第一章 绪论
1.1选题的背景及意义
我国是农业大国，21世纪初，三农问题再次出现在人们的视线中，作为国民经济的重要组成部分，这关系到我国经济的发展问题，也关系到民生问题的完美解决，更关系到当前新农村建设和构建和谐社会这一目标的实现。而金融作为现代经济的核心，对经济具有重要的反作用。目前，已经有大量的学者对农村金融问题进行了研究，在理论研究和实践推广方面都取得了巨大的成果，但是存在的问题和争论也依然颇多,农村金融改革问题的许多方面仍然处于试点和摸索阶段,仍需要时间对改革的阶段性成果进行检验。金融是现代经济的核心，农村金融作为现代金融业的一个重要组成部分，能够有效地推进农业现代化，在农业和农村经济发展中也发挥着不可替代的重要作用。按照国家科学发展观的根本要求和建设农业现代化的需要，我们有必要改革和完善农村金融体制，以促进农村金融持续快速协调发展，有效动员农村储蓄并促进其向投资转化，这不仅可以为推进农业现代化提供持续的资本支持，同时也可以有效带动和引导其他生产要素合理流动和优化配置，提高农业和农村资源配置效率，从而有效地促进农业增产、农民增收和农村发展。
我国作为一个农业大国，农村金融的发展问题就尤为重要，而由于我国地域广阔，地理位置和自然环境的不同导致我国不同地区省市经济发展水平各不相同，农户和农村企业呈现出不同的金融需求。研究农村金融，尤其是从需求视角来研究农村金融有利于解决我国现阶段存在的农村金融需求与金融供给不匹配难题，适当调整金融供给制度以满足我国农村不断增长的金融需求。区域上的发展不平衡就需要我们建立不同的农村金融发展模式，走金融多元化道路，让金融市场上存在多种性质的金融资本，根据市场需求设计出不同的金融组织模式和丰富多样的金融产品、金融工具，以满足不同种类、不同层次的金融需求，各区域在各自快速发展的趋势下达到全国和谐发展的景象。
1.2研究方法和研究内容
本文的研究内容主要是农村金融的区域差异，结合相关的理论，研究了我国农村金融的发展状况，并分析出发展过程中呈现出的特征及导致此状况的原因及存在的问题，并试图给出解决问题的方式方法。在文章中将主要运用发展经济理论，农村金融理论，二元金融理论，经济增长理论的一部分知识。采取的研究方法为规范分析和实证分析相结合、定性分析和定量分析相结合的研究方式。
（1）文献分析方法。本文通过收集、参考中外大量的相关文献资料后归纳整理和分析。
（2）案例分析方法。通过选取的县域农村金融的发展水平，来分析农村金融的需求特征和差异。
（3）理论与实证相结合法。根据学习理论，结合理论分析我国农村金融的实际情况，是为定性分析。通过数据分析，得出我国农村金融东西发展上的具体差距，是为定量分析。
1.3可能的创新和不足
我一直认为站在巨人的肩上看问题很难出创新之处，而且也正处于创新不断泛滥的现代，创新更是不敢妄称。由于农业的历史及在国民经济中的重要性，农村金融问题的研究由来已久，研究成果也是层出不穷，因此本文也只是在一个不同的视角或者说学者较少关注的视角来看农村金融问题，着实与创新相差甚远。唯一可能的创新就是从需求视角来分析所选取的县域农村金融从而比较确切的得出我国农村中农户和农村企业的需求特征，为我国农村金融改革提供一定的依据。不足之处在于由于本人知识储备量的有限性，所涵盖内容不足以说明我国农村金融在区域分布上的差异，二是表达上的不准确。
第二章 农村金融需求的相关理论回顾和研究现状
2.1 相关概念的界定
《外国农业金融》编写组（1998）认为，农业金融是农村中以农业为主、包括非农产业在内的资金融通活动。狭义的解释与农业信贷同义，就是指对农业提供贷款和结算服务；广义的解释则认为，农业金融不限于农业信贷，还应包括与农业信贷有关的储蓄、投资、保险等其他各项活动。但不管怎样解释，农业信贷是农业金融的基础和核心，农业信贷所体现的经济关系也决定了在不同社会制度下农业金融本质和作用的不同。在资本主义各国，农业贷款是借贷资本在农业中的投资形式；在社会主义国家，农业信贷则是联系城乡经济的纽带、发展农业生产和提高农村居民生活水平的重要形式。
中国学者也给出了不同的定义。邹帆(2001)认为农村金融是指农村货币资金的融通，它是以资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的统一。张杰(2003)认为，我国农村金融分为“吃饭金融”和“投资金融”。其中，“吃饭金融”是指消费性借贷行为，这种借贷行为的需求弹性极小，往往构成传统意义上高利盘剥的基础；它实际上是财政的职责，要求国际提供大量低利率资金维护农村地区的生产和再生产。而“投资金融”是指投资性借贷行为，这种借贷行为的弹性较大，并且是农村经济发展的基础‘它是市场经济发展的产物，是经济增长的前提，是金融安排的支持对象，这种金融安排关系到农村的资本形成。王双正(2008)认为农村金融是与城市金融相对应而言的，指以信用为手段动员、融通、配置和管理农村货币资金运行的经济活动，是以资金为实体、信用为手段、货币为表现形式的农村资金运动、信用活动和货币流通三者的有机统一，包括农村合作性金融、农村商业性金融、农村政策性金融和农村民间金融等。
第三章 我国农村金融需求的特点.......................... 22-29
3.1 我国农村金融的特殊性.......................... 22-24
3.1.1 我国农村金融的特殊性.......................... 22-23
3.1.2 农村金融需求与城市金融.......................... 23-24
3.2 我国农村金融需求的特点..........................24-29
3.2.1 农户的金融需求特点.......................... 24-27
3.2.2 农村企业的金融需求特点.......................... 27-29
第四章 我国农村金融需求的区域..........................29-43
4.1 我国农村金融需求的区域.......................... 29-33
4.1.1 资金需求量的差异.......................... 29-31
4.1.2 金融需求服务的差异 ..........................31-32
4.1.3 地区间满足农村资金需求..........................32-33
4.2 影响农村金融需求区域差异的因素分析.......................... 33-36
4.2.1 农村经济发展水平.......................... 33-34
4.2.2 农民的人均收入水平.......................... 34-35
4.2.3 各地区呈现出不同水平.......................... 35-36
4.3 影响因素的实证分析 ..........................36-43
4.3.1 变量和数据的选取 ..........................36-37
4.3.2 模型的建立 ..........................-43
第五章 需求视角下农村金融发展水平.......................... 43-47
5.1 需求视角下我国农村的金.......................... 43-44
5.2 我国农村金融发展水平.......................... 44-47
结论
我国农村金融具有明显的差异性，这种差异性既表现在我国农村金融的特性上，农村金融与城市金融的差异性上，也表现在农村金融需求的区域性差异上。我国农村经济活动组织的特性——以家庭为生产经营单位，决定了我国农村金融活动的特性。而与城市金融相比，我国农村金融需求在总体金额上、资金用途上和来源上都不相同。以河北省赤城县为例进行的实地调查显示，我国农村金融需求主体为农户，贷款多为小额贷款，用途生活化，非正规金融地位较高，借款金额和借款期限是影响农户借贷的主要因素。农村企业的资金规模需求也较小，资金需求呈现出时间特性，资金需求在很大程度上得不到满足，不得不转向民间借贷。
根据分形理论划分的三大地区，在资金需求量和金融需求服务以及资金来源上都存在差异。发达地区的农村金融需求主要体现为农村金融发展需求，农户生产性借款高，贷款需求量大，而较发达地区和欠发达地区的农村金融生活性借款较高，贷款需求量依次递减。欠发达地区的农户对金融服务的需求多局限在存款方面，随着农民收入的增加，融出资金量略有增加，而发达地区的农户有一定的理财服务需求，发达地区的农信社存款量高于其他两类地区，有明显的区域差异。发达地区的农村资金需求多来自于正规金融机构，而欠发达地区由于金融机构的稀少，资金需求多来自于民间借贷。
参考文献
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