第 1 章 绪论
1.1 研究背景与意义
1.1.1 研究背景
党的十一届三中全会以后，借着改革开放的春风，非公有制经济的发展打开了新的大门。相关利好政策支持和鼓励引导非公有制经济发展，支持民营企业发展。经过近 40 年经济的发展，民营经济不断发展壮大，小微企业在国民经济中发挥着越来越重要的作用。
随着对小微企业发展的重视，国家各部门围绕小微企业健康发展问题，相继制定出台了十几项政策措施，各省市人民政府办公厅也积极响应国家号召，针对小微企业的健康发展问题，相继发布相关的政策，以支持小微企业的发展。2014 年，国务院发布《关于扶持小型微型企业健康发展的意见》，在税收政策、企业融资担保等方面提出相关政策优惠意见，鼓励大型银行为小微企业的融资创造便利条件，以加大金融机构对实体经济的支持力度，引导金融机构加大对小微企业的信贷投放。2019 年 2 月 14 日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于加强金融服务民营企业的若干意见》和《国务院办公厅关于有效发挥政府性融资担保基金作用切实支持小微企业和“三农”发展的指导意见》，要求金融机构需加强对小微型企业的服务，降低小微型企业的融资成本，积极发挥金融服务实体经济的作用。
在越来越多的政策鼓励下，掀起了“大众创业、万众创新”的创业热潮，必然会有越来越多的人参与到民营经济的发展中来，都希望在国家政策鼓励的号召下，为小微企业的发展谋取一定的生存空间，并通过向金融机构融资以获得更多的经营资金，从而将小微企业做大做强。而中山农商银行一直致力于服务小微企业，坚持以支农支小作为市场定位不动摇，多年来积累了一批忠实的小微型企业客户，信贷规模逐年稳步增长。随着对小微企业金融支持的力度加大，贷款余额逐年增长，相关的信贷风险也随之凸显，对于小微企业的风险特征分析以及相关的风险防控再次被提上议程。随着小微企业不良率的上升，中山农商银行对小微企业的信贷投放更加谨慎，必须制定一套持续有效的风险防范措施，实现全流程、高效率、可持续的融资，在风险可控的前提下，让更多的企业得到银行的信贷支持，提高运转效率，有效解决小微企业融资难题，更好地支持中山市实体经济的发展。
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1.2 研究方法与内容
1.2.1 研究方法
本文以战略与运营管理理论为基础，主要应用的研究方法包括：
（1）文献研究法。通过调查文献来获得小微企业融资、发展方面的相关材料，从而更全面、正确地了解掌握小微企业的风险特征，并对中山农商银行的风险防范策略进行深入分析，在风险可控的前提下，有效解决小微企业融资难、融资贵的问题。
（2）定量研究法。结合定量研究法当中的趋势分析法、结构分析法和相互对比法，分析中山农商银行小微企业融资以及不良率的发展变化趋势，同时通过与其他商业银行的对比当中找出差距，分析形成差距的原因，进而提出有效的解决办法。
（3）定性分析法。通过定性分析法，归纳、分析中山农商银行小微企业信贷业务的风险防范策略。
1.2.2 研究内容
通过对中山农商银行小微企业信贷业务现状及开展情况的研究，分析小微企业信贷业务面临的困境、存在问题、原因以及风险特征，结合小微企业发展的经济、政策、行业等外部环境以及内部环境分析，探寻降低或缓解小微企业信贷风险的可行性方案。小微企业信贷业务在面临着信用风险、操作风险以及市场风险的综合夹击下，需要明确信贷风险防范策略的目标。以流程化、标准化、专业化和精细化为目标，通过调整并优化风险防范策略，树立全新的风险管理理念。构建全面风险管理体系，加大对小微企业信贷业务的风险防范力度，
加强小微企业信贷业务全流程管理，提高贷款审批效率，加强信贷队伍建设，加大产品创新力度，加强信贷业务科技投入。设计落实信贷风险防范的保障措施，从源头保障中山农商银行的贷款质量，为更多小微企业提供融资，以应对来自各方面的激烈竞争，从而达到双赢的局面。
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第 2 章 中山农商银行小微企业信贷业务现状及问题
2.1 中山农商银行历史沿革
1951 年，人行总行第一次提出试办信用合作社。1952 年初，按照人行总行关于推动信用合作运动的要求，人行中山县支行开始在全县试办信用社，中山县的信用社自此诞生。1952 年至 2012 年，中山市的信用合作事业走过了 60 年的发展历程。1996 年 12 月，按照《国务院关于农村金融体制改革的决定》，正式与农行中山分行脱离行政隶属关系，成立中山农村信用合作社联合社。2013年 6 月 28 日，中山农商银行挂牌成立开业。从建立之初到改制成为农商银行，中山农商银行一直深耕本土，始终坚持支农支小的市场定位不动摇。中山农商银行成立后，其上下级的组织形式为：广东省联社、中山农商银行、一级支行、二级支行（分理处）。成立初期，中山农商银行机构设置情况详见图 2.1 组织架构图：
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2.2 中山农商银行小微企业信贷业务发展的基本情况
2009 年初，广东省联社为简化小微企业办理程序，调整信贷条件，有效测算成本和防范信贷风险，结合全省各地农合机构的实际情况，积极探索和推进小微企业信贷服务工作。根据省联社确定的小微企业信贷服务改革创新措施和发展战略，中山农商银行根据中山市各个专业镇的经济特点，结合小微企业的聚集情况，通过长期的调查和大量的数据比较分析，于 2009 年 12 月 11 日，作为全省第一个农合机构，率先在城区设立第一个小企业贷款专营中心。
2.2.1 小企业贷款专营中心的创立理念
中山农商银行专营中心拟打造一个专业化的服务机构，专门为小微企业提供融资服务。其创立理念坚持以客户为中心，以防范信贷风险为前提，同时坚持市场导向，以实现信贷业务流程化、流程管理标准化、风险管理专业化的信贷风险防范策略。以求能在客户准入、信用评级、综合授信、贷款审查审批等流程实现有区别的管理。
2.2.2 小企业贷款专营中心的组织架构
组织架构的建设至关重要，是打造专业化团队的基础，是保障发展目标和战略规划实行的前提。组织成熟的组织机构，能够使流程运转更加顺畅，提高各个环节的工作效率。中山农商银行根据省联社的要求，结合自身实际情况，
进行小企业贷款专营中心的组织架构调整。在总行层面负责统筹专营中心的考核、培训、薪酬管理、制度建设等工作，一级支行设立分中心，负责小微企业贷款办理的具体事宜。各分中心设总经理 1 名，下设业务营销部、风险管理部和综合管理部等。总经理 1 人，可设副总经理 1 人。具体详见图 2.2 组织架构图：
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3.1 中山农商银行小微企业信贷业务发展的外部环境分析 .... 27
3.2 中山农商银行小微企业信贷业务发展的内部环境分析 .... 31
第四章 中山农商银行小微企业信贷风险防范策略制定与实施 .. 35
4.1 中山农商银行小微企业信贷风险防范策略的目标 ........ 35
4.2 中山农商银行小微企业信贷风险防范策略的制定 ........ 36
第四章 中山农商银行小微企业信贷风险防范策略制定与实施
4.1 中山农商银行小微企业信贷风险防范策略的目标
中山农商银行想从源头上防范信贷风险，首先需要在全行范围内，自上而下地从意识上开始转变，形成独特的风险文化，合理设置信贷风险容忍值，落实信贷风险定价机制的建设，制定详细的信贷风险操作规程，加强全员风险意识培养。风险文化的建立，需要做到信贷管理流程化、流程管理标准化、风险管理专业化和信贷业务精细化。
4.1.1 信贷管理流程化
“信贷管理流程化”的核心是“以客户为中心，以市场为导向”，结合小微企业的生产经营特点，梳理信贷流程的每一环节，减少不必要的操作环节，提高工作效率，以满足小微企业“短、小、频、急”的贷款融资需求。
4.1.2 流程管理标准化
“流程管理标准化”的核心是制定一套具有可操作性的操作流程和风险防范措施，以降低小微企业信贷业务的操作成本，提高经营效益。中山农商银行从客户准入标准、信贷产品、综合授信、信用评级、贷款审查、审批决策以及贷后管理等环节，设计可复制的标准化流程，提高小微企业信贷管理的运转效率。
4.1.3 风险管理专业化
“风险管理专业化”强调的是风险管理的专业性，跳出“抵押为王”的重资产，轻经营的传统粗放型经营模式，强调第二还款来源的同时，重视小微企业正常经营收入的重要性，合理设计信贷产品，加强贷后风险防控。小微企业信贷风险可控是办理信贷业务的前提和首要条件，其核心是强化信贷风险防控水平，将小微企业信贷业务的总体预期损失覆盖各项经营成本，并确保在本单位可控制、可承受的范围内，有效防范信贷风险、违约风险、利率风险、道德风险和操作风险，以实现中山农商银行小微企业信贷业务的快速、健康发展。同时对每笔信贷业务进行合理定价，争取收益能够覆盖各项经营成本和信贷风险，有效解决小微企业融资难题，妥善控制和管理风险，以达到信贷业务发展和风险管控的有效平衡。在发展小微企业信贷业务的过程中，融入风险管理文化，建立一支专业的风险管理团队，有效破解小微企业融资难题，不断拓宽风险管理的经营思路。
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随着农村金融改革的推进，农村金融机构发展的方向已经明朗。银监会提出，农村信用社要力争在短期内基本具备现代金融企业的雏形，在 5-10 年的时间内成为具有较强竞争力的现代金融企业。银行是经营风险的盈利性机构，通过有效管理风险来获得经营利润。中山农商银行要成为现代金融企业，就需要对经营风险进行有效管理，而信贷风险是经营风险的重中之重，小微企业信贷业务风险是信贷风险需要重点攻坚的部分。因此需要对小微企业信贷风险以及成因进行深入分析，进而探讨出一套适合中山农商银行的风险防范策略。
经过多年的业务发展，中山农商银行对于传统小微企业的融资支持开始出现瓶颈问题，各方面的信贷风险开始暴露，如存在信贷管理成本高、担保能力评估不足、客户经理队伍素质参差不齐、信贷产品创新力度不足以及缺乏有效的科技支撑等问题，且对来自市场的各类风险应对能力不足。以上问题，从根本上讲，需要我们建立自身的信贷管理文化，在广大信贷人员中培养信贷质量意识、风险意识、行为规范意识等价值理念。针对生产经营过程中遇到的问题，笔者认为中山农商银行应该加快金融创新，加强贷款的全流程管理。优化小微企业信贷的担保方式，扩大担保范围，创新小微企业的金融服务方式。并通过加强信贷队伍建设，加大信贷产品创新力度，加强信贷业务科技投入等途径来满足小微企业融资需求，加强小微企业信贷风险管理，提高信贷质量。树立全新的风险防控意识，学习现代风险管理理念，如综合授信限额、信贷风险定价、贷款预期损失评估、信用等级评定、信贷风险预警及贷款监督等。
以上风险防范策略的实行，在中山农商银行有效解决小微企业融资难题，控制信贷风险以及提高自身核心竞争力等方面具有重要的参考作用。
参考文献（略）