商业银行信贷领域担保圈风险应对策略之工商管理研究--以建设银行泰州分行为例

本文是一篇工商管理论文，本文研究了商业银行信贷担保圈的形成和类型，同时分析了担保圈的风险类型和特征，并通过分析和认识信贷担保圈风险形成的机理，运用现代金融风险管理理论和方法，提出内外部应对策略，为商业银行提升信贷担保圈风险防控水平提供参考。

1绪论

1.1研究背景
担保，是银行用来防范和控制信贷风险的一种手段，目的是为了增强自身的资产安全。在贷款到期借款人无法偿还的情况下，银行通过对担保人或担保物的追偿，可以避免或减少自身资产遭到损失。改革开放三十多年来，中国经济得到了高速发展，近年来国内金融市场也开始加速发展，尤其是中小股份制商业银行纷纷在各地跑马圈地，支持地方经济和企业的发展。不少企业为了做大做强，都想通过银行贷款这一财务杠杆来提升企业发展速度、增强企业盈利能力。但在当前阶段，一般企业的融资途径比较单一，绝大多数都是通过银行的间接融资来实现的，而银行为了控制自身风险，除了信用资质非常好的极少数企业，一般都会要求提供担保，因此，担保条件的落实成为了企业能否成功借到银行贷款的一个关键。一般来说，银行都是优先考虑财产抵押的，只有在企业财产已全部抵押出去或者根本无财产可供抵押的情况下，才会要求企业提供第三方保证作为风险缓释措施。但世上没有免费的午餐，通常情况下，任何企业都不会无缘无故为另一家企业提供担保，我为你担保，你必须也要为我提供担保，于是就形成了互保，而如果多家企业相互连环担保，就会形成一个担保链或者担保圈。而这样的担保圈一旦形成，无疑就会埋下很大的风险隐患，因为担保链上任何一个企业出现问题，都将会产生连锁反应，进而波及担保圈中其它所有企业。
近年来，先是福建、浙江等地陆续暴露出担保圈问题，随后江苏、山东等地的钢材、煤炭行业担保圈也浮出水面，对区域经济发展造成了重大影响，于是中国的经济学家们也开始对银行担保圈风险开展专题分析与研究。但就目前总体情况看，商业银行信贷担保圈风险的识别研宄还处于前期探索阶段，因为到目前为止，国内银行业还没有形成一套完善的、行之有效的防控信贷担保圈风险的方法，各家商业银行都还在不断地进行实践和探索。尤其是面对当前经济下行期，如何应对信贷担保圈可能引发的风险，已经成为摆在各家银行面前的棘手问题。
因此，分析研究商业银行信贷担保圏风险的产生原因以及如何防范应对，就显得尤为重要，对于当前正深受其困的各家商业银行来说，也更具有现实意义。
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1.2研究目的和意义
信用担保是企业的一种融资手段，是商业银行提出的放款条件之一，它能够帮助企业简单快捷地获得银行融资，反过来又能帮金融机构有效控制信贷风险，提升商业银行对信贷资产质量水平。但是随着中国经济进入新世纪以来，市场经济地快速发展，这种信用担保关系正在变得复杂化、多样化，各种担保圈、担保网络悄然形成。近年来，“福建担保圈”、“浙江担保圈”暴露出大量风险案件，导致商业银行遭受到巨大的冲击，不良资产不断暴露，已经引起了监管部门和专家学者的广泛关注。
尤其是近几年，随着宏观经济增速放缓，商业银行暴露出大量的风险案件，致使商业银行遭受到了严重的资产损失，大量贷款无法收回，被迫进行核销处置，极大地削弱了当地各家商业银行的盈利能力。据统计，这些风险案件中，一半以上都涉及到信贷担保问题。
本文将在建设银行泰州分行相关实证案例分析的基础上，对商业银行信贷担保圈的形成和类型、担保圈风险分类、主要特征、形成机理等进行系统的研究与分析，在此基础上，参考国外先进做法，运用现代金融风险管理理论和方法，提出内外部应对策略，为商业银行提升信贷担保圈风险防控水平提供参考。
通过本文的研究，可以从理论上帮助商业银行相关风险管理者提高对担保圈风险的防控能力，同时可以为地方政府、金融监管部门防范区域性、系统性风险，改善地区金融环境提供思路。
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2担保圈概念及相关理论

2.1担保圈概述
有关担保圈具体的定义，学术界对此并没有统一的界定。通过对相关文献的研究，本文对担保圈采用以下定义：当市场上多家企业进行相互担保，或者通过相应过程形成连环担保关系时，这几家企业就构成了一个特殊的利益共同体，这一利益共同体被称之为担保圈。同时担保圈形态会依据企业之间的担保关系变化而随之变化，我们可以依此将担保圈的类型分为以下几个方面：简单互保、连环担保、交叉担保、“倒金字塔”式担保以及“家族式”担保等。
2.1.1担保圈的概念
所谓“担保圈”，是指具有直接或间接利益关联的群体通过相互担保或多方担保的方式而形成的闭合式或半闭合式的链式结构。
2.1.2担保圈的主要类型
从目前银行贷款担保形式看，贷款担保形式呈现出多样化的态势：简单互保、连环担保、交叉担保等形式层出不穷。不同类型担保圈拥有不同的拓扑结构，而不同的拓扑结构代表企业之间的担保关系不同。
简单互保是指两个企业之间相互担保。即企业A为企业向B银行贷款进行担保，同时反过来企业B也为企业A进行担保，二者形成一个简单的互保关系。在这种简单的互相担保形式中，风险只会在两个企业之间来回传递，对外界的影响范围最小。
担保这一商业行为，作为保障债权债务关系顺利实现的手段，一方面促进了市场上企业之间、金融机构之间资金的充分流动，另一方面有效地降低了债权人面临的违约风险。但是随着我国改革开放的不断深入，我国市场经济得到大力发展，同时金融市场化不断加强，这一状况逐步影响我国企业的担保行为，使得企业担保行为更具市场化特征，也造成担保行为愈加复杂化。在这一过程中，就出现了担保圈。
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2.2担保圈风险及形成机理
担保风险是指信用担保机构在向市场上担保需求方提供担保的过程中，因各种不确定性因素而遭受损失的可熊性。担保风险主要来自以下几个方面：
（1）来自中小企业的风险
中小企业风险，是指中小企业作为被担保企业，存在债务违约风险。中小企业债务违约风险的大小与中小企业自身整体存在的问题有关联，主要包括：
1.企业主素质和竞争力风险
相较于大企业，我国绝大多数中小企业的企业主，他们的文化水平普遍较低，经营企业的水平、对未来经济的预判能力等等是有限的，他们的经营思想有很大的局限性。那么整个企业在市场上的竞争力、对市场上的各种风险抵抗能力是有限的。同时当前市场表现为买方市场，这就使得市场竞争力升级为品牌竞争，在此情况下，低素质企业主所拥有的中小企业想进一步发展便难以为继。这就表明当前大多数中小企业所面临的竞争风险与经营风险是逐步增大的。
2.市场风险
我国目前市场上存在最多的便是中小企业，中小企业构成了中国市场的大半边天。中小企业所面对的竞争对手不光是与自己规模相近的其他中小企业，还包括具有资金和技术优势的大企业，这一市场是一个充满竞争的市场，不断有企业进入市场，参与竞争。
3．技术风险
技术创新是一个国家经济发展的关键，也是中小企业未来能持续经营发展的关键。但现实情况是，中小企业由于资金短缺，优秀的科技人员严重缺乏，生产技术严重落后于大企业。技术创新能力和新产品开发能力远远落后。这使得中小企业在一次次技术创新浪潮中惨遭淘汰风险。
4.财务风险
财务风险是指一个企业财务制度、财务人员财务处理水平、会计处理方法和资金运作等不完善对企业所造成的风险。在现实的生产经营活动中，企业一个制定严格规范的财务核算制度，聘用专业的会计人员，严格按照标准的财务处理流程来进行财务核算，才能降低企业整体的经营风险。
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3建设银行泰州分行担保圈风险识别与管控.............19
3.1建设银行泰州分行情况简介...........19
3.1.1建设银行泰州分行简介..........19
3.1.2建设银行泰州分行担保圈情况简介.............20
4国外担保圈风险管理经验及启示.........37
4.1日本模式.............37
4.1.1日本担保体系简介........37
4.1.2日本担保体系特点.............37
5商业银行应对担保圈风险的策略建议........41
5.1健全担保圈风险控制机制..........41
5.1.1建立担保圈风险统筹协调机制...........41
5.1.2建立担保圈风险管控指标体系..........41

5商业银行应对担保圈风险的策略建议

5.1健全担保圈风险控制机制
防范化解担保圈风险，首先应完善健全相应的机制，从制度上规范操作，落实岗位责任，明确职贵分工，这样才能及时高效推进业务开展。
5.1.1建立担保圈风险统筹协调机制
目前国内大部分商业银行都设有公司业务部、国际业务部、投资银行部等前台经营部门以及信贷管理部、信贷审批部、风险管理部、法律事务部、内控合规部等中后台管理部门。各个部门根据自身职责分工不同，分别承担着各自的信贷风险管理职能，而担保圈风险管控工作涉及到多部门，因此，商业银行需要建立担保圈风险统筹协调机制，首先要成立领导小组和办公室，明确各自职责分工，一旦发生风险，可尽培启动风险化解工作，研究制定化解方案，落实责任人，明确时间要求。同时，领导小组（成员一般由银行高管担任）应跟踪督办风险较大、金额较大的担保圈风险化解工作，牵头协调推进化解；对跨行担保圈贷款，商业可积极向监管部门和行业协会寻求帮助，利用银行间协调机制，积极组建债务委员会，加强沟通协调，统一步调，一致对外，共同推进化解担保圈风险。
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结论与展望

（1）本文结论

参考文献（略）