融资、理财方面的优势与功能，得出未来第三方支付与传统银行业需要加强合作，互利互惠才能实现共赢的结论。同时，廖愉平分析了余额宝等互联网金融产品，明确了其在金融中介、活期存款、基金代销和理财等业务方面的优势，指出大数据、中小微企业及普通客户群体等技术与市场，将是今后互联网金融发展的关键所在。
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第二节互联网金融对商业银行影响的相关研究
互联网金融对商业银行影响的研究，学术界从不同角度进行分析，多位学者就互联网金融对商业银行未来体系和市场格局做出了预测，快速发展的互联网金融会在更大的程度上加快脱媒速度，可以预见的是未来中小商业银行必将走向合并，因此需要建立新型高效的金融服务平台，帮助提升商业银行服务水平。在此基础上，互联网金融的快速发展会对世界金融的服务结构、性质都发生显著变化，新的金融格局必将逐步形成，只有加入到新格局中，才能获得相关的金融发展资源。一部分学者从商业银行产品的角度，将互联网金融对商业银行的影响做了预测，在互联网飞速发展的背景下，互联网信息技术和传统商业银行两者之间渗透融合，由此产生的衍生产品将会占据市场的绝大部分份额。持有不同意见的学者则认为，商业银行的市场竞争将在互联网金融的影响下越演越烈，竞争的主要方面集中在个性化定制服务、新渠道等重点关注的焦点上。在此基础上，多元化经营是主流趋势。随着互联网金融产品的推陈出新，陈海强对互联网金融的P2P网络信贷、众筹、第三方支付等典型产品进行研究，他指出商业银行业务无法被取代，互联网金融只能作为一种补充与完善，通过互补、互动的发展模式将有利于两者的健康发展。
综合对多学者的看法，可以将互联网金融对商业银行的影响分为两类，一类是研究商业银行经营模式的影响。褚蓬瑜等指出，在金融系统中，商业银行与互联网金融公司之间的竞争关系必然存在，商业银行以往所处的市场地位决定了其价值理念，商业银行的经营模式、利润来源及服务模式是受到互联网金融冲击的主要方面。短期内互联网金融对商业银行的影响程度还不足以撼动银行的地位，但是长期来看，大数据、虚拟信用平台等优势将会对商业银行的冲击进一步深化。
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第三章互联网金融的发展及其对传统金融业的影响...................8
第一节互联网金融的内涵............9
第二节互联网金融的特征............9
第四章互联网金融对商业银行盈利模式的影响一一以Z银行嘉兴分行为例.........19
第一节互联网金融对商业银行存贷款业务的影响............19
第二节互联网金融对商业银行中间业务的影响.............23
第五章商业银行盈利模式转变的SWOT分析一一以X银行嘉兴分行为例..........26
第一节Z银行嘉兴分行的优势...........26
第二节Z银行嘉兴分行的劣势..........31

第五章商业银行盈利模式转变的SWOT分析一一以X银行嘉兴分行为例

第一节Z银行嘉兴分行的优势
Z银行嘉兴分行可以借助其集团、总行和杭州分行在资产、负债及风险体系等方面的规模优势，实现其在嘉兴当地的稳健持续发展和盈利模式的转变。其中，Z银行嘉兴分行的自身优势主要有：
一、业务规模稳步上升
Z银行成立于上世纪八十年代末，是最早成立新兴商业银行之一，并多次创下中国金融历史上的第一，为中国经济建设做出了积极贡献。根据该银行发布2016年年报显示，2016年该银行资产总额达5.9万亿元，同比增长15.79个百分点；客户贷款总额2.9万亿元，同比上升13.81%；客户存款总额3.6亿元，同比增加14.34%。
借助Z银行总行的发展优势，Z银行嘉兴分行于1996年成立，作为当地的国有股份制商业银行，近年来一直保持当地股份制银行“领头羊”地位。2017年3月，全行总资产达到280.62亿元；自营存款余额257.16亿元，各项贷款余额203.96亿元，不良贷款率0.74%，比年初下降0.19个百分点。在嘉兴当地同业中，Z银行嘉兴分行继续保持超越交行、领跑中小股份制商业银行的领先优势，自营存款、对公存款、个人存款和各项贷款、对公贷款和个人贷款的余额均列中小股份制银行第一。
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第六章互联网金融背景下商业银行盈利模式转变的对策

第一节推动网络银行业务发展
随着我国互联网金融不断发展以及金融改革的不断深化，网络银行产品能更为商业银行带来经济效益。商业银行应将网络银行业务提升至战略性高度，通过确立网络银行业务地位，充实信息科技人才、强化网络银行的产品创新等，将网络银行业务的发展作为转变盈利模式的一个重要方面。
一、确立网络银行业务地位
商业银行要高度重视电子银行业务的发展，特别是要在危机意识、创新意识、融合意识和共享意识方面重点关注，将商业银行各项金融服务与互联网理念思维融为一体，强化经营转型，准确定位，对其自身的电子银行金融业务的长期科学规划、以开放包容拥抱的态度去面对新型金融。通过长远科学规划，确立发展网络银行业务的重要地位，稳步高效推进商业银行在互联网金融大潮下的改革创新、转型升级，有效提升商业银行的影响力和竞争力，从而实现盈利模式的转变。
二、充实信息技术人才队伍
商业银行的网络银行业务发展在战略制定、产品创新、宣传推广等方面都需要信息技术的支持，特别是大数据分析对商业银行的管理决策、计划制定、产品创新、分层经营客户等多个方面有着不可替代的影响。商业银行要积极追踪目前互联网金融发展的最新技术和前沿科技，引进前沿科技，广纳科技人才，提高产品创新能力、流程优化能力和市场竞争能力。通过引进信息技术人才，加快互联网中大数据、云计算、以及信息科技在业务领域的广泛应用，特别是加强技术对产品创新和大数据分析方面的运用。
参考文献（略）