第 1 章 绪论
1.1 研究背景和意义
1.1.1 研究背景
按照 1956 年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》制定的判断标准，当一个国家或地区 65 岁及以上老年人口数量占总人口比例超过 7%时，则视同这个国家或地区进入老龄化社会。1982 年维也纳老龄问题世界大会中，将 60 岁及以上老年人口占总人口比例超过 10%的国家或地区判定为已进入严重老龄化社会。据相关研究标明，1994年有统计以来，中国60岁及以上人口占总人口比重一直在增加，至 2000 年已超过 10%，即我国在 2000 年已经步入严重老龄化社会阶段。2010 年第六次中国人口普查结果显示，我国年龄在 60 岁及以上的人口占比已达到 13.3%，十年间老龄人口占比年均增长率达 0.3%，证明我国已经开始快速老龄化的进程，老年人口数量与规模呈现不断加大的趋势。将时间抽拉近，截至 2018 年底，我国60 岁及以上老年人口数量已达 2.49 亿人，当年年度增长数量首次突破 1000 万人，占总人口比重 17.9%，八年间老龄人口占比年均增长率超 0.5%，远超 21 世纪第一个十年间的年均增幅，由此可以得知我国人口老龄化趋势愈演愈烈。再将年龄放宽至 65 岁及以上，2018 年底大于该年龄段的人口数量为 1.66 亿人，占总人口的比重为 11.9%，而 1994 年时该项指标占比仅为 6.4%。预计到 2020 年底，我国 60岁以上老年人口将增加到 2.55 亿人左右，迈入重度老年化社会，其中 65 周岁及以上人口将增加至 1.95 亿人左右，独居和空巢老人将增加到 1.18 亿人左右。长远来看，随着医疗水平的显著提高和健康管理技术的发展，预计到 2050 年我国 60 岁及以上人口数量将达到峰值 4.8 亿，而占比将达到 34%以上，人口结构老龄化还会面临爆发式增长的阶段。
.............................
1.2 研究思路和方法
1.2.1 研究思路
本文共分为五章：
第一章，绪论。详细阐述了本文的研究背景与意义，研究内容与方法。
第二章，理论与文献综述。首先对养老、养老金融、7PS 理论、马斯洛需求层次理论进行阐述，接着介绍 SWOT、PEST 等分析工具，充实理论依据。
第三章，建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略分析。本文结合 JX 省养老行业发展实际情况，首先使用 PEST 分析工具分析建设银行 JX 分行发展养老金融业务的宏观环境，包括政治、经济、社会和科技环境对养老金融业务发展的影响，分析外部环境为建设银行 JX 分行发展养老金融业务带来的机遇与威胁。通过行业发展环境分析 JX 省内主流养老行业发展模式，从而引导出其他金融机构包括银行同业、保险、信托基金在不同领域养老金融业务发展情况，以作比较。通过 SWOT分析，阐述建设银行 JX 分行开展养老金融业务的优势与劣势，机遇与威胁，为下一步发展战略选择奠定基础。根据 SWOT 分析以及战略选择矩阵分析结果，明确建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略选择，即采取优势发展战略和扭转性战略相结合的战略选择。
第四章，建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略实施与保障。在确定战略选择的基础上，归纳总结出养老金融业务发展的战略目标，并针对建设银行 JX 分行配套养老金融业务重点产品、多渠道业务拓展等战略实施举措，以及完善考核制度、优化组织架构、建立专业人才队伍等战略保障措施进行详细分析，最后阐述建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略实施效果。
第五章，结论与展望。对研究得出的成果进行总结，剖析本文中创新可取之处与研究不到位的地方，并对未来研究提出展望。
..........................
2.1 相关理论概述
2.1.1 养老概念
“养老”一词起源于原始社会末期，原本是“择取年老而贤能的人，按时供给酒食，并加以礼敬”的概念，尊老爱老的优良美德已绵延千年，养儿防老的观念也深入人心。随着社会结构的改变、生产力的进步，这一种古代的礼制逐渐衍化为老年人退休在家休养，或者抚养年老而不能自给的人等现代理论。随着中国社会老龄化人口数量增大、程度加深，以及家庭规模缩小、家庭核心空巢化、家庭照顾功能衰退，老年人口的日常生活和照顾护理等养老服务问题日益突出。
人口老龄化也是社会发展的必然趋势和必经阶段，是社会文明程度的集中体现，是我国今后相当长一段时期的基本国情。但目前而言我国养老制度并未伴随着人口结构老龄化进程而健全，尚处于由家庭养老的单一模式向多元化养老服务的爬坡阶段，养老金体系还需要财政输血支撑。截止 2017 年财政补贴养老金金额已到 8000 亿元，占财政支出的比重为 4%，部分区域的养老保险收支情况已经引起社会各界的广泛关注。
当前，我国的养老保障有三根支柱，第一支柱是国家统筹的社会保险制度，即基本养老保险。第二支柱是依托企业的补充养老保险，即企业年金。第三支柱是围绕个人的储蓄型养老金或商业养老保险等个人金融服务及衍生社会化养老服务。从第一支柱来看，尽管通过多年的努力，我国已经初步建立了社会保障制度，将基本养老保险覆盖人数增至了 9 亿，在三根支柱中的占比已达 74%，但 2017 年，我国城镇职工基本养老保险替代率水平已降至 46.44%，低于国际公认的 50%警戒线，一些早已进入老龄化社会的国家过往经验也告诉我们，单单依靠第一支柱，不仅无法构建覆盖城乡、囊括全民、权责清晰、保障合理、持续发展的多层次养老保险制度，还会加重社会保障体系负担和支付压力，因此作为存量的第一支柱压力必须得到充分缓解。从第二支柱来看，其覆盖面非常小，在三根支柱中的占比仅为 24%，而美国养老保障的第二支柱占比达 61%，二者形成鲜明对比，全国范围来看仅有 9%的在职职工拥有企业年金，第二支柱已成为养老保障制度的一块短板。从第三支柱来看，近年来国家相关部门已经开始推进养老行业市场供给侧结构性改革，加快市场培育和政策支撑，着手扩大二三支柱替代率，促进金融行业为养老产业提供长期性高效率的资本支持，但第三支柱依旧是含苞待放的花蕾，结构稳定性和持续性都存在诸多待解决的问题。
..........................
2.2 相关分析方法
通过对养老金融概念以及 7PS 理论、马斯洛需求理论进行梳理后，我们对养老金融的相关理论有了大概的认识。为进一步深入研究建设银行 JX 分行养老金融业务发展，PEST 分析工具与 SWOT 分析都是必不可少的分析方法，也是重要理论支持。因此，本部分将重点介绍分析方法的相关内容。
2.2.1 SWOT 分析
所谓 SWOT 分析，即基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。 运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。
S（Strengths）是优势、W（Weaknesses）是劣势，O（Opportunities）是机会、T（Threats）是威胁。按照企业竞争战略的概念，战略应是一个企业“能够做的”（即组织的强项和弱项）和“可能做的”（即环境的机会和威胁）之间的有机组合。
2.2.2 PEST 分析工具
PEST 分析是针对企业外部宏观环境的一种分析方法，通过对企业政治法律环境、经济环境、社会文化环境以及技术环境进行整体分析，为公司战略制定提供外部参考依据。
................................
第 3 章 建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略分析 ............................................ 15
3.1 宏观环境分析 .................................... 15
3.1.1 政治法律环境分析 ................................. 15
3.1.2 经济环境分析 ................................ 16
第 4 章 建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略实施与保障 ................................ 32
4.1 战略目标 ................................. 32
4.2 战略实施举措 ............................... 34
第 5 章 结论与展望 ................................ 42
5.1 研究结论 .............................. 42
5.2 研究展望 ......................... 44
第 4 章 建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略实施与保障
4.1 战略目标
一是以发展养老普惠金融为目标，构建养老服务业市场性融资体系。近年来，国家积极运用公共资源，建设综合金融服务平台。建设银行 JX 分行应积极参与各地金融综合服务平台，根据国家发展普惠金融政策导向，从顶层设计上优化金融支持养老服务业流程、理清养老服务企业的授信需求，建立金融支持养老服务工作联动机制，为发展养老普惠金融，构建养老服务业市场性融资体系奠定良好基础。
二是以抢占养老金融市场为先机，加大养老金融业务资源支持与倾斜力度。随着人口老龄化的加剧以及国家对养老事业的支持，养老金融市场未来的发展前景巨大，全力开发养老金融业务可以为金融机构带来庞大的客户量以及业务量，并促进金融机构其他业务的发展，其他金融机构也会争先恐后抢占市场，市场竞争将大大加剧。下一步建设银行 JX 分行需整合行内资源，将养老金融业务发展作为行内业务发展重点，加大对养老金融业务的资源支持，比如加强养老金融业务人员培训、进一步研发专属养老金融产品、调拨开展养老金融业务支持资金以及加强同业之间关于养老金融业务的交流等方式，全力促进养老金融业务的发展，完善养老金融业务体系，提高市场竞争力。同时，建设银行 JX 分行应考虑整体的适应度和稳定性，不冒进不盲目，适度控制资源支持倾斜的力度，积极稳健地推进养老金融业务。
三是以服务养老产业需求为导向，创新金融支持养老服务新业态新方式。建设银行 JX 分行要不断拓宽养老服务投融资渠道，完善面向养老服务业的产品和服务。针对国家重点养老项目投资需求，与政府合作推出政策性产品，特别是普惠金融产品。针对老年人服务需求，开发养老信托、养老目标基金等养老型理财产品，发挥银发消费市场的后发优势。针对养老服务机构需求，创新融资贷款方式，
如积极落实再融资政策，探索利率优惠支持，切实降低手续费、评估费、资金管理费和融资附加费等，探索向产权明晰的民办养老机构发放资产抵押贷款和应收账款质押贷款以及流动资金贷款，并带动保险、基金等多种社会资本投资民营养老服务业，发挥银行业在金融市场的引领作用。针对养老市场需求，科学筹划“医养（康养）+银行”“旅游养老+银行”“养老人才+银行”“老年保险+银行”“智慧养老+银行”等一体化的综合金融服务，不断拓展养老产业的市场空间，更好发挥养老服务市场的吸附作用。
........................
第 5 章 结论与展望
5.1 研究结论
本文结合 JX 省养老行业发展实际情况，首先使用 PEST 分析工具分析建设银行 JX 分行发展养老金融业务的宏观环境，包括政治、经济、社会和科技环境对养老金融业务发展的影响，分析外部环境为建设银行 JX 分行发展养老金融业务带来的机遇与威胁。通过养老金融业务行业环境分析 JX 省内主流养老行业发展模式，从而引导出其他金融机构包括银行同业、保险、信托基金在不同领域养老金融业务发展情况，以作比较。通过 SWOT 分析，阐述建设银行 JX 分行开展养老金融业务的优势与劣势，机遇与威胁，为下一步发展战略选择奠定基础。根据 SWOT分析以及战略选择矩阵分析结果，明确建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略选择，即采取优势发展战略和扭转性战略相结合的战略选择。随后通过使用 7PS 分析法，总结归纳建设银行 JX 分行养老金融业务战略实施举措、战略保障以及战略实施效果。 通过对建设银行 JX 分行养老金融业务发展内外部环境、战略选择、战略实施进行全面分析，可以对建设银行 JX 分行养老金融业务发展战略做以下三点总结。
（1）紧盯市场态势，创新发展模式
随着人口老龄化态势日益加剧，近年来针对养老产业以及养老金融业务扶持政策不断出台，市场整体发展迅速。与此同时，信贷融资、个人理财产品、信息化建设等养老金融需求日益凸显。建设银行 JX 分行充分利用国家政策红利，通过进一步加大信贷支持力度、创新个人养老金融业务产品、开发智慧养老平台、不断完善养老金融产品与服务等具体措施，进一步扩大在当地养老金融业务市场份额。
（2）发挥自身优势，注意兼容并蓄
在金融行业竞争呈现日趋白热化的情况下，面对其他商业银行以及保险、基金、信托行业在养老金融业务领域发展，建设银行 JX 分行通过扬长避短，充分发挥业务先发优势，依托自身在资金、科技、风控等方面的优势，尽可能掌握市场话语权；同时积极向其他同业借鉴学习在养老金融业务领域好的产品与做法，海纳百川，兼容并蓄，取长补短。
参考文献（略）