江都农商行涉农信贷产品及其服务之工商管理研究

本文是一篇工商管理论文，本文以江都农村商业银行（以下简称江都农商行）为例，主要研究其在开展商务转型前后所提供的涉农信贷产品与服务情况，并以目前正在开展的“整村授信”为例，进行实证分析。

1绪论

1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
随着我国经济步入新常态、利率市场化全面推进、互联网金融快速发展、新资本管理办法实施、银行业同质化竞争日趋激烈……我国银行业金融生态环境发生了全所未有的变化。对于承载着扶持“三农”发展神圣使命的农商行而言能否顺应时代的变化，如何在危机中求生存、在竞争中谋发展，成为摆在所有农商行面前都的一道重要课题。
面对严峻的挑战，江苏省农村信用社联合社2013年12月10日出台了《江苏省农村信用社商务转型工作指引》（以下简称《指引》），其中首次明确了转型的方向和路径，可以概括为“五、四、六”，即：“五大板块”、“四大机制”、“六大体系”。随后如皋和兴化两家农商行在商务转型试点中，逐步对“五、四、六”的体系进行延伸扩展，形成了“十大模块”转型体系，“十大模块”转型体系包括战略澄清、公司治理、组织架构、产品服务、风险管理、财务管理、人力资源、流程再造、信息科技与金融创新。“十大模块”转型体系具有很强的逻辑性、可操作性以及全面性，清晰地绘制了一幅如何成为“好银行”的发展蓝图。涉农信贷产品与服务属于产品服务模块中的一个十分重要的方面。同时，好的信贷产品与服务又关系到组织架构调整、风险管理把控、人力资源支撑等其他方面，可谓一项综合性工程。
1.1.2研究目的与意义
目前江都农商行的金融产品比较陈旧、单一，依然满足于“存、贷、汇”老三样，即使产品创新，有的也就是换个称呼，简单包装，无法满足客户金融产品差异化、个性化的需求。在涉农信贷方面，前几年开展过的“阳光信贷”工程，但由于一是缺乏专门团队，组织架构不尽完善；二是农村空心化严重，有效授信对象减少；三是激励机制有待加强，部分村镇内生动力不足；四是农户观念固话，信贷需求未能充分释放等等原因，效果并不理想。
本文以江都农村商业银行（以下简称江都农商行）为例，主要研究其在开展商务转型前后所提供的涉农信贷产品与服务的发展变化，并以目前正在开展的“整村授信”为例，进行实证分析。然后，对江都区涉农信贷产品与服务需求进行实证调查，着重分析了农户、农业龙头企业、家庭农场以及农民专业合作社等信贷需求情况，并对江都区涉农信贷投入所产生的效率进行了分析。结合上述分析，指出了当前涉农信贷产品与服务存在的问题及原因。最后，尝试提出进一步优化涉农信贷产品与服务的对策和建议。
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1.2文献综述
1.2.1国外文献综述
（1）关于农村金融理论派别
国外专家对于农村金融的理论在不同时期主要形成了三种派别，即农业信贷补贴理论、农村金融市场理论以及不完全竞争市场理论。农业信贷补贴理论认为农业作为第一产业，其特征基本是风险较大、投资收益期长、收益不稳定等。农民作为弱势群体，商业银行以营利为目的，对于农业以及农民而言不会注入资金。农村发展以及农民需要的资金只能求助于政府。农村金融市场理论与农业信贷补贴理论不同，着重强调发挥市场机制的作用，这种理论认为即便农业风险性较大、收益不稳定，但农民依然有储蓄能力，通过利率市场化，商业银行依然可以获得利润，而农村发展以及农民致富不必依赖外部资金。不完全竞争市场理论认为在农村市场上普遍存在信息不对称的情况，借款人不清楚贷款人的信息，而贷款人对于借款的信息又没有充分的掌握，因而存在着信息偏差。因此，在发挥市场机制的同时，还应该寻求政府的帮助，发挥政府这只“看得见的手”。但该理论强调，政府的干预应该有一定限度，不能代替市场机制发挥作用。
（2）关于金融深化和金融抑制理论
爱德华.肖和罗纳德．麦金农从农村金融角度出发，分别从“金融深化”和“金融抑制”两个方面对农村金融与经济发展之间的关系做了研究，最终得出了两者是相互促进、相互发展的辩证关系。一方面经济发展水平决定金融发展水平。有什么样的经济基础，就会有什么样的金融方式与之相适应。金融工具、金融产品、金融渠道等都受制于经济水平的制约。另一方面，金融又会对经济发展起到促进作用。从当今世界来看，一个国家金融发展越发达，其经济发展水平也相应较高，反之，一个国家金融发展水平低，其经济发展水平也相应较为落后。从同一个国家来看，城市的金融发展程度相较于农村而言更为发达，农村地区金融机构效率低下，没有充分的市场竞争，金融抑制严重，从而导致了农村地区资源配置低下，导致了农村地区经济发展水平落后。
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2概念界定与理论基础

2.1概念界定
2.1.1商务转型
“商务转型”这个概念是江苏省农村信用社2013年年底提出的，是指转变传统的粗放经营模式和外延式增长方式，着力构建以客户为中心、市场为导向、信息化为基础，机制配套、体系全面、流程规范、风险可控的经营管理新模式，打造专业化、特色化、社区化的现代农村金融企业。商务转型是一项系统性工程，可以细分为十大模块，即：战略澄清、公司治理、组织架构、产品服务、风险管理、财务管理、人力资源、流程再造、信息科技与金融创新。
2.1.2涉农信贷产品及其服务
“信贷”一词在定义上有广义和狭义之分。在我们日常生活中，人们对“信贷”这个词语并不陌生。从广义上看，“信贷”指商品及货币的不同所有者之间存在的一种借贷以及赊销的行为。从狭义角度看，“信贷”指专门从事金融货币的单位从事关于信用等一系列活动的总称。
“涉农信贷产品及其服务”即农村金融服务机构向其服务辖区之内符合信贷条件的农民发放的贷款产品以及提供的一系列服务。涉农信贷产品按照用途，可以划分为农林牧鱼业贷款产品、农用物资和农副产品流通贷款产品、农村基础设施建设贷款产品、农产品加工贷款产品、农业生产资料制造贷款产品、农田基本建设贷款产品、农业科技贷款等，按照受贷主体，可以将涉农信贷产品分为农户贷款产品、农村企业和各类组织涉农贷款产品、城市企业和城市各类组织涉农贷款产品。涉农信贷服务主要包括服务流程、服务渠道、服务方式、服务环境等。
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2.2理论基础
2.2.1流程再造理论
（1）流程再造概念
流程再造这一概念最早是由哈默教授提出，主要是从企业的长期发展战略角度出发，以能让客户满意度提升的再设计为主要手段，运用信息技术，通过员工授权、组织改进，打破传统职能部门之间的限制，从而使企业更加适应多变的竞争环境的一系列管理活动。
（2）流程再造理论
这一理论的基本内涵是从企业长期发展战略的需要出发，重点再设计价值增值流程，使客户感到满意，强调彻底打破传统职能部门的界限，根本性的对企业组织机构进行改革，构建出一个合理、高效的新型业务流程，从而使企业能动态适应竞争不断加剧得环境变化需要。流程再造的核心就是创造出面向顾客满意度的业务流程，“根本性”和“彻底性”是流程再造的核心理念，而核心思想是以业务流程为中心取代传统的按职能设置部门的管理方式，重新设计企业管理过程，追求全局最优模式。
（3）业务流程再造理论
其一、企业文化重组理论
该理论是说对较为落后，不再符合新兴市场要求的企业文化重新确立新的企业文化，使之符合时代的要求，更实用也更加的科学，而且可以充分的将企业的经营理念等表现出来，并在一定程度上反应其管理的方法以及进行有效的控制所采取的手段。对企业的文化进行重组，大致上分为两个层面，一种层面为企业文化的理念上进行再造，另一层面为对文化的在实践上进行重组，对物质文化以及理念方面的价值的改造也包含其中。
经过前期内部评估，江都农商行在战略目标、战略定位以及战略支撑上均存在一定程度偏差，比如战略定位中的客户定位方面，近年来客户结构显示出了往大客户集中的趋势，与农商行“做小、做微、做散”的客户定位有所偏离。因此，江都农商行要以三个“有利于”为宗旨，制定转型发展战略。即有利于服务“三农”、服务社区、服务中小微企业、服务实体经济；有利于经营管理的科学性；有利于切合广大客户、股东、员工的实际需求。
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3江都区涉农信贷需求与效率分析................11
3.1江都区涉农信贷需求分析...........11
3.1.1调查对象和调查方法..............11
3.1.2被调查农户信贷需求情况................11
4江都农商行商务转型前后涉农信贷产品与服务现状分析...............18
4.1江都农商行的发展历程和经营现状.............18
4.1.1发展历程...............18
4.1.2经营现状.............18
5江都农商行涉农信贷产品与服务存在的问题及原因..............31
5.1涉农信贷产品与服务存在问题..........31
5.1.1涉农信贷产品创新能力不足...........31
5.1.2涉农信贷流程不够规范，服务水平参差不齐.................31

5江都农商行涉农信贷产品与服务存在的问题及原因

5.1涉农信贷产品与服务存在问题
5.1.1涉农信贷产品创新能力不足
江都农商行涉农信贷产品与服务创新未能从根本上解决江都地区农村金融供需矛盾，如新型农业经营主体日益增长的资金需求与承贷主体担保不足的矛盾，金融支持与中高端农业科技企业的无形资产评估上的矛盾等。农村地区中间业务及表外业务发展较慢，且服务网点所能提供的服务有限，不能完全满足生产经营规模小、固定资产少、无法提供有效担保的新型农业经营主体的资金需求。此外，由于农业生产的特殊性，在推行新的金融产品时，大多采取谨慎态度，所取得的效果与预期产生的效果差距较大。
以家庭农场为例，江都区只有江都农商行出台与家庭农场金融支持有关的文件，且要求的条件较为严格，能满足条件的农场较少。原始的大户要成为家庭农场并获得融资要过“两个坎”：第一个“坎”是满足家庭农场的登记要求，登记的标准是：申请登记的家庭农场应具备一定的土地经营规模，具体要求：粮食种植，土地规模在100亩以上。蔬菜、花木种植，露天生产为50亩以上，设施栽培30亩以上。养殖，生猪年出栏500头以上，肉禽年出栏20000羽以上，蛋禽存栏5000羽以上，奶牛存栏50头以上，水产养殖50亩以上。种养结合，主要产业规模达到上述标准下限的70%以上。第二个“坎”是满足权证办理质押的条件，具体要求是：（一）农村集体土地承包经营必须依法取得人民政府颁发的《农村集体土地承包经营权证》或《农村集体流转土地经营权证》；（二）农村集体土地承包经营权产权关系清晰；（三）符合“依法、自愿、有偿”的土地流转原则；（四）承包经营租赁协议和手续符合国家法律、法规政策，有效租赁期限不低于3年，且不超过农村集体土地二轮承包期限；（五）经营土地没有改变农业用途。
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6优化涉农信贷产品与服务的对策建议

参考文献（略）