A银行惠农贷款业务优化范文研究

笔者得出以下结论：第一，A 银行十分重视金融扶贫工作，惠农 e 贷上线后，A 银行结合当地经济发展和规划，全面推广电商交易、支付结算、网络融资三大核心业务，打造“三农”金融服务新品牌，取得了良好成效。第二，A 银行在惠农贷款业务领域仍旧存在一些亟待解决的问题，主要表现在：惠农贷款业务拓展能力不强、惠农贷款各项业务缺乏有效融合、惠农贷款客户白名单管理不规范和部分惠农贷款业务存在违规现象。导致 A 银行惠农贷款业务存在问题的原因主要包括：金融从业人数和技术力量投入相对不足、惠农贷款业务应用系统数据缺乏互联共享、惠农贷款业务制度与模型不完善和惠农贷款业务风险管控体系不完善，上述问题的存在，阻碍了 A 银行相关业务的发展。

第 1 章 绪论

1.1 研究背景
要实现我国社会经济发展的战略目标，就离不开金融信贷的大力支撑。对农业和农村地区而言，金融的支撑作用就显得尤为重要。因此，金融惠农已经上升为国家战略，这将为金融惠农的发展起到巨大作用。总书记提出，金融惠农必须做到环环相扣，层层配合，通过政策手段打赢这场攻坚战。李克强总理 2015 年也提出：需要充分整合社会资源，保证金融惠农能够充分展示其存在价值，同时还应将会把工作落实到每家每户，社会上形成较强的向心力，让社会各界人士积极参与进来。面对我国宏观经济走势的变化，国务院和各级政府在金融惠农政策框架下，大力推进小额贷款业务，以期发挥出金融惠农的更大作用和价值。在各项优惠政策落实后，我国金融惠农将迎来美好的明天。随着《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》（银发〔2015〕65 号）的颁布和实施，金融惠农政策有了更为明确的导向，而各项金融惠农政策也将获得更多的支持，进而在促进农业经济和农村各项事务的改革和发展方面发挥出更有效的作用。
我国经济发展最突出的优点之一是人口基数大，但这在某种程度上也会阻碍我国经济的发展。因为我国人口基数大，贫困人口也相对较多，会加大各项经济政策落实的难度。所以，政府工作非常重视金融惠农工作，这会影响到中国民族伟大复兴中国梦的实现。多年来，政府一直推出惠农政策，通过多种方式提高农村地区与贫困山区的经济收入与福利待遇，促进贫困地区的经济发展。部分山区的道路已经由之前的山路、土路改变为现在的柏油路、石头路，有利于致富。在实现温饱的基础上，中国将进一步为人们谋幸福，开创出具有中国特色的惠农之路。《中国农村扶贫开发纲（2011-2020）》中提出：为了达到 2020 年全面脱贫的扶贫攻坚目标，各级政府十分重视扶贫攻坚工作，并出台了一系列政策措施，金融惠农就是其中的重要举措，其目的是借助金融的力量发展农村经济，实现贫困人口的真正脱贫，为我国金融惠农工作贡献一份力量，承担起社会发展的责任。
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1.2 研究意义
本文通过对 A 银行惠农贷款业务研究，通过各种金融工具的整合与运用，提升惠农力度，助推区域经济发展，同时对于全国范围类似 A 银行所在地区也具有理论价值与参考意义。
第一，理论意义
文章重点分析并研究了 A 银行惠农贷款业务的发展、现状、成因，然后针对问题的原因给出解决方案，从理论层面对 A 银行的惠农贷款业务日后的健康发展给出建议。同时，还详细研究了 A 银行惠农贷款业务制度，使惠农贷款业务理论体系乃至商业银行的惠农贷款业务理论体系更加丰富。
第二，实践意义
本文结合理论分析与实证分析，对 A 银行在惠农贷款业务日后的发展方面给出对策和改善建议，望可以对其惠农贷款业务发展起到现实指导义。除此以外，通过本文的分析，对 A 银行发放的贷款进行了量化分析，可以在农户生产生活中起到的积极作用，让 A 银行日后工作能够有侧重的投放贷款资金，增大政府方面对自身惠农贷款业务在资金方面的支持与帮扶力度，进而增大农民的经济收入。
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第 2 章 相关概念界定及理论基础

2.1 惠农贷款的内涵及特征
2.1.1 惠农贷款的内涵
就现在的发展情况而言，国内学术界并不完全了解惠农贷款这个词，只是对其有一个简单的认知。结合国内外学者的相关研究和具体金融实践，认为惠农贷款就是各级各类金融机构，为有贷款需求的农户提供有一定优惠的小额贷款，解决农户在自我发展和自主创业过程中的资金需求。显然，惠农贷款不同于政府财政扶贫资金，具有典型的“造血”模式特征，并不着眼于对农户的帮扶，而是通过贷款本身刺激和帮助农户实现自我发展，最终实现脱贫。
惠农贷款是一种政策性金融产品，在国家政府部门的大力支持下，以政府政策为引导，以农业项目为金融对象，为农户提供贷款业务，以灵活的抵押方式获得农户的芳心，具有显著的税费减免优点，但需要相关法律的保障与规范。
2.1.2 惠农贷款的特征
从根本上来讲，惠农贷款具有如下特征：
第一，惠农贷款不同于财政惠农。惠农贷款需要经过政府部门的层层传递，主要通过村镇的农村金融机构为农户提供小额贷款业务，支持并帮助农户的发展，或通过筹集项目贷款促进农村经济发展。
第二，“造血式”的惠农贷款与“输血式”的财政惠农存在着本质上的区别，即惠农贷款是一种资金循环式的惠农。资金在这种模式下以小信贷的方式发放到农户手中，帮助农村经济发展。而农业商业银行具有盈利性，属于盈利机构，所以在发放资金时不仅会考虑到量，还会考虑到质。在将资金发放给农户之前会全面考虑惠农资金回收影响因素。因此，农村商业银行在发放贷款的同时还会从其他农户手中收回贷款，维持整个资金链的可持续运行，形成一种良性循环。
第三，惠农贷款是否可以在市场立足取决于政府的不干预与市场这只“看不见的手”调节，但财政性惠农主要凭借政府这只“有形的手”在引导。
第四,就偿还能力而言，农村金融机构更加关注有发展潜力但缺乏资金支持的农户，会为他们提供低息贷款，促进经济发展。但财政惠农更加关注缺乏劳动力，无法实现自我发展的农户，帮他们脱贫，政府在发放资金支持后，还会安排工作人员对其进行辅导，帮他们发展。从人这个方面分析，财政性惠农与惠农贷款是不同的。

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2.2 相关理论基础
2.2.1 互联网金融理论
互联网金融是网络信息时代金融发展的新业态，也就是以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算，对传统的经营模式产生根本性的影响，进而形成的既不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。因此，互联网金融并不是互联网与金融业的简单结合，而是传统经营模式与互联网技术通过深度融合而产生的一种新模式。
互联网具有开放性、交互性等诸多特点，与惠农贷款业务具有本质上契合性，因此互联网和互联网贷款业务的有机融合，不仅仅有些必然性，同时也显示出其独特的价值，并造就了“互联网+惠农贷款”惠农贷款领域的创新模式。该模式可以充分发挥互联网金融的技术和渠道优势，不断拓展金融服务的领域和范围，为小微企业、经济落后地区以及低收入人群提供广泛的金融服务，彰显社会公平。受到我国国情的影响，传统金融模式在会员贷款业务方面存在诸多劣势和不足，农村金融一直是我国金融体系建设的弱点。因而，“互联网+惠农贷款” 可以在农村金融领域发挥出巨大价值，有效解决农村金融服务中的“最后一公里”问题。

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第 3 章 A 银行惠农贷款业务现状..............................14
3.1 惠农贷款的业务介绍........................14
3.1.1 惠农贷款的出台背景..........................14
3.1.2 贷款对象及业务模式.........................16
第 4 章 A 银行惠农贷款业务存在的问题及原因分析...............................20
4.1A 银行惠农贷款业务存在问题抽样调查...............................20
4.1.1 样本的选取............................20
4.1.2 抽样调查内容..........................21
第 5 章 A 银行惠农贷款业务优化策略...........................32
5.1 强化惠农贷款业务的人员和技术保障................................32
5.1.1 加强网点力量建设.....................32
5.1.2 扩大惠农贷款规模........................33

第 5 章 A 银行惠农贷款业务优化策略

5.1 强化惠农贷款业务的人员和技术保障
5.1.1 加强网点力量建设
1.加强网点数量建设
A 银行的大多数网点位于城镇地区，在农村地区的覆盖度较农信社更低，这也成为 A 银行发展农村业务，促进惠农信贷业务发展的重要制约因素。因此，要加大物理网点建设力度、加大一线从业人员投入力度就显得尤为重要。同时要优先满足贫困地区县支行的固定资产投资需求，在战略投资预算、建设准入和标准上实行差异化政策，新建和迁址的物理网点要向扶贫重点县和深度贫困县倾斜。唯有如此，才能将扶贫贷款工作强度合理化，充分发挥信贷人员的桥梁作用，为广大农户提供优质、便捷的信贷服务。
2.加强 IT 资源投入力度
农信社的背包银行金融扶贫方式，在给与金融扶贫贷款的同时，还上门提供基础性金融服务，一线客户经理通过携带的笔记本电脑、便携式打印机等设备，可以为农户提供现场金融服务，受理惠农信贷申请。而 A 银行一线客户经理，还受限于物理网点的地理局限性，需通过上门核实，将农户信息带回网点后手工录入系统的方式进行农户数据采集，由于采集时长的带来的失误概率较大，农户拓展手段存在较大优化空间。因此建议 A 银行加大 IT 资源的投入力度，在优化线上产品的同时，给与一线客户经理配备相应的拓展设备，以提升惠农贷款的拓展力度及便捷程度，同时也可减少因信息采集时长带来的信息错漏风险。
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结论
2013 年习近平总书记首次提出了精准扶贫概念，至 2020 年已到了脱贫攻坚的决胜之年，为全面贯彻落实党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神，持续执行落实好金融扶贫工作的系列措施，A 银行对照本行承担的扶贫职责，把金融扶贫工作谋划到位。随着大数据、互联网、金融科技等新技术手段的运用，2017 年 A 银行惠农贷款业务全面从线下转移至线上，从微观层面来看，得益于国家政策的支持和自身的努力，A 银行在惠农 e 贷业务上线之后取得了一定的成就，但在传统金融服务与新业务系统磨合中也暴露出了系列问题。因此，本文在对 A 银行惠农贷款业务的实证分析基础之上，通过发掘存在问题，结合借鉴国内外银行先进经验的基础上，探索提高 A 银行惠农贷款业务管理水平的系列举措，得出以下结论：
第一，A 银行十分重视金融扶贫工作，惠农 e 贷上线后，A 银行结合当地经济发展和规划，全面推广电商交易、支付结算、网络融资三大核心业务，打造“三农”金融服务新品牌，取得了良好成效。
第二，A 银行在惠农贷款业务领域仍旧存在一些亟待解决的问题，主要表现在：惠农贷款业务拓展能力不强、惠农贷款各项业务缺乏有效融合、惠农贷款客户白名单管理不规范和部分惠农贷款业务存在违规现象。导致 A 银行惠农贷款业务存在问题的原因主要包括：金融从业人数和技术力量投入相对不足、惠农贷款业务应用系统数据缺乏互联共享、惠农贷款业务制度与模型不完善和惠农贷款业务风险管控体系不完善，上述问题的存在，阻碍了 A 银行相关业务的发展。
第三，针对 A 银行惠农贷款业务管理中存在的具体问题，结合 A 银行本身的实际情况，从强化惠农贷款业务的人员和技术保障、实现惠农贷款业务系统共用互联、完善惠农贷款业务制度与风控制度和完善惠农贷款业务风险管控体系等方面提出改善 A 银行惠农贷款业务管理的优化策略。
参考文献（略）