1引言
1.1研究背景
当今世界是一个信息化的世界，现代科学技术突飞猛进的发展给各行各业都带来了翻天覆地的变化。金融业与现代科学技术的巧妙结合已然成为一种不可逆的趋势，金融业中的大数据时代已悄然来临。
近几年，国家推出一系列有利于小微企业成长的政策，不断推动“大众创业、万众创新”，十八大明确提出“要支持小微企业特别是科技型小微企业的发展”，十九大更是将这一目标上升到“加强对中小企业创新的支持’’，同时提出“小微企业不仅是吸纳就业的‘主力军’，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要‘生力军”。
目前，我国工商注册的小徵企业如雨后春笋般涌现，它们已然成为我国市场经济的主体，在物价稳定、增加就业、促进经济增长等方面都发挥着不可磨灭的作用。但小微企业由于本身规模小、经营不规范、偿偾能力弱等因素的影响，小微企业的“融资难、融资责”等问题成为阻碍其成长的一个重要难题。
目前，全国各大商业银行顺应大数据时代的潮流，陆续推出形式多种多样的小微企业大数据信贷产品，如建设银行“八贷一透”产品，江苏银行“税ｅ融”和“人才贷”、农业银行“苏微贷”，中国银行“出口融信迗”、“中银结算通宝”、“中银税贷通”，中信银行“POS贷”等，这些大数据信贷产品的出台对于缓解小徽企业融资困难起到了重要作用。
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1.2研究意义
（1）理论意义
本文是以建行江苏省分行“八贷一透”信贷产品当做主要对象而展开的研究，这使得小微企业在融资方面更为便利，在一定程度上提升了其融资的可能性。同时，本文讨论了利用现有大数据来实现小徽企业融资的可能性，进一步丰富了信贷理论。
（2）现实意义
小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，是创业富民的重要渠道，是缓解就业压力保持社会稳定的基础力量，是市场经济的微观基础，是深化改革的主要推动力量。十九大更是提出“让小微企业真正活下来、发展好，才能更好激发市场活力和社会创造力”，然而小微企业由于自身软弱性的特点，在其成长过程中总是受到融资问题的困扰。如何解决好小微企业“融资难、融资贵”的问题，不仅关系到小微企业的生死存亡，还关系到国民经济的稳定和谐，因此发展小微企业刻不容缓，破解小徵企业融资困境迫在眉睫。
因此，本文通过对建行江苏省分行“八贷一透”大数据信贷产品的创新分析，从其产品创新的必要性和可能性及与同行业大数据产品的比较入手，深入思考小微企业融资及发展等内容，这在一定程度上也使得该企业大数据产品具有较强的竞争力，推动建设银行更好地落实中央“三个不低于”的目标以及十九大关于发展小微企业的政策精神。
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2文献综述
2.1大数据概念及特征
2.1.1大数据的櫳念
孟小峰明确指出，大数据主要指基于当前计算能力和分析方法，仍然无法完成的海量规模和结构的数据集。雷庭认为，大数据不应该仅仅指数据的庞大，还应该包含数据的价值的大。江逸认为，大数据所体现的是不能够在特定时间段内通过相关软件工作完成捕捉、处理等数据的有效整合，而是在新处理模式作用下呈现出更为突出的决策力、洞察力等，进而顺应较为广泛且各式各样的信息资产。
麦肯锡全球研究就此概念做出了相应表述，即大数据相比于传统数据库规模更大，同时其获取、管理等诸多方面相应的能力也更为突出。
高德纳咨询公司明确指出“大数据”是在新处理模式作用下呈现出更为突出的决策力、洞察力等，进而顺应较为广泛且各式各样的信息资产。
结合以上内容，现阶段全球对大数据的定义尽管表述不同，但实质基本一致，认为大数据是一种规模超大的数据集合，可以对其信息资产进行多样化的分析。
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2.2小微企业定义及划分标准
2.2.1小微企业的定义
国外目前虽然对于小微企业并没有形成一个明确的定义，但大体包括小型企业、微型企业和个体工商户。
2011年郎咸平指出，小微企业包含小型、徽型等企业及个体工商户。
根据以上内容可得，当前世界各地未在微小企业层面上形成了一个统一的描述，但从其各自定义我们可以看出小徽企业一般规模较小，人数较少，资产总量不大。
2.2.2小微企业的划分标准
小微企业由于其自身特点及环境因素的复杂性，目前全球未对小徵企业有一个统一的划分标准，纵观各国大多使用雇佣人数、资产量、营业收入作为衡量标准，区别在于有些国家选择其中之一作为标准，有些国家则选择其中的两个甚至全部作为标准。全球部分国家小微企业划分标准如表2-1所示。
......................... 3商业银行信贷产品创新的理论基础.............13
3.1金融创新理论..............13
3.1.1金融创新的定义.............13
3.1.2西尔柏的约束诱导型金融创新理论............13
4商业银行小徵企业信贷产品创新存在问题.............19
4.1小微企业融资环境分析...........19
4.2我国商业银行小微企业信贷业务现状与问题............19
5江苏建行大数据信贷产品创新的案例分析............33
5.1建行大数据平台的搭建.............33
5.1.1建行大数据平台的发展...........33
5.1.2建行大数据信贷产品的概况............33
5江苏建行大数据信贷产品创新的案例分析
5.1建行大数据平台的搭建
5.1.1建行大数据平台的发展
2002年建行股改以来，建设银行面对不断变化的金融环境，积极搭建大数据平台，依托强大的“新一代核心系统”，建设银行目前已经在全国范围内建立起三个大数据中心，其中北京数据中心是生产中心，武汉数据中心是灾备中心，上海数据中心是人才库。
2002年起建行就开始了以数据集中为首要目标的信息化改造，旨在全行建立起一套全行标准的数据治理体系，用以支持正常的业务开展。2005年建行启动了GMIS数据清洗和补录工作，并提出了“主机＋开放”的融合架构，确保“好钢用在刀刃上2002-2008年期间，建行先后完成了“贯穿南北”的数据集中工程和“行之有效”的集中构架，建立了较早的企业级数据仓库。
2011年建行全面启动“新一代”计划，由风险部牵头，授信部、信息技术部、小企业部配合，同时由国际知名评分卡机构FICO公司开发数据库系统。新一代上线以来，实时的数据库系统能够为客户经理做出及时的数据支持，同时基于结构化和非结构化的数据分析建立起“模型实验室”。目前建行已经研发出包括挖掘类、数据实验室、机器查询、仪表盘、固定报表、自动查询在内的六大应用模块等。
2014年第二代“新一代核心系统”上线，标志着建行已经建成包括企业级数据库、数据标准、业务术语、指标体系和衍生数据在内的较为完整的数据规范体系。
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7案例总结与经验推广
7.1案例总结
小微企业是我国国民经济发展的重要力量，江苏建行大数据信贷产品不仅重要而且必要。江苏建行小微企业大数据信贷产品在同行业中处于领先地位，结合本文对江苏建行大数据信贷产品的具体分析后，笔者将其优势总结为以下七点。
（一）拓宽小微企业贷渠道
十九大以后，全国掀起了小微企业的浪潮，大力发展普惠金融。小微企业作为普惠金融的主体之一，在其中占有重要地位。建行作为国有商业银行的领头羊，身上肩负起服务好小微企业的重任。
江苏建行自2002年起开始注重大数据信息库的建设，不断研发大数据信贷产品，在客户选择上，建设银行改变了传统的“一对一”营销模式，采取“集群”模式，从最初的“善融贷－信用贷”发展到现在的“八贷一透”和“小微快贷”，充分运用“互联网＋大数据”，无论在服务的小微企业信贷客户数方面，还是在小徽企业的贷款余额都实现了质的飞跃。大数据的问世，使得小微企业不仅可以通过传统商业银行信贷产品和第三方网商平台进行融资，也可以通过建行大数据平台进行申贷。
（二）采取信用担保方式，准入门槛低，提高小徽企业申贷能力。
长期以来，由于企业和银行间信息不对称，商业银行从风险角度出发，往往对贷款的担保方式要求较高，故传统银行小徽企业信贷产品大都采取抵押或者第三方担保的方式，因此准入门檻较高。
建行大数据信贷产品打破传统思维，创造性的提出信用担保方式，利用系统模型设计和大数据信息，对企业及企业主的资产实力、履约能力等作出系统性评估，使企业贷款打破抵押和第三方担保模式。
参考文献（略）