本文是企业管理论文，企业管理是对企业生产经营活动进行计划、组织、指挥、协调和控制等一系列活动的总称，是社会化大生产的客观要求。企业管理是尽可能利用企业的人力、物力、财力、信息等资源，实现多、快、好、省的目标，取得最大的投入产出效率。今天网为大家推荐一篇企业管理论文，供大家参考。
第 1 章 绪论
1.1 选题的背景和意义
我国自从改革开放发展以后，国家经济获得了飞快的提升，国人的生活水平有了显著的提高，城镇居民的消费热情也随之逐渐的上涨。我国的金融市场也在近些年不断取得发展，大约从 20 年前开始，我国的信贷业务市场的发展速度越来越快，而今，信贷业务作为当今银行金融业的主营业务，新型的产品层出不穷，人们与银行的联系也越来越紧密。如今，在我国商业银行的贷款业务中，个人消费信贷业务已经占据一个相当大的比重。然而，尽管信贷业务的不断扩张让人们对这个行业前景普遍看好，但是其中也存在许多的风险和隐患，让人不得不防。此外，我国采取了增大内需的处理措施，众多商业银行也都开始大力促进贷款，而东部经济发达地区在信贷金额的分布中占据了较大的部分。浙江宁波地处沿海，优越的地理位置与便捷的当代交通使得越来越多的银行纷纷进驻宁波市场设立分行等营业管理机构。随着人们对银行关系的加深，尤其是银行信贷业务对人们经济贸易活动的支持，银行信贷已经从传统的购房贷款、购车按揭贷款等发展成消费性贷款、经营性贷款、大额的分期贷款、项目贷款等，资金流向了教育、保险、购物等多个领域。其中以家庭为主体单位、以个人名义出面向银行申请贷款的业务，早已在各个商业银行普及，这类贷款的显著特点是金额小、期限短、受众广；申请对象往往涉及各个行业领域，既有企事业工作上班族，也有很多的个体、小微企业经营户。由于个人贷款受众面广、灵活性高、资产金额分散，各大银行都对个人信贷市场投入多种信贷产品，以适应不同层面的目标客户。银行在近些年推出的个人信用贷款产品，主要目标对象是企事业编制人员、公务员、教师、医生、国有大中型企业工作者等，有别于其他信贷产品的便捷的申请手续、精准的目标人群定位，使个人信用贷款产品一经市场投放，便很快融入市场，并被市场所接受。良好的市场反馈，也使个人信用贷款业务成为各家银行业务发展的“战略性产品”，不断扩大并占据市场份额，成为个人贷款业务中最便捷、最灵活的成员。然而，当个人金融信贷产品种类越来越丰富，导致信贷风险的控制难度变得越来越高。当前宁波的商业银行基本存在的个人贷款产品约数十种，并且每一种信贷产品的管理制度办法，目标客户群体、信贷资金用途，业务操作方式都不尽相同。
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1.2 国内外研究现状
个人信贷风险的研究在国内学术界起步较晚，但随着我国金融市场不断成熟，个人参与到金融市场活动不断普及，个人信贷及其风险管理也受到了国内许多学者的关注，并对其进行了相关研究。张程、顾乾屏、冯铁（2006）借鉴马尔可夫链统计原理，在商业银行评分体系的基础上，利用实际数据构造信用等级迁移矩阵，并对信用管理提出了建议。颜剩勇、王小玉（2008）运用模糊数学理论，研究了银行个人信贷风险的识别方法，构建了银行信贷风险预测的模糊测度模型，为银行风险管理提供了一种新思路。王灿雄（2008）分析了造成银行信用管理风险的原因，并探究通过完善公司治理结构、提高资本充足率、规范信息披露等手段来提高银行风险管理能力。廖绚、李兴绪（2008）利用 Logistic 模型，根据银行授信 5P 原则和其他因素，对各因素与违约之间的相关程度进行了分析，建立了信贷风险评估模型，用于预测客户是否还款。陈旭东（2011）以相关风险管理理论为基础，归纳和总结了当前商业银行风险管理的问题，剖析了个人信贷业务中产生风险的成因，主要有来自银行内部的风险和来自外部宏观环境的风险。余迪（2012）提出在金融危机影响下，信贷风险管理的外部环境和经济环境都发生了重大变化，归纳和总结了当前信贷风控的五大问题，分别为投放行业过于集中，违约损失估算不足，质押物价值估计过高，信贷管理流程不健全，内部信贷控制系统不完善。孙哲（2013）根据巴塞尔资本协议的监管要求，结合浙江股份制商业银行的风险管理现状，对信用风险管理体系优化提出策略性建议，为银行内部风险管理提供可参考的一套标准。赖辉、帅理、周宗放（2014）将银行个人信贷客户的信用行为和信用状态视为整体，提出“个人信用行为状态”概念，分析其特征指标，借用多维动态空间分析法构建了多维动态信用评估方法。
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第 2 章 相关理论基础
2.1 银行金融风险
随着经济全球化发展的不断深入，金融技术的不断发展和金融理论的不断创新，各大银行等金融机构必须应对不断出现的对自身经营发展有重大影响的复杂风险情况。银行本质上说就是经营风险的金融机构，通过承担风险实现利润。银行能够承担多大的风险、能否有效防止或者减少风险，直接影响银行发展的成败。风险是生产目的和劳动成果之间存在的不确定性。在银行信贷业务中，信贷风险就是对贷款未来是否发生不良损失的不确定性情况。银行在经营信贷业务过程中需要以安全性、流通性、效益型为原则，实现自主经营、自担风险。没有风险就没有收益，针对银行信贷业务的特殊性，需要从内部与外部的角度全面考虑，加强关注信贷风险可能造成的损失。在实际业务操作中，银行通常将信贷风险分为预计风险、非预计风险和不可控风险。预计风险一般是银行基于以前年度经营过程中发现的可以计算出的风险损失情况，一般会采用平均值或者中间数的方法加以考虑；非预计风险是银行难以计算的风险，一般通过统计、统筹的方法加以判断。银行一般采用冲减利润和提取不良资产准备金的方法来应对预计可能会发生的信贷风险；利用资本金等应对非预计风险；对于不可控信贷风险，银行一般采取风险转移或者限制某些行业合作等方法进行规避。
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2.2 个人信贷理论概述
信贷是不同个体间，不同所有者之间的货币借贷行为，构成一定的经济关系。广义上说，信贷指的是银行与金融机构的存贷款业务、结算业务等的总成。狭义角度的信贷一般说的就是银行给客户发放的贷款，比如国有银行，商业银行，农信社等向当地个人、企业发放的贷款业务，银行以债务人形式出让货币资金，债务人也就是个人或者企业到期偿还本息，定期支付利息的经济活动。通过上述介绍，我们看到信贷具有偿还性、流通性、增值性这三大特征。对应的我们发现信贷具有安全性、流动性、增值性三大原则。银行在进行信贷业务过程当中应该尽量避免资金本息的损失，降低造成资金损失的风险。同时银行在信贷业务发生期间与债务人约定期限，定期回收贷款本金、利息等，或者在发现风险之前提早回收资金规避风险。最后，银行需要统筹规划，合理有效利用资金，使信贷资金产生收益，赢得市场利润，争取获得自身与客户共同盈利的目的，实现经济效益的统一。针对信贷客体，必须具备相关条件：客户信用等级应为良好，无严重不良信贷记录，无征信当前逾期情况；个人或企业须有稳定的第一还款来源收入，自身并无高额负债，资产负债情况符合相关信贷产品要求；个人或者企业能够提供有效可行的保证，比如抵押、担保等，并取得申办银行的同意；需要提供合理可行的资金用途，符合国家法律法规，银行制度要求。信贷业务相关要素包括借款币种、借款金额、借款用途、还款来源、借款期限、借款利率、担保方式、借款发放方式、借款还款方式、违约责任等。上述要素涉及信贷资料包括借款申请书、借款合同、担保合同、合同变更协议、委托扣款协议、借款借据、借款出账单、逾期到期通知书、违约处罚责任等。
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第 3 章 宁波市区信用联社个人信用贷款风险管理的现状分析......15
3.1 宁波市区信用联社个人信用贷款现状...........15
3.2 宁波市区信用联社个人信用贷款存在的问题..........17
3.3 个人信用贷款风险类型及产生原因分析........20
3.3.1 内部风险类型分析...........20
3.3.2 外部风险类型分析...........21
3.4 宁波市区信用联社个人信用贷款风险管理体系评价.........21
第 4 章 个人信用贷款风控体系优化措施.........23
4.1 评价指标与信贷资料优化..........23
4.2 贷前防范体系优化...........27
4.3 贷中监控体系优化...........30
4.3.1 通过信审部门复核信贷纸质资料.........30
4.3.2 制定个人信用贷款要素和对象要求.....31
4.4 贷后管理体系优化...........33
4.4.1 实行电子化贷后管理.......33
4.4.2 各分行集中编号进行档案纸质化保管............33
4.4.3 实行信贷档案无纸化调阅审批.............34
4.5 优化后风控流程简述.......34
第 5 章 结论与展望............36
5.1 研究结论....36
5.2 未来展望.....36
第 4 章 个人信用贷款风控体系优化措施
通过对宁波市区信用联社个人信用贷款风险管理现状进行分析总结后，本章通过两部分对宁波市区联社个人信用贷款风控体系进行优化。第一部分通过个人信用评价指标体系优化和个人信用贷款贷款资料优化，在原风控体系原理框架不变，保持可持续工作状态情况下，着重解决信贷申请资料不全面问题；第二部分按照银行信贷业务操作流程从贷前、贷后、贷后三个角度进行优化，着重解决信贷审批流程不完善，贷后管理制度不先进问题。通过横向与纵向的全方位研究，达到有效优化原风控体系的目的，解决宁波市区联社个人信用贷款存在的问题。
4.1 评价指标与信贷资料优化
4.1.1 个人信用评价指标体系优化
个人信用贷款作为无抵押无担保，仅仅以客户信用资质做保证发放的贷款，具有非常鲜明的自身特点，对于银行的风险控制也有更加独特的角度与理解。通过与客户的沟通接触，客户经理可以掌握有形跟无形的风险信息，通过这些信息可以判断一个客户目前的生活工作情况，这些信息构成宁波市区联社个人信用评价指标。首先根据可采集到的资料建立个人信用等级评价指标表格，作为信用评价指标体系母本，并设置指标分类编码，如表 4.1 所示：通过上述个人信用等级评价指标信息汇总，这些评价指标体系中包含了定性指标和定量指标，将不同的性质和量度的指标从 1 到 5 进行指标分类编码。提取宁波市区信用联社 100 户个人客户作为研究样本，采用编码 U 为样本集，U={Y1，Y2,…Y100}。个人信用指标如表 4.1 所示，分为个人基本资料，个人经济指标和个人信用指标，将所有个人信用等级指标进行分类连续编码，例如客户年龄 A1、 婚姻情况 A2，到最后有无偷漏税、拖欠水电费 A15。整理市区联社对个人信贷客户资质等级排名，客户资质从高到低分为 AAA,AA,A,B,C 共5 个等级，采用编码 D 分别对应作为客户决策属性，例如 AAA=1，A=3，D={1，2,3,4,5}。最后将对应客户对应指标进行编号汇总后得到个人信用评价决策表（基于原风控体系下测算），如表 4.2 所示：
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结论
银行业作为金融市场的主要参与者，与中国的经济发展共同呼吸，国企、外企、私企、民营企业等与银行系统组成了庞大的经济体。在我国改革开放经济发展过程中，银行业随着国家经济的脚步处于不断发展过程中，中间经历过起伏、面临过改制改组，不断发展成国有银行、商业银行、地方城市银行、农商行等金融团体组织，享受到了经济高速发展带来的货币红利。在如今全球经济下行背景下，中国国内经济受到较大冲击，传统行业不断面临出口额降低、人工成本上涨、资金流动迟缓等一系列难题。随着互联网技术不断渗透到各行各业，传统行业面临转型压力，新兴行业不断涌现，市场更低速度不断加快。银行业在保证传统业务持续经营前提下需要不断改革更新，及时推出适应市场需求的金融产品，同时做好相关产品组织运营等配套制度工作。信贷业务是银行经营的核心业务，经营信贷等同与经营风险，银行通过货币支持客体经济的运行，同时背负资金损失造成的违约风险。宁波市区联社依托浙江经济高速发展大背景，在浙江农信统筹领导下不断开展辖区内的金融业务拓展，不断调整经营思路、推出新颖的金融产品以适应市场经济的发展。近年，宁波市区联社推出的“无抵押、无担保”个人信用贷款，在宁波金融市场享有广泛的知名度，个人信用贷款手续简便，核心资料抓住重点，大大提高了贷款申请的效率。但是从初期的稳定推广，到逐渐在贷款后期出现信贷逾期、信贷违约情况，本着维护银行业务持续稳定发展，保障银行经济效益，控制信贷产品风险的初衷，本人通过贷前、贷中、贷后三个流程角度，整理宁波市区信用联社个人信用贷款存量客户信贷资料，对比正常客户和风险客户在申贷和审批环节出现的异同点，同时借鉴宁波市区信用联社个人抵押贷款业务低风险高质量的信贷经验，增强各个信贷环节的风控效率与风控强度，优化宁波市区联社个人信用贷款原有风控体系。
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参考文献（略）