第一章 绪论
第一节 研究背景及意义
一、研究背景
商业银行的个人理财业务起源于美国。此后，随着我国改革开发及深入及经济的高速发展，我国各大银行也相继的发布了理财产品，我国银行个人理财产品也在逐年的增长，市场业在不断的完善，银行业间的竞争较为激烈。我国城商行个人理财产品是在上世纪九十年代中后期逐渐壮大起来。进而 21世纪，我国各个商业银行也相继的发布了理财产品，个人理财产品也得到了飞速的发展。2004 年，理财产品的萌芽期，同年光大银行推出第一款人民币理财产品“阳光理财 B 计划”。2005 年，理财产品的发展期，我国理财产品相对还比较少，规模还十分小，仅仅为 2000 亿元人民币，到了 2017 年，理财产品达到了3 万余种类，产品数量达到了 9.35 万只，资金规模达到了 29.54 万亿元。
同时，2017 年，我国 GDP 总量突破了 82 万亿，比上年增长 6.9%，全年人均国内生产总值 59660 元，比上年增长 6.3%，全年国民总收入 825016 亿元，比上年增长 7.0%。随着实物经济自身的不断发展，国民的腰包变鼓了，国民的收入大幅度增长，实现了较高水平的增加。为我国公民的存钱方面来说，2017 年我国居民储蓄存款总额达到 60 万亿元，与过去相比达到了最高的水平，在世界范围内的存钱率排名第一。富有以后的国人开发更高的要求，理财要求便是其一，大家想办法让钱财增长。
就投资人来说，理性对待银行发布的多元化的理财业务和及其不简单的整合评估，绝大多数投资人因为没有需要的财会及经济理论基础，对待银行理财业务的估价仍保持在最开始的水平，他们不明白究竟抉择哪款理财产品对他们而言是符合自己期望的。我们国家起步在个人理财业务方面的间间较晚，即使和西方资本主义国家比较都有巨大的，鉴于上面起步晚，所在我国按这种情况，每年增长的理财产品数量都非常大。从 2004 年开始到 2017 年止，理财产品总数在我国已经达到了一个比较高的高度，由数百个增长到了 3 万个，理财产品自身产品规模从当初小小的 2000 亿已经增长到了 29.54 万亿元。我国的理财产品自身的评价业务存在异常巨大的潜力。在银行办理自身业务的数量庞大的重要客户当中，大部分都迫切渴望得到提行自身所提供的优质理财产品，从根本上增长自己的财富。而银行假设可以供给优质的理财产品竞争力估值表，那么，就投资人而言，绝对是好事一件。
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第二节 国内外研究现状
一、国外研究现状
Peter S. Rose(2009)教授提出了一个十分完善的理论：家庭生命周期理论，此种理论可以有效的结合自身的婚姻状况、剩余状况、死亡状况。就此种情况来看，此种理论影响巨大，存在着对社会学的影响，对人口学的影响，对经济学的影响等等。而家庭生命周期理论在理财产品的运用上，通俗的来说就是在自身生命的不同阶段，个人需求不断变化，家庭需求持续更新，其对应的理财产品也会不断变化。Robert Merton 和 Zvi Bodie (2005)教授自己提出了一个全新的理论：对金融自身功能的有效理论，其中非常看好金融功能自身所具有的稳定性功能，
此种功能要比金融组织有效果的多。随着时间、地理位置两种不同因素的不断改变，金融功能不会受到十分强烈的干扰，但金融机构自身可能会受到较大的感染，进而产生相应的变化。Kwok Ho、Chris Robinson(1965)教授两人对个人理财业务进行十分详细的介绍，其中重点介绍了西方自身所拥有的理财业务的发展进程。R. Brumberg、F. Modigliani (1950)教授从另一角度出发，发现了生命自身拥有一定周期的理论，一个人从生到死是一个漫长的过程，在人生自己的不同阶段会产生不一样的认识，投资计划会随着时间的变化而变化，投资需求也随着时间的变化产生了变化，发生此种情况关主要归因于四点：一是个人收入，二是个人自身可支配收入，三是自身所受到的教育背景，四是自身所拥有的不同投资理念。就此种情况来看，个人自身的投资理念会不断发生改变，这样做可以最大限度的保证自身财富的增长。I. Fisher(1930)教授在自己所出版的《利率理论》中全方位阐述了自从 19 世纪的末期到现代的现值理论、利率理论、投资理论等等不同的理论。Stephen A.Schwarzman(2008)的《投资价值理论》在很早的时期被当成经济学著作的典范，从很大程度上促进了投资学的发展、金融学的发进步。
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第二章 相关理概念及理论基础
第一节 个人理财产品的定义
什么是理财？理财可以是对财务进行管理。但凡拥有一定的资金，也就有了对财务进行相应规划和合理运用，通俗的来说也可以称作为理财。理财不单要做好节流，最主要的是要做好开源的工作。现代化的理财观念不断进步，理财手法的更新换代，也会使个人资金在一定程度上进行聚焦，从而使人民的生活水平不断提升。
个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、理财产品、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，对资金的规划运用，从而在个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。
城市商业银行当中的个人理财产品，通俗的来说就是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，商业银行即要保障客户的满意度，也要对客户提供相应的服务负责。个人理财产品分为广义上的、狭义上的，就按狭义上来说，个人理财产品需要提供与之相应的的咨询服务以及分析服务;就广义上来说，个人理财产品是一种集合体，需要银行为客户提供诸如生活服务、投资服务、融资理财服务等不同类型的综合性服务。
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第二节 个人理财产品所具有的种类
个人理财产品的发展历史要追溯到 2005 年，这一年是一个分界点，2005 年之后，与产品相应对的研究剖析员、评定机构等如雨后春笋般出现。根据不同的币种可以分为人民币（本币）有关的理财产品、外币（国外货币）有关的理财产品。根据产品自身不同的发行期限分成了七种：一是时限在 1 个月以内的产品，二是时限在 1-3 个月的产品，三是时限在 3-6 个月的产品，四是时限在 6-12 个月的产品，五是时限在 1-2 年的产品，六是时限在 2 年以上的产品，七是无固定期限的产品;根据资金自身所具有的不同收益方式分为保证本金的产品和不保证本金的产品；根据资金自身不同的投放方式分为具备结构化的相应理财产品和不具备结构化的相应理财产品 。
本文主要在投资方向（运作模式）上进行研究分析，把个人自身所拥有的理财产品分成了不同的种类:
第一是债券型的理财产品，通俗的来说，就是购买一些不同类型的债权，诸如国债、银行债、企业债等三种不同的类型，因为投资相应债权的方法能够收获十分稳定的汇报，所以受到银行及客户的喜爱；
第二是信托型的理财产品，通俗的来说，就是通过客户相应信托公司自身的信任，从其手中购买一些较小风险、收益稳定的理财产品，信托方把客户的资金投入到自己信任的项目中来，以期获得回报；
第三是挂钩型的理财产品会有一定幅度的波动，具体依赖相对应的市场及产品 (诸如说各国的利率、各国的汇率、在国际当中的黄金价格等不同的因素)。我国范围内的此种产品虽然输在了起步上，但发展势头良好，又具体分为股票挂钩型理财产品、利率挂钩型理财产品、汇率挂钩型理财产品、指数挂钩型理财产品、信用挂钩型理财产品；
第四是 QDII 型理财产品，QDII 中文被称之为合格境内投资者，通俗的来说，就是拥有进驻国批准的进行相应的境外资本市场一种证券投资基金。城市商业银行自身所拥有的 QDII 理财产品可以对境外的产品进行相应的投资。
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第三章 城商行个人理财产品竞争力的测评体系.......................... 12
第一节 个人理财产品竞争力综合测评选择的原则...................................... 12
一、便于测量和使用................................12
二、可操作性............................12
第四章 B 银行个人理财产品竞争力测评.......................................34
第一节 B 银行及个人理财产品简介......................................34
一、B 银行简介.......................................34
二、B 银行个人理财产品简介....................................34
第五章 B 银行个人理财产品竞争力提升的策略...........................43
第一节 加强风险防范..........................................43
第二节 产品转型净值化.....................................43
第五章 B 银行个人理财产品竞争力提升的策略
第一节 加强风险防范
一是要加强顾客自身对投资风险所具有的理念的深入理解，帮助顾客自身了解所存在的风险意识，耐心告知顾客理财产品同时具备收益、风险两种不同的属性，让顾客自身形成“卖者有责，买者自负”的相应理财理念。
二是要在全局上完善自身的风险管理相关工作，B 银行自身要审慎的创造新的理财产品，规划好市场风险可能出现的最大限额，为每以个新的理财产品提供与之相对应的私人服务，让 B 银行自身所拥有的个人理财产品变得更加保值、保险。
三是要根据客户自身的实力帮助其合理规划投资渠道，并想好与之对应的测评工作、记录工作，不要存在懒惰心理，凡事走个过场即可，要严格帮助客户进行相应的风险测评，在保证客户自身了解到所要面对的风险。
四是在自身对投资进行操作的过程当中，B 银行要完善好建自身的立管理体系，使到步步有监控，次次好管理，务必时刻保持对前台的监控、对中台的监控，对后台的监控，对操作进行有效的分离，在各个环节设立更高的标准，保证节节都有据可依，从根本上保证记录的完整性。
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结论
本文以城商的个人理财产品作为着眼点，构建了测评体系，并通过针对 B银行推出的三大系列个人理财产品做了竞争力的研究，由此得出了以下结论：
一、个人理财产品是符合当下市场需求的。随着我们国家经济形势的逐渐稳定和投资者理财知识的逐渐丰富，其理财意识也有了一定程度上的转变，对个人理财产品的需求数量也越来越大。我们国家个人理财产品的同质化现象严重，其中城市城商行的个人理财产品多是建立在我们国家国有银行和股份制银行的基础上的。而目前的投资者选择理财都比较盲目，缺乏相关方面的专业知识，这就要增加相应的理论或测评体系来为投资者提供选择个人理财产品的依据。
二、本文参考了有关于个人理财方面的文献，并对个人理财产品的竞争力测评进行了构建，从指标的初选、二次选择，到指标的归类，再到指标的量化，最后得出指标的权重。本文最终得出五个方面的指标来测评个人理财产品竞争力，分别是收益性方面、风险性方面、产品营销方面、产品管理方面、银行综合实力方面。
三、本文运用构建的竞争力测评，对 B 银行三大系列个人理财产品进行了测评，得出 B 银行个人理财产品竞争力提升的策略有加强风险防范、产品转型净值化、提高理财人员及团队的综合素质、市场实行再划分、加大创新力度，建立品牌产品、加强客户服务等。希望能为各金融机构和相关投资人提供有用的参考价值。
参考文献（略）