1 引言
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
小微企业在促进经济发展、增加就业方面做出了卓越的贡献，据统计，截至2017 年底，我国有 2700 万家民营企业，这些民营企业中 99%以上都是做出巨大贡献的中小微企业，他们贡献了我国 80%的就业，提供了大量就业机会，贡献了60%的 GDP 和 50%的税收。近年来小微企业数量持续加大，但是小微企业融资难一直是国际上的研究难题，我国 90%的个体工商户、60%以上民营企业没有贷款记录，小微企业发展严重受阻。为了解决小微融资难问题，一方面，国家近些年相继出台了扶持小微企业的政策，另一方面随着利率市场化改革，城市商业银行面临着五大行和股份制银行激烈的竞争，争相进入小微企业融资的蓝海中。
互网金融是一种新型金融业务模式，结合了互联网技术和金融功能。近年来，随着科技的进步，互联网技术不断地升级，人民生活的便利程度大大增加。通过互联网技术和信息通信技术，互联网金融企业收集了大量的小微企业信息，这些信息经过大数据的分析后，无疑是一座巨大的宝藏。如果地方商业银行能够利用互联网技术，与政府、大数据平台以及互联网平台深入合作，创新小微信贷模式，为用户提供差异化、多层次的小微金融服务，就能抓住小微企业融资的巨大市场，完全应对大型银行的冲击。近年来，随着银行间竞争的加剧和互联网金融的冲击，洛阳银行小微信贷模式已经不能适应互联网金融下城市商业银行的发展需要，洛阳银行小微信贷模式缺乏专业化、系统化的批量获客、业务流程和完善风险控制措施。因此对于洛阳银行这样的城市商业银行来说，要避免大型银行和互联网金融的冲击，又要实现城市银行长足发展，需要对现有的小微信贷模式进行全面的改进，对洛阳银行如何在互联网金融下创新小微信贷模式进行研究。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国内研究现状
小微信贷模式已经被国内的很多学者进行过分析，在传统小微信贷模式方面，丁俊峰（2006）分析了商业银行通过削减运营成本的流程化改革，实现组织效率的提高，同时传统银行实现流程银行需要突破组织结构、管理流程、业务流程设计的障碍[1]。刘洁（2010）对建设银行小企业“信贷工厂”进行分析，得出商业银行批量化、模块化流程在小企业信贷市场中能减少信息不对称，降低风险，丰富了“信贷工厂”的理论知识[2]。杨晓璐（2011）分析论证了国外银行的中小企业的信贷业务，指出在运用国外经验的过程中，需要对国内银行的组织架构和业务流程进行动态调节[3]。陈庭强等（2010）认为在商业银行的贷后管理方面要进行优化，结合信息处理和建立健全的风险识别机制[4]。
在互联网融资方面，巴曙松（2013）认为利用大数据的高科技技术，数据化和专业化的互联网融资可以解决小微企业融资难的问题[5]。程智锋（2014）重点分析了互联网金融行业的各项业务，同时深入分析了中小企业融资难的原因，指出互联网金融能够促进小微企业的发展[6]。在商业银行互联网金融发展方面，李娜（2017）认为商业银行要利用优势，积极投身互联网发展，成为互联网发展的主力军[7]。陈威（2017）认为银行业应该在互联网变革下进行组织模式的变革与调整[8]。李琪（2017）认为信息化时代城商行应借助外力进行搭建科技合作平台联合创新[9]。佘方勇（2018）充分肯定了商业银行IT建设成果，认为在新时代背景下应不断优化IT建设[10]。张吉光（2018）认为城商行应尽快采取措施从高速发展向高质量发展，回归本源，服务实体[11]。丁宇（2018）认为地方性城市商业银行要充分利用大数据向数字化业务模式转型[12]。邵伟（2017）认为银行只是在数字化供应链金融中扮演一个角色，而不是主要参与者[13]。凌敢（2018）认为城商行引进和创新授信技术可获得审批效率的提高，缩短业务流程，实现“秒批秒放”[14]。
在与政府、平台合作以及供应链金融方面，王晓红，陈静（2018）认为小微企业续贷业务需要银行、监管、政府多方努力[15]。于晓虹，楼文高（2017）采用LDSPPC模型对线上供应链金融风险综合评价，得出LDSPPC模型更具有效性[16]。邹倩，高源，扈健等（2018）认为引导小微企业使用票据供应链融资能够实现批量化小微金融服务，降低小微企业融资成本[17]。
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2 相关概念及理论基础
2.1 相关概念
2.1.1 城市商业银行的定义
我国境内商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。商业银行是一种通过存款、贷款、汇兑和储蓄的信用中介金融机构。主要业务领域是公共存款吸收，贷款发放和贴现票据处理。普通商业银行无权发行货币，传统商业银行的功能主要包括信贷中介，支付中介，金融服务和信用创造。
城市商业银行是中国银行业的一个特殊而重要的组成部分，前身为城市信用社，为了解决信用风险和保护金融安全，中央于 20 世纪 90 年中期通过清查城市信用合作社的资产、核定其资金，吸收地方财政、企业入股等方式组建城市商业银行，国内第一家城市商业银行深圳市城市合作银行组建于 1995 年。由于它经营范围与国有商业银行和股份制商业银行相同，因此也属于商业银行，不同之处在于它是为城市区域的中小企业的发展提供金融服务和资金。
与其他银行相比，城市商业银行的特征如下：规模较小、对发展的依赖性强、不清楚的市场定位。经过多年的快速发展，城市商业银行以服务地区经济为重点，并且具有明显的地域特征，东部地区的城市商业银行发展要优于其他地区，在当地经济中占有很大的份额，发展取得了良好的成效。
2011 年 7 月，工信部、国家统计局、发改委、财政部联合印发《中小企业划行标准》，新增添了微型企业的类别，经济学家郎咸平将小型企业和微型企业进行合并统称为小微企业，包含小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户。
小微企业行业和发展规模差异较大，因此通常从营业收入、从业人员、资产总额三个方面进行判定，工信部、统计局下发的《关于印发中小企业划行标准》通知已于 2017 年 12 月 28 日废止，根据国家统计局下发的国统字〔2017〕213号通知，经过对 2011 年的划分办法修订后，制定出《统计上大中小微型企业划分办法（2017）》，划分标准详见表 2-1。
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2.2 相关理论基础
2.2.1 金融中介理论
金融中介理论是指储蓄到投资的转化过程是围绕金融中介这个基础性的制度安排来展开的。Freixas & Rochet(1997) 认为金融中介是从事金融合同和证券买卖活动的专业经济部门。John Chant(1990) 认为金融中介的本质就是在储蓄——投资转化过程中，在最终借款人和最终贷款人之间插入一个第三方。也就是说，金融中介既从最终贷款人手中借钱，又贷放给最终借款人，既拥有对借款人的债权，也向贷款人发行债权，从而成为金融活动的一方当事人。Gurley & Shaw(1956，1960) 、Benston George（1976）、Fama(1980) 指出金融中介（银行、共同基金、保险公司等）是对金融契约和证券进行转化的机构。
2.2.2 麦克米伦缺口理论
“麦克米伦缺口”起源于麦克米伦爵士，他认为企业在发展过程中存在资金缺口，银行等金融机构往往设立一定的门槛阻碍企业获得融资，即资金的供给方不愿给资金的需求方所需要的资金，这就造成企业融资难的困境。
“麦克米伦缺口”主要表现出四个现象：一是企业融资渠道较少，主要依靠自身资金积累；二是缺少长期稳定的长期融资，银行往往提供的是短期周转资金，不能满足企业长期发展需要，三是企业往往从亲友、集资方面入手，民间借贷发挥出了很大的作用，但同时隐藏了较大的金融风险，四是城乡发展不均衡，往往县级以下的企业很难得到融资。
在我国，企业同样面临“麦克米伦缺口”，主要原因有两个方面：一方面，现行的金融体系是以国有大银行为主，股份制银行、城市商业银行等金融机构为辅的局面，这样的局面成立之初就已经忽略了小微企业融资需求。国有银行往往与大中型企业进行合作，股份制银行和城市商业银行为了扩大规模，也在积极与大型国有企业进行合作，银行与小微企业的联系越来越远。另一方面，是由于小微企业自身原因，经营时间较短，业务规模普遍比较小，普遍只有不到 3 年的寿命，小微企业财务信息不透明，信用风险大，银行出于风险偏好，不愿意承担高风险业务，小微企业相比于大中型企业没有融资优势，银行可提供的信贷资源有限。小微企业普遍缺少抵押品，极少有企业愿意对小微企业进行担保，银行往往简单粗暴的要求小微企业提供抵押物担保的方式，这加剧了小微企业融资难的困境。债券、股权融资往往因为门槛高，阻碍小微企业的融资，小微企业倾向于使用民间融资。
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3 互联网金融下传统商业银行和洛阳银行小微信贷模式分析 ............... 14
3.1 互联网金融的特点和发展模式 .................................. 143.1.1 互联网金融的特点........................................ 14
3.1.2 互联网金融的发展模式.................................... 15
4 互联网金融下的洛阳银行小微信贷业务 SWOT 分析 ..................... 38
4.1 洛阳银行的优势 .............................................. 38
4.2 洛阳银行的劣势 .............................................. 39
4.3 洛阳银行的机遇 .............................................. 42
5 互联网金融下洛阳银行小微信贷模式创新选择与实施建议 .............. 46
5.1 互联网金融下洛阳银行小微信贷模式创新选择 .................... 46
5.2 洛阳银行小微信贷模式创新实施建议 ............................ 48
5 互联网金融下洛阳银行小微信贷模式创新选择与实施建议
5.1 互联网金融下洛阳银行小微信贷模式创新选择
IPC 的优势在于应用范围较广，通过师傅“传帮带”能够使信贷员快速掌握调查技巧，通过交叉检验核查借款人信息，在国内 10 年的检验中得到了很好的实践效果。劣势在于一是拓展客户渠道单一，信贷员从客户营销至贷后管理全流程参与，耗费了大量的时间和精力，无暇扩展新的客户；二是容易产生道德风险，出现信贷员违规发放贷款的情况。
联保信贷的优势是应用成本低，由于多人联保，信贷员产生道德风险的概率降低。建设银行与阿里巴巴合作的网络联保信贷模式优势在于小微企业可以不用提供抵押物，联保体连带担保责任比单户担保偿债能力强，但是该模式已经被建设银行舍弃，建行在 2011 年终止了与阿里巴巴的合作，推出了自己的平台“善融商务”，独立开发平台费用高，不适合洛阳银行这样的城市商业银行。网络互保信贷模式打破了小微企业和银行的信息不对称，银行能够利用互联网公司的大数据优势对企业进行数据收集、风险评估和贷后管理。但是目前经济下行，目前洛阳银行采用的是传统的线下多户联保，由于需要对联保体所有企业进行调查，耗费时间较长，放款速度较慢，并且联保类贷款不良率偏高，容易出现大面积逾期贷款，风险较高。
产业集群的优势在于集群内的企业通常距离较近，银行能省去调查企业不同背景等获取信息的成本，方便信贷员了解整个行业的运作流程。劣势在于集群内的企业可能为一个行业，一旦整个行业受到外部环境的影响，银行会出现大面积的不良。
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6 总结与展望
6.1 主要结论
小微企业融资难是世界公认的难题，特别是在目前经济下行的情况下，小微企业对于增加收入，扩大就业，发展地方经济具有非常重大的意义，在经济转型升级新动能形成方面具有不可或缺的地位。如今，站在新的历史起点上，总结历史经验和教训，解决小微企业融资难、融资贵的问题，金融是实体经济的血脉，洛阳银行作为融资供给侧，要认清形势，顺势而为，乘势而上，把更多融资资源倾斜到小微企业。洛阳银行要立足当地，充分利用互联网技术，采取“信贷工厂”模式为主，“1+N”合作模式，加强与政府合作、加强与大数据平台合作，加强与互联网平台合作，发展政府增信、在线供应链金融，提高小微金融服务能力。
近年来，随着互联网金融的发展，传统的商业银行为了应对形势的变化、互联网金融的冲击，积极开发自身平台、与互联网平台合作，全面提升技术和系统水平。本文主要使用 SWOT 分析法，研究了互联网金融下洛阳银行小微信贷业务和模式现状与问题，得出了营销没有批量化、产品种类不丰富、交易成本高、贷款不良率高、流程化程度低、小微无考核指标的问题。同时，针对以上问题与建议，本文分析得出了在互联网金融下，以“信贷工厂”业务模式为主，结合与政府、大数据平台、互联网平台合作的 “1+N”模式，适合洛阳银行目前的小微信贷模式创新。
参考文献（略）