泰兴农行网络金融发展中的风险与防范之工商管理研究

本文是一篇工商管理论文，本研究以中国农业银行股份有限公司泰兴支行作为研究对象，以前人研究和基本理论知识为支撑，在充分了解中国农业银行股份有限公司网络金融现状基础上，通过对泰兴农行实地调查和访谈资料研究，分析了泰兴支行网络金融建设中的风险现状及存在风险的原因，并结合泰兴支行的实际，提出了该行网络金融防范的策略和建议。

1绪论

1.1选题背景及研究意义
1.1.1选题背景
在网络金融上，央行制定出台的《中国金融稳定报告（2014）》作出了如下阐述：通常而言，网络金融指的是依托于移动通信以及互联网这两种技术形成的新兴金融模式，具备信息中介职能，可以进行资金支付，也可以完成资金融通。对于网络金融可从广义和狭义这两个层面来理解，尽管两者都是以互联网技术为基础而展开的金融业务，但狭义的对象只是互联网企业，广义的认为金融机构也应当涵盖在内。
我国网络金融最早出现在1997年，但是一直以来没有取得很大发展。尽管每年基本上都会有大事件发生，比如支付宝的面世，然而实际情况是网络金融还没有真正渗透到草根阶层。但是2013年后，网络金融呈现出了新的气象，余额宝等一系列产品问世，对于草根们来说，他们的零散资金有了去处，碎片化需求也得到了满足。2013年对于网络金融来说可以说是一个里程碑，不单单产品百花齐放各有优势，从消费群体来看也做到了深度普及，这是之前未出现过的现象。同年6月13日，余额宝面世，仅过去一天，作为其合作商的天弘基金就出现了翻天覆地的变化，客户数增加了13万，申购数目达到了五千万，在整个基金募集史上都是不可多得的奇迹，正因为这样，普通老百姓才慢慢触及到了网络金融并成为了其中的一份子。同年11月6日，众安在线财产保险公司正式宣告成立，作为我国第一家互联网保险公司，同时又是马明哲（平安董事长）、马化腾（腾讯董事会主席）以及马云（阿里巴巴董事局主席）的首次合作，公众对于网络金融自然也就会给予更多的关注。
由于网络金融的存在，普通百姓有了更多的投资渠道，资金配置也更加的高效，金融产品也越发的创新，小微企业也得到了更快地发展，利率市场化进程也在逐步加快，消费得到了促进，经济发展也得到了助推，以上这些都是网络金融所带来的积极意义。但我们需要注意的是，我国网络金融目前仍旧处在刚刚起步之期，技术还不是很成熟，律法还不够完善，监管也较为滞后，各式各样的风险屡禁不止。要想让网络金融得到更加持续性的发展，风险控制是必不可少的，而且也是我国金融能够持续稳定的关键所在，所以，李克强总理在佐证报告中就有强调：应推动网络金融朝着健康的方向发展，对金融监管协调机制加以完善，对于跨境资本流动严密监控，坚决遏止区域性或者是系统性金融风险的苗头。
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1.2国内外研究综述
1.2.1国内相关研究
在网络金融上国外学者未能达成共识，学者们站在不同的维度上对如今面临网络化趋势之时传统金融服务业应当走上何种发展路径，并且对电子银行进行了深入挖掘，对其外延以及内涵进行了深度剖析，据此找出其会给金融体系带来何种影响。
互联网已逐步在零售业以及通讯业等诸多领域推广开来，金融业的渗透也越发的深入。马安娜（2017）指出，网络金融存在中间成本低廉、透明程度较高、信息处理更为高效以及参与更加广泛等诸多优点，对商业银行来讲，个人理财业务显然是会从中受到冲击。蔡宗朝（2017）也指出，网络金融存在高效、廉价、亲民、便捷以及安全等诸多优点，所以跃居网红的地位，传统金融则以其“高富帅”的形象备受挑战并倍感威胁，金融互联网的改革势在必行。传统金融和网络金融的融合会带来帕累托改进之效，市场会变得更为高效，同时也会更加有效。
位佳（2107）指出，在互联网技术迅猛发展的同时，作为全新金融服务方式之一，网络金融也随之而产生。因为网络金融的出现，传统金融行业受到了非常大的冲击，但同样的也走上了创新以及改革之路，金融普惠制的进程也得到了加快。
（2）关于网络金融风险分析的研究
在互联网迅猛发展的同时，一些网络金融企业如雨后春舆般崛起，网上交易、网上银行、网上清算以及网上货币等新兴金融理念随之而产生，网络金融正是基于此而出现的。作为金融模式之一，网络金融指的是依托于搜索引擎、社交网络、云计算以及支付等多种互联网工具，互联网企业以及传统金融机构可以完成信息传递、资金支付以及资金融通等多种业务，和直接融资不同，和间接融资也存在差异。随着互联网的发展，网络金融逐渐兴起．并对传统银行业的经营模式与风险管理形成了一定的冲击。将网络金融对商业银行的冲击风险作为指标加入到风险分析中，通过SWOT分析与层次分析法相结合，对商业银行风险进行定性与定量分析，并以三家商业银行为例，对其风险进行评价，有利于商业银行在应对网络金融冲击时，按照自己具备的条件及当时所处的环境，选取与自身相符的发展模式。如今网络技术取得了迅猛发展，应用也越发得广泛，地位自然是不言而喻的，也正是因为其在金融领域已经得到了普及，所以金融行业才会加快模式转变进程，金融发展才会越发迅猛并越来越快捷。相较于传统金融发展模式来说，网络金融的不同之处还是非常多的，具体表现在交易处理和资金借贷等多个环节都应用了网络技术，虽然得到了很大的便利，但是发展也会存在一定的风险。
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2相关概念与理论基础

2.1相关概念
2.1.1网络金融
从狭义层面来看，网络金融指的是以国际互联网为依托而进行的金融业务，其中网络保险、网络银行、网络信托以及网络政权等形式的金融服务和其相应内容都包括在内。从广义层面来看，网络金融指的是整个世界上依托于网络技术而展开的全部金融活动的统称。不单单将狭义内容包括在内，网络金融监管以及网络金融安全等也有所涵盖，和传统金融活动不同，存在形式并不只是单一的物理形态，它是依赖网络电子空间中的金融活动，具有形态虚拟化、运行方式网络化的特征。作为金融超级市场，当前的金融业既包括金融性增值服务在内，也包括金融交易在内，两者已经合而为一。
自2012年开始，网络金融成为媒体及社会热议的话题。与此同时，各种网络金融业态层出不穷。邹传伟以及谢平（2012）第一次对网络金融模式进行了定义，他们指出网络金融和直接融资不同，和间接融资同样也不同，应当归属到第三种金融融资模式之中，所以能够叫做“互联网直接融资市场”或者“网络金融模式”。他们站在拉尔瓦斯均衡的立场上，指出网络金融这个概念实际上可以归结到谱系之中，可以从两端来解读，一端是包括保险、银行、交易所以及证券等在内的传统金融中介，另一端则为按照瓦尔拉斯一般均衡来看可以归结到没有中介的情况，这两端存在的各式各样的金融交易都可视同于网络金融。
站在金融模式的立场上来看，网络金融认为互联网是资源的一种，是依托于云计算以及大数据而存在的新兴金融模式，其中，云计算可以视同为核心技术，大数据则可看作是核心资源。和金融互联网相比，网络金融的差异还是非常大的，从运行结构、理念、风险定义、标准、风险管控以及商业模式等各个方面给当前的金融体系带来了非常大的挑战，可以视同为“基因变革”，对于传统金融来说既充当合作者的角色，又担任着竞争者的身份，从金融结构的变革进程来看是重要推手之一，但是金融互联网只是依托于互联网而达到提升竞争力的目的，并非在金融体系上进行改革，所以从金融体系的视角上来看，网络金融的变革力是远远超出于此的。
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2.2网络金融风险控制的影响因素
2.2.1市场因素
在我国利率市场化的进程中，传统金融机构留下的市场空白，互联网技术带来的产业融合、效率提升以及全新的客户定位，为网络金融的发展提供了机遇。从市场角度看，中国金融体系的成本及效率等问题，为网络金融的发展提供了空间，任何行业的发展都会在很大程度上取决于市场经济的发展水平，其中也包括网络金融业，就网络金融这个概念而言，按照传统的思维习惯和理解模式通常会将它放入高端的行业中。
2.2.2政策因素
政策是行业发展的重要外部环境，同时也是“游戏”的规则，它决定了网络金融发展的大形势，2013年是网络金融发展的元年，在宽松包容的政策扶持下，网络金融发展非常迅速。目前国家层面的政策是发展普惠金融，国家有关金融发展的相关方针、政策和路线决定了网络金融发展及其风险形成的状况。普惠金融和市场化的决定性作用首次纳入党中央政策纲领，让普惠金融上升到国家战略层面。网络金融既是金融形态，更是业务创新，完全符合国家政策要求，引起了全社会的广泛关注，赢得了进一步健康有序可持续发展的外部环境。
2.2.3监管因素
每个国家的法律都会涉及到网络金融。毋庸置疑，国家不同，根据本国的国情对网络金融的监管力度也会有所差异。就拿第三方支付方面来说：美国就非常重视监管交易过程功能性，监管的力度不侧重于第三方网络支付机构性质，这方面是可以利用法律条文来约束的；在欧盟，明确的规定了第三方支付监管，并且也成立了相应的管理机构。对于立法，法律上已经明确了第三方支付的地位；但是在资金管理层面沉淀来说，第三方支付平台受到了严格的管控，从而保证不会出现挪用资金现象。从全方位考虑，每个国家都应该强化法律规范，而且行业自律也是其根本所在。目前，我国监管部门应该充分的结合自身的实际情况，并且要充分的考虑其潜在风险，同时也要完善相关法律法规，做到“事前有效预防，事后髙效解决”。
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3泰兴农行网络金融发展现状...............19
3.1泰兴农行网络金融的模式...............19
3.1.1三方支付平台联合服务模式................20
3.1.2打造大数据后台获客新模式................20
4泰兴农行网络金融发展中存在的风险及原因..............26
4.1泰兴农行网络金融发展中存在的主要风险...............26
4.1.1网络金融发展中存在的技术风险.................26
4.1.2网络金融发展中存在的业务风险.............26
5泰兴农行网络金融相关风险防控策略和建议................33
5.1防控策略...............33
5.1.1加强农行网络金融风险防范体系建设，完善自身内部管理机制................33
5.1.2加强分级授权和身份验证做好技术风险防范...............33

5泰兴农行网络金融相关风险防控策略和建议

5.1防控策略
5.1.1加强农行网络金融风险防范体系建设，完善自身内部管理机制。
第一，要充分的结合本行金融的相关业务流程，并且从中找到风险管理中没有完善的环节，然后构建一个跟得上全面风险管理的网络金融战略框架，另外还应该进一步的加强对客户风险偏好的管理，保证资金流、数据流的风险控制机制。第二，为了能够有效地避免内部流程管控的风险，就应该实行只能分离，使得使用部门与开发部门，使用部门与维护部门区分开来，并且不能越过职能分离。第三，通常情况下，要建立一个有效的网络安全检查维护机制来检查安全措施，并且还应该有专门的岗位，专门的人员来监控金融风险以及识别金融风险，从而保证可以及时有效的应对网络风险。第四，要进一步的加强管理外包业务流程，明确外包业务风险，并且通过内外部审计来评估外包产品与服务。
5.1.2加强分级授权和身份验证做好技术风险防范
泰兴农业银行应该采用安全而又可靠的方式来防止在网上交易中网络金融业务不被黑客入侵，从而有效的降低各种风险，其中包括：欺诈、洗钱、盗窃账户。具体可以从以下三个方面入手，其一，要进一步的加强建设客户交易授权体系，可以采用多重认证，从而保证交易者的账户和密码不会被入侵，同时也可以确保如果没有得到授权网上交易系统就不能和第三方机构关联。其二，还应该进一步的强化网上交易安全的建设，加强自主创新的能力。其三，应该进一步的加强网络操作环境监测和K宝、电子密码等物埋设备的控制，从而有效的减少因为突发情况产生的安全风险。
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6结语

参考文献（略）