温州民间金融问题研究

1引言

1.1选题背景及意义
1.1.1选题背景
民间金融又被称为非正规金融，是相对于正规金融（即官方金融）来说的，民间金融市场的发展历史悠久，影响深远，不仅在发展中国家发展迅速且表现活耿，在发达国家也以诸如民间借贷、场外金融等不同的形式存在着。尽管民间金融是区别于正规金融的，存在于正规金融体制之外形式，但不得不说其对于国民经济的发展的作用是不可小觑的。在中国的经济体制下，民营经济的发展占据了至关重要的地位，据统计，民营经济对国民经济的贡献占据了60%以上的份额，而国有经济的贡献不足40%，但从正规金融所获得的金融支持却呈现出与贡献不对等的情况，如民营经济从正规金融中所获得的资金支持不超过30%，而国有经济却能占据70%以上的正规金融机构贷款，这一方面显示了正规金融对于民营经济发展所需资金的不满足，另一方面也说明了中国经济市场中民营经济的发展主要借助于正规金融之外的渠道，亦即我们上文中所说到的民间金融，可以说，民间资本为民营经济的发展提供了重要的融资渠道。同时，民间金融与正规金融不同，它是为了适应民营经济的发展而发展起来的，其没有比较严格的约束制度，也缺乏比较规范的管理方式，主要依赖的是市场规则来进行约束，并依赖个人对于市场规则的遵守程度，在此情况下，民间金融的发展中由于缺乏法律的保护，容易造成发展不良，产生巨大的负面影响，更甚者容易造成严重的民间金融危机，因此具有更大的风险存在。
近年来温州民营市场上出现的资金链断裂、企业破产、老板跑路等问题，都是民间金融问题发生的代表。温州作为民营经济特别发达的市场化和民营化地区，民间金融相比其他地区而言更加活跃，有数据就表明温州民营经济的发展中有高达的资金是来自于民间金融，在此背景下温州民间借贷危机的发生有其偶然性，也有其必然性。民间金融这一金融形式本身所存在的问题及实施过程中人为的问题都是我们研究的要素，在温州地区更是如此，因此，本文选择温州民间金融作为研究对象，在分析其发展中存在的主客观问题的基础上分析问题产生的原因，并提出民间金融规范化的建议。

1.2研研究思路与研究方法
1.2.1研究思路
为了深入探究温州民间金融的发展问题，本文主要温州民间金融现状出发，深刻分析了温州民间金融的困境及其原因，旨在通过对温州民间金融问题的分析，提出了解决温州民间金融问题的对策建议，为我国民间金融的发展提供指导。本文对温州民间金融市场的研究主要包括六个部分，每一部分的具体内容有：
第一部分是导论，导论是文章的开篇，主要介绍了温州民间金融问题的研究背景和研究意义，国内外关于民间金融问题的研究综述以及研究框架和研究方法；
第二部分内容主要分析了民间金融发展的理论基础。对民间金融的具体内涵进行了定义，探讨了民间金融与正规金融之间的关系，然后分别对金融抑制理论、金融深化理论、金融约束理论、金融监管相关理论进行了描述；
第三部分是对温州民间金融的现状。通过数据分析和调研的方式对温州民间金融的发展现状进行了分析；
第四部分主要概括了温州民间金融发展过程中遇到的问题，并对这些产生这些问题的原因从政府、市场和参与主体三个方面进行了归纳总结；
第五部分是温州民间金融问题的对策研究。针对温州民间金融市场出现的问题，在对其原因进行分析的基础上，论文从政府制度建设、加强监管、开放市场等角度，提出了进一步促进温州民间金融发展的对策建议；
最后部分是论文的结论和展望。对论文主要的研究内容进行总结，并对本文未深入研究，但在温州民间金融的未来发展过程中可能出现的问题进行了说明，为进一步的研究提供方向。
论文研究框架如图1-1所示


2民间金融理论基础

2.1民间金融
2.1.1概念界定
近年来，民间金融的健康发展问题成为政府各相关部门及众多专家学者们研究的热门问题。但是，在对民间金融定义上，无论是政府的各级职能部门还是国内外的相关专家学者们，都未给出较有说服力的统一的定义。我国学者姜旭朝认为民间金融就是为民间各种金融或非金融的非公有制经济体系内的资本运动。张军从民间金融正规性的角度对民间金融进行了定义，提出民间金融相对于正规的金融部门是一种自发形成的、非正规的民间信用部门。国外学者的研究中，美国金融专家吉利斯从是否纳入到国家的正规金融体系的角度对民间金融和正规金融进行了区分，他提出民间金融是一种非正规的金融机构，其并未被纳入到一国的金融的监管体系。与吉利斯研究相似，我国学者刘乐山等人也从是否纳入我国金融体制的角度对民间金融进行了研究，认为民间金融是区别于正规金融的一祌金融体系形态，并没有被纳入到我国的金融监管体系。
民间金融的内涵具有一定的系统性，同时其与正规金融体系相互关系又错综复杂，众多学者从不同角度给出了自己的定义，具有相当意义的同时也有一定的局限性及片面性，但从宏观上来看，专家学者们较为统一的一个观点是，民间金融就是未经国家相关部门批准认可的，不受金融监管部门监管的，同时又具有正规金融机构功能的金融活动。现有研究将民间金融按照不同的标准可分为不同种类。
组织形式上，民间金融主要存在三种形式，一是民间的各种个人借贷和企业融资活动，这种形式没有明确的组织归属，也没有相应的机构代理，例如中小企业间的相互的融资活动，不法企业的非法集资等；二是诸如标会、合会等金融会的形式，这种金融会有一定的组织形式，但其不属于任何一个金融机构；三是有组织形式，也有相应的代理机构，但其运行并没有得到国家相关机构的认可，也不属于我国金融体制监管的范围，这一形式最典型的就是各种基金的设立。

2.2理论基础
2.2.1金融抑制理论
20世纪50年代，凯恩斯主义学派在经济学领域中占有主导地位，其主张资本的存储以及政府对经济进行干预，金融市场中的其它要素并未得到重视，很多国家特别是发展中国家实行都实行低名义市场利率以及高通货膨胀率，这些政策不可避免的会导致金融抑制的产生。
所谓金融抑制，就是指政府部门为了防止银行等金融机构在运营过程中产生不必要的风险，对银行的安全性，资金的流动性，和清偿能力进行保护，制定相应的法律政策，严格控制金融机构的市场准入、经营及退出；同时，为了控制银行等金融机构的经营风险，从银行自身的角度，对银行的资金结构布局和经营方向进行干预；在市场方面，政府采取措施为银行等金融机构营造良好的市场运行机制，保证银行业和大的金融机构的盈利水平。通过这种种方法来尽量减小金融危机到来时银行或其他金融机构经营的稳定性。
金融抑制最突出的特征就是过分强调政府在经济市场中的调控作用，其主要有两个方面的特点：一是金融机构在进入市场时的严格限制，国家允许或支持国有大型金融机构进行垄断经营，不允许或严格限制民间资本进入金融市场领域；金融抑制的另一个显著特点就是实际利率为负值，即市场的名义利率低于国家的通货膨胀率。通过以上两种使得金融机构将资本以较低的利率贷给了政府指定的项目或企业。
金融抑制现象的出现对金融市场具有较大的不理影响，具体体现在政府虽然对金融市场的活动进行了严格的管制，但其最终结果是严重降低了金融市场资源的配置效率，金融资源以较低的利率被安排”到指定的项目或企业，导致很多需要资源的部门出现严重的资金缺乏，或资金链断裂，严重损害了整个经济社会的整体利益，同时，这种较低的市场利率通常会带来更高的通货膨胀率，给经济的发展带来不利影响及更多的不确定性。

3温州民间金融现状分析.........18
3.1温州民间金融现状调研........18
3.1.1现状调研.......18
4温州民间金融存在的问题与原因分析........32
4.1温州民间金融存在的问题........32
5温州民间金融问题的解决对策..........43
5.1加强金融监管环境建设，形成科学合理的监管体制........43

5温州民间金融问题的解决对策

在以上对温州民间金融存在的问题进行分析的基础上，为了更好地整顿温州的民间金融现状，解决其存在的一系列问题，我们提出以下几点解决对策：加强金融监管环境建设，形成科学合理的监管体制；赋予地方金融合法地位，促进民间金融开放阳光；适当放宽市场准入，逐步形成风险控制体系；尽快实现利率市场化，建设区域金融市场；合理引导金融步入正轨，发挥民间金融比较优势。

5.1加强金融监管环境建设，形成科学合理的监管体制
（1）形成完整高效的法律监管体系。要想使温州金融改革取得预想的效果，建立完备的法律监管体系必不可少，从而必须从以下几个方面做足功课。一，现有的金融法律法规很多，但并不是每条法律法规都能起到实际的效果，因此我们要对其进行改革和创新，不断完善我国的金融法律法规。对于现有的法释法规中，不符合目前经济发展和环境背景的条例必须给与修订或者删除，使法律监管体系真正能够完备有效，更加能够解决当前中国金融行业中的一些具体问题和实情；二，对现实社会中有需求的相关金融法规，要给予高度重视，研究设计出符合市场和社会需求的新法律法规，对金融法律体系进行补充和充实完善；三，执法人员在执行法时一定要严格按照巳形成的法律法规来，对违法犯罪分子进行严厉的制裁，维护金融行业的稳定，保证金融行业的稳定有序发展。对温州民间金融的监管，还必须明确民间金融监管体系和制度的监管对象，对民间金融的运行过程实施严格的控制。如果在以上三方面能够有所改善和提升，逐渐形成更加有效的民间金融监管体系，推动温州民间金融的发展，使得温州的民间经济发展更快更稳。

6研究结论及展望

6.1研究结论
每一个国家和小的地区的民间金融的发展都是一个非常缓慢又不断调整的过程，民间金融制度也会随着一国或地区经济发展的脚步不停的改革。温州在民间金融的发展过程中，走在了其他地区的前列，但在其发展过程也出现了很多问题。温州民间金融发展所呈现出来的问题不单单是当地民间金融与正规金融发展不相适应的矛盾，更是全国范围内民间金融与正规金融问题的缩影。所以，在看待温州民间金融问题时，不应该简单只是从温州的金融体系出发，而应该站在全国层面的角度，从我国大的金融环境去了解温州民间金融问题出现的真正原因。同样的，温州民间金融问题的解决也绝不能仅仅靠温州单个地区的努力，需要从全国整体金融体系出发，通过全国性的金融制度改革，把金融资源分配到具有更高效率的机构或部门，才能使得国家层面上的金融制度符合经济发展的步伐，进而带动经济的发展。
本文提出的温州解决温州民间金融问题的对策建议是在相关金融理论发展的基础上，通过对温州民间金融现状的研究，结合我国现有的金融体制存在的问题，为温州民间金融问题的解决乃至全国的民间金融问题提供解决方案。具体来讲，首先分析了温州民间金融存在的问题，并对其产生的原因进行了深刻的分析与探讨，并结合原因提出了应对温州民间金融问题的对策建议：①加强金融监管环境建设，形成科学合理的监管体制；②赋予地方金融合法地位，促进民间金融开放阳光；③适当放宽市场准入，逐步形成风险控制体系；④尽快实现利率市场化，建设区域金融市场；⑤合理引导民间金融步入正轨，发挥民间金融比较优势。
温州民间金融的不断发展，可为我国民间金融问题的解决提供很好的方向和借鉴。在当前民间资本规模日益扩张与民间金融非合法化的矛盾背景下，本研究具有多重意义和作用。
参考文献（略）