第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
近几年来，随着中国经济的快速发展，居民家庭汽车拥有量持续上升，居民家庭消费观念、消费习惯发生了巨大的变化，中国汽车金融领域的业务类型、业务规模也随之不断发展壮大。信用卡作为集消费支付、信用贷款、转账结算等功能于一身的新型金融工具，以其简单、便捷的使用功能赢得了越来越多消费者的青睐。中国多家金融机构在研究了当前汽车金融领域消费信贷的需求和市场前景的基础上，结合信用卡自身的功能特点，大力推广信用卡汽车分期业务，使得信用卡汽车分期这一业务类型逐渐成为中国汽车金融领域的主流信贷形式。通过信用卡汽车分期这一金融产品，消费者得以实现其购买汽车的需求，汽车经销商得以收回所售汽车的全额款项，银行得以铺开自己的信用卡推广业务并实现较高的手续费收入；消费者、汽车经销商、银行实现了三方共赢。然而，由于国内多家金融机构对信用卡汽车分期风险管理的研究相对滞后，加之许多风险问题不可能在政策制定之初即显现出来供风险管理人员参考，一些风险类型的出现不可避免，也给国内许多金融机构带来了一系列风险管理的难题。
然而，当前国内外学者的研究仅限于对已有的较为成熟的各项业务的风险管理理论进行的研究，如信用卡风险相关理论、信用卡分期相关理论，对于具体到信用卡汽车分期业务风险管理理论的研究较为缺乏。一方面，信用卡汽车分期业务作为近几年我国国内各家金融机构金融创新的一个业务品种，在一定程度上体现了我国国内金融领域人员将消费者需求及市场需求相结合的创新能力，在一定程度上满足了消费者的购买需求、汽车经销商的销售需求和银行的业务发展需求；另一方面，由于相关政策的颁布略滞后于信用卡汽车分期业务的发展，国内各家金融机构对信用卡汽车分期风险管理理论的研究也刚刚起步，尚未出现一个统一的领导机构可以将各家银行组织起来，对相关理论共同探讨并使之达成共识，当前国内信用卡汽车分期业务的发展处于各家金融机构在自身的实践中不断加深对理论的理解、提炼和升华的阶段。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
国外学者对于信用卡汽车分期业务风险管理的研究历时较久，发展较为成熟，其相关研究基本经历了从信用卡到分期信贷，再到风险管理的过程。
费雪（1930）的利息理论认为，消费者对于公众物品是具有时间偏好的。有人偏好现阶段的物品，而有人会偏好未来的物品而愿意让渡一部分现阶段的物品，并支付利息作为补贴或报酬。这一理论可以很好地解释信用卡的普及过程。消费者愿意通过透支信用卡来换取自己所偏好的“未来的物品”，合理地通过信用卡实现现阶段和未来的合理结合，这也为分期付款业务的产生打下了基础。
普鲁克诺（1949）的预期收入理论认为，银行资产的流动性取决于借款人的预期收入，而不是银行的贷款期限。如果借款人收入稳定，银行的贷款业务即使期限较长也将会按时收回，银行资产的流动性才会有所保障。如果借款人的收入不稳定，银行的贷款业务即使期限再短也难以保障银行资产的流动性。预期收入理论强调了借款人的预期收入与银行流动性的关系，而不是贷款期限与流动性的关系。这在一定程度上放松了银行在贷款期限上的要求，有助于信用卡分期消费规模的扩大，也为信用卡分期期限向中长期发展打下了理论基础。
Stiglitz（1981）认为，良好的个人征信状况应该成为银行向申请人发放信用业务的重要前提。由于持卡人存在违约风险，信用风险广泛存在于汽车消费信贷业务之中，贷款银行之间建立良好的个人征信体系势在必行。他认为，为了促进银行贷款业务的健康发展，银行在向申请人发放信用业务之前必须认真审核申请人的信用状况，并以此作为是否能向申请人发放贷款的重要指标。
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第 2 章 信用卡汽车分期业务综述
2.1 信用卡的发展历程
信用卡是银行向社会公开发行的，记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。信用卡业务，特指银行基于对客户的评估结果，与符合条件的客户签约发放信用卡并提供的相关银行服务，包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。20 世纪 80 年代，随着改革开放的不断深化和市场的不断发展，信用卡作为电子化和现代化的消费金融支付工具进入中国，并在近十年的时间里，得到了跨越式的长足发展。
根据中国人民银行 2016 年全年统计数据，2016 年，中国信用卡发卡量保持稳步增长。截至 2016 年末，全国银行卡在用卡数量 61.25 亿张，同比增长 12.54%，增速比上年提高 2.28 个百分点。其中，信用卡和信贷合一卡在用卡发展数量共计 4.65 亿张，同比增长 7.6%，增速提高 12.69 个百分点。截至 2016 年末，全国人均持有银行卡 4.47 张，同比增长 11.83%。其中，人均持有信用卡 0.31 张，同比增长 6.27%。同时，中国的受理市场环境不断完善。截至 2016 年末，中国银联银行卡跨行交易清算系统联网商户2067.20 万户、联网 POS 机具 2453.50 万台、ATM92.42 万台，同比分别增加 397.20 万户、171.40 万台和 5.75 万台。银行卡信贷规模持续增长。截至 2016 年末，银行卡授信总额为 9.14 万亿元，同比增长 29.06%；银行卡应偿信贷余额 4.06 万亿元，同比增长23.63%。银行卡卡均授信额度 1.96 万元，授信使用率 44.45%。信用卡逾期半年未偿信贷总额 535.68 亿元；信用卡逾期半年未偿信贷总额占信用卡应偿信贷余额的 1.4%，占比较上年末上升 0.17 个百分点。
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2.2 信用卡分期与个人消费类贷款的比较
信用卡分期是指银行信用卡持卡人申请使用本行信用卡（排除公务卡、附属卡等）以分期付款的方式购买指定商品或服务，经信用卡中心核准，在持卡人支付一定比例首付款后，由信用卡中心代持卡人垫付商品或服务剩余款项，持卡人按月向信用卡中心分期支付此款项并支付一定比例手续费的消费信贷业务。目前，国内各金融机构上线的分期产品主要有：汽车分期、车位分期、购房税费分期、装修分期及车牌分期等。
个人消费类贷款，是指银行向个人客户发放的用于指定用途消费的个人贷款业务，用于指定用途的消费品或服务。目前，国内各金融机构上线的消费类贷款一般分为个人综合消费贷款、个人汽车消费贷款、个人旅游贷款、个人医疗贷款、个人工资消费贷款、个人留学贷款等品种。
信用卡分期与个人消费类贷款之间有很多相同点，又各有其独特的地方。
2.2.1 信用卡分期与个人消费类贷款的共性
二者均为银行吸引零售类客户的重要产品和手段。其共同点主要有：
（1）客群定位相似，都是主要针对零售客户的需求而研发设计的产品。信用卡个人卡客户可依托信用卡办理各种分期产品，个人消费类贷款客户亦可根据个人需要选择合适的二级科目项下产品。
（2）贷款投向相似，主要用途均为消费类需求。信用卡分期常发生于客户进行一定日常消费行为之后，个人消费贷款常用于投向旅游、医疗等消费用途。
（3）业务品种类似，都下设相似分类的产品。信用卡分期有类似汽车分期、车位分期、装修分期等产品，个人消费类贷款也下设个人汽车消费贷款、个人车位贷款、个人装修贷款等品种。
（4）所发放款项来源类似，都属于银行代客户垫付相应款项的业务。信用卡为银行为客户提前垫付的透支款项，个人消费类贷款也是银行向个人发放的贷款类产品。
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第 3 章 ZZ 分行信用卡汽车分期业务介绍 ................... 19
3.1 ZZ 分行信用卡直销中心总体架构 ....................... 19
3.2 ZZ 分行信用卡汽车分期业务展业流程 .................. 21
第 4 章 ZZ 分行信用卡汽车分期业务风险管理存在的问题 ................... 31
4.1 持卡人存在违约风险 ...................... 31
4.2 前端人员整体素质参差不齐 ....................... 32
第 5 章 ZZ 分行信用卡汽车分期业务风险管理措施 .................. 39
5.1 加强客户基本情况的识别 ............... 39
5.2 加强前端人员培训督导 ............ 41
第 5 章 ZZ 分行信用卡汽车分期业务风险管理措施
5.1 加强客户基本情况的识别
（1）区分客户群体。结合上文所进行的信用卡汽车分期客群的基本分类，汽车分期授信政策将客群分为几大基本客群：行职业客群、一般可推广客群、私营业主及个体业主客群、慎入行业客群。根据每个客群的特点，细化对其基本条件的要求，对风险较小的客群适当简化手续，对风险较大的客群适当收紧额度核给。行职业客群，一般指政府机关、企事业单位、金融、教育、科研、医疗等高端优质行业职业客户，该客群客户一般收入较为稳定、财力较为丰厚、还款能力较强、守信意识较强。对于该类客户适当简化手续，只需提供基础资料，即可给予上限为 30 万的汽车分期额度。对于一般可推广客群，常指具有较为稳定工作和收入的群体，即一般工薪阶层。对于这一阶层一般要求其提供相应的财力或学历证明，依据一定的额度核给系数给予相应的额度核给。而对于私营业主和个体业主客群，由于其本身自负盈亏、风险较高，且无太多公共舆论的约束，则给予其一定的限制条件，如需满足本地经营满两年以显示其持续经营能力、本地购有商品房以显示其在本地定居的稳定性等，在额度核给上也较一般可推广人群的系数偏低一些。这种区分客户群体来加以识别对待的方式，更有利于分类考量，把控风险，起到一定的风险管理的意义。
（2）增设专职初审。分行信用卡中心增设汽车分期初审岗，专职对各前端推广人员提交上来的汽车分期进
做初步审核。专职初审人员是从经验丰富的前端推广人员中选出，具有丰富的贷前调查经验，能较为精准地根据其对市场前端的各种风向、各项潜规则对客户的实际情况作出判断，形成初审意见，同汽车分期进件一并交由信用卡中心汽车分期负责人员审核。增设专职初审，让前端推广人员审核前端推广人员的进件，可借助其较为丰富的贷前调查经验和其较为敏锐的客户识别能力对做好分行的信用卡汽车分期风险管理做进一步的探索。
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第 6 章 结论与展望
6.1 结论
参考文献（略）