第 1 章 绪论
1.1 研究背景目的及意义
1.1.1 研究背景
近年来，由于互联网技术的不断发展，电子商务为人们所提供业务领域也不断扩大，在这一行业发展初期时，由于买卖双方信息不对称，导致人们并不认可线上交易这一购买方式，对电子商务这一领域的发展起到了阻碍作用。在这一背景下形成了第三方支付模式这种较为新颖的支付方式，消费者在选择产品之后，将购买金额转入第三方平台，与此同时，买家收到第三方平台到账信息后进行发货，当购买者确认收货之后，第三方平台将购买金额转入卖方账户中，这为买卖双方带来了巨大便利，同时也减少了由于信息不对称而造成的不信任。由于电子商务的不断发展，第三方平台客户群不断扩大，使得这一支付方式得到了前所未有的发展，业务种类也不断拓宽，从以往较为传统的支付结算渠道发展到网络借贷、信用支付、支付结算、理财投资以及保险投资等领域，从行业这一角度将其进行划分，可将其分为以下三大类，第一是互联网行支付企业，财付通以及支付宝是其主要业务，与规模较大电子商务企业进行合作，从而在短时间内得到迅速发展；第二是金融型支付企业，以汇付天下、易宝、快钱、银联商务为首，侧重满足行业所需并不断研制与开发出新应用；第三是借助非金融机构身份作为信用中介从而形成的第三方支付公司，是以嘉联支付、拉卡拉、银联商务等为主的手机刷卡器产品，其与银行展开合作的同时提高了信用度，这一机构能够最大程度的保障买卖双方利益。
如今随着第三方支付机构的兴起，这一机构的交易规模不断扩大，交易领域也从以往的线上延伸至线下，刷卡与现金支付时代已经成为过往，如今人类只需携带智能手机，在购买产品时，便可使用手机对卖家进行支付，使得用户享受更为便捷的生活服务，微信扫码结算以及支付宝扫码结算的使用人数已经远远超越了现金结算人数。与此同时，第三方支付机构也涉及到了传统金融领域，使其与商业银行的关系不断得到转变，从以往的合作关系转变成为如今竞争关系，目前第三方支付平台已对商业银行造成了巨大冲击。据研究表明，截止至 2018 年 6 月，
我国互联网用户人数已高达 8.02 亿，手机网民人数已高达 7.88 亿，第三方支付机构不断发展对商业银行的传统业务发展起到了阻碍作用，同时商业银行盈利能力也受到了巨大冲击，在此背景下，研究第三方支付对商业银行盈利能力所造成的影响具有明显的现实意义，本文对其展开研究与分析时采取了理论分析与敏感性压力测试相结合的方法，结合所得结果针对性对的为商业银行如何应对第三方支付挑战并提高商业银行盈利能力提供合理科学且行之有效的发展建议。
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1.2 国内外研究现状
1.2.1 国外研究现状
互联网金融这一概念形成于国外，互联网金融被 Erik Banks(2001)当做在线数字金融，它的形成必定离不开互联网技术以及电子商务，金融产品与互联网技术相整合从而形成新的领域，即互联网金融[1]。Manuchehr Shahrokhi（2008）明确提到了互联网金融，在信息搜集与信息共享等多方面具备一定优势，能够为用户提供高质量平台，进而实现信息交流这一目标[2]。Claessens Klingebiel、Dobos、laeven(2013)明确提到了互联网经济的发展，能够最大限度地带动互联网金融的发展，金融市场受到互联网金融发展的显著影响，使得金融市场格局不断发生转变，加快了金融市场改革与创新的步伐，因此，金融市场也得到了前所未有的发展[3]。Crystalization (2014)明确提到在金融市场交易行为中所产生的一系列问题，可通过互联网金融得到有效解决，由于互联网技术的不断进步与发展，信息披露以及信用评价得到进一步提升[4]。
美国是最早形成第三方支付的国家，在发展初期，交易商以及收单机构是第三方支付的受托方，金融环境以及互联网信息技术在 1970 年至 1980 年得到了进一步的改革创新，使得信用卡这一业务得到了前所未有的发展，在 1990 年代末时，该国电子商务得到了迅速发展，由于电子商务企业层次存在一定差异性，无形中加大了企业申请商业账户的难度，第三方支付就此形成，企业可借助第三方支付平台进行网上支付，这一支付模式为企业带来了诸多便利，有效解决部分企业不具备商业账户这一难题。第三方支付在发展初期时，学者们更侧重于如何推动电子商务领域这一方面，Solomon Antony(2006)明确提到严重影响电子商务业务得到迅速发展的主要因素为买卖双方所产生的信任问题，能够有效解决这一难题，必定推动电子商务业务的迅速发展[5]。 Faith-Michael E Uzoka(2006)明确提出在通过电子商务进行交易的过程当中，交易对象为卖方与买方，双方借助第三方支付这一平台进行交易，第三方支付在促成交易的同时获得收益[6]。Nilson (2010)明确提到卖家与买家产生的信任问题可借助第三方支付得到有效解决[7]。
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第 2 章 相关理论
2.1 第三方支付相关理论
2.1.1 互联网金融
互联网金融（ITFIN）则是金融功能与互联网技术的结合体，借助云计算以及大数据通过互联网这一平台形成了具备强大功能性的服务体系，涵盖了金融组织体系、金融服务体系、金融市场体系、互联网金融监管体系与金融产品体系等，与此同时，具备了信息金融、平台金融、碎片金融以及普惠金融等大同小异的金融模式。金融与互联网相结合并不能简单地会总结为一加一等于二，两者结合为人们提供了更为便利的生活服务：最大限度的满足用户所需，降低费用成本的同时，提高服务水准以及产品质量，提高了金融市场透明度，与此同时加大了金融市场的参与力度。
互联网金融在我国的发展主要是监管套利产生的结果。一方面，造成这一现象的本质原因是由于互联网金融企业并不存在资本要求，央行未对其进行有效监管；从技术这一层面而言，互联网金融具备较多优势，与此同时也伴随着较高风险。近年来，从政府出台的一系列政策当中可得知，大力扶持小微型企业已成为当今主旋律。及时性、碎片化、轻应用是互联网金融的理财属性，它与以往金融机构相比，更容易获得小微企业的认可与青睐，与此同时，能够顺应时代发展以及客户所需。在过去，小微企业所需并不受到重视，现在由于第三方支付机构具备较强的数据分析处理能力以及丰富的数据信息，随着移动支付产品的不断推出，且该产品具有强烈的针对性以及便捷性，小微商户将会受到了移动支付产品的惠及。该领域专家提到，金融支付受到支付创新企业的影响已经完全进入群众视野当中，在互联网金融迅速发展的时代，小微企业将得到更好更快的发展，它的发展能够一定程度的带动我国国民经济的不断提高。
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2.2 商业银行相关理论
2.2.1 商业银行
我国银行目前主要有：中央银行：1 家，即中国人民银行；3 家政策性银行即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行 ；6 家大型商业银行即中、农、工、建、交、邮政储蓄银行；12 家股份制商业银行即中信、华夏、招商、深发、光大、民生、浦发、渤海、广发、兴业、恒丰、浙商；144 家城市商业银行，212 家农村商业银行和 190 家农村合作银行，2265 家农村信用社，635 家村镇银行，46 家农村资金互助社，本文主要研究的是商业银行，商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。
2.2.2 商业银行盈利能力
盈利的意思是说企业在经营过程中获得了比投入更高的收入，就是企业产生了利润，盈利在经济学中是指在一段时间内企业的资源在不断增加，企业在经营过程中通过一些手段和方法，不断的摸索，提高了资金使用率，使企业获得高产量低成本，逐渐在市场上占据了有利的竞争优势，不断掌握新的技能和新的技术使企业具有盈利的能力，从而提高企业的核心竞争力。
菲利普·塞尔兹尼克被社会各界认定是提出“能力”的优先理念学者，1957年菲利普撰写了一本《行政管理中的领导力：社会学分析》，这本书中明确的表达了“能力”的概念，并且将其解释为让某个组织获得独特优势的“特殊物质”。
盈利能力是企业最基本的能力之一，同时也反映了商业银行在经营过程中面对风险的抗风险能力以及在营业中的收益能力，商业银行的盈利来源主要通过客户的存款和贷款之间产生的利息差和中间业务收入费。
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3.1 第三方支付对商业银行资产负债业务盈利水平的影响分析....................... 19
3.1.1 第三方支付对商业银行负债业务盈利水平的影响分析.................... 19
3.1.2 第三方支付对商业银行资产业务盈利水平的影响分析.................... 20
第 4 章 第三方支付对商业银行盈利能力影响测试分析................................. 27
4.1 第三方支付对商业银行资产负债业务盈利水平影响测试分析................... 27
4.2 第三方支付对商业银行中间业务盈利水平影响测试分析........................... 31
4.3 小结...................................... 32
第 5 章 商业银行应对第三方支付影响的对策........................... 35
5.1 转变传统业务以便顺应市场需求........................... 35
5.1.1 优化产品从而增强吸存优势.................................. 35
5.1.2 推动小微型企业及个人消费贷款业务发展进程................................ 36
第 5 章 商业银行应对第三方支付影响的对策
5.1 转变传统业务以便顺应市场需求
正是由于第三方支付企业以满足客户需求多样化为第一宗旨，所以才能够在短时间内发展到如今这个程度，这就是为什么第三方支付机构为实现其客户的各样各式的需要为首要目标。因此，哪怕是商业银行在功能上基本没有缺陷，但在各方面与第三方支付进行比较，它们的支付方式在便捷方面还拥有巨大的差距，也正因如此促使第三方支付在推动最便捷的经营模式及操作方法这些方面越来越积极，并且促使第三方支付越来越被大众认可，但是由于商业银行一直处于金融行业的垄断地位导致其对产品创新方面的认识不足，因此商业银行对创新的需求日益增加。
5.1.1 优化产品从而增强吸存优势
造成商业银行在存款及理财产品方面的高压力的关键原因就是第三方支付理财方面的金融产品低门槛面世，商业银行的金融产品出现在更高的阶梯之上，商业银行的金融产品的最低限额不低于 5 万元，而且第一次购买这些产品还必须去网点进行风险估计，这些产品促使人们更加关注“大众金融”的含义，就像是类似于余额宝的一元开始，他们收益高且能够支持随时使用，所以得到了巨大的成就，商业银行不能对大多数消费者的需要进行忽略，必须改变自己提出一些余额理财类的金融产品。例如，建设银行与建信基金公司合作启动的速盈产品，就拥有了 1000 元起存和 T+0 赎回的好处。虽然这些商业银行目前的金融产品比存量少，并且规模上也无法同余额宝相提并论，但这在一定范围里阻止了客户的存款流失，并为商业银行的变革之路打开了新的创意的大门。
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结论
参考文献（略）