都邦保险公司商业车险定价优化研究

1绪论

1.1论文研究的背景
随着我国经济的发展，汽车无疑成为我们生活中最常见的元素，交通事故也具有较强的不确定性，在这种情况下，车险成为了有车一族要考虑的重要因素。但是，国内外对于保险费率市场化方面的研究，目前还没有形成一个十分科学的体系，车险行业，尤其是我国车险费率市场化的发展速度远远落后于汽车工业的发展速度。国内外对于车险费率的研究大多数是借鉴了国外学者的相关理论，但也不乏针对中国保险行业发展特色的研究。但随着中国加入世贸组织，我国汽车保有量呈现井喷式的增长，保险行业外资、合资、内资保险公司的不断加入，使保险市场竞争越来越激烈。监管部门对于车险费率改革已陆续开展十年，但更加深入细化的理论研宄正在起步阶段，相关研究工作亟需深入和细化，以为车险费率市场化科学发展提供理论指导。

1.2研究意义与目的
车保险分摊了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，对被保险人基于一定的经济补偿，使人们在遭受保险事故后，使车辆在使用价值上尽快得以恢复，也使生产、生活得以继续。另一方面，也可以保障保险当事人的合法权益，利于社会稳定。这些分摊风险及保障的基本职能，在一定程度上提高了消费者购买汽车的欲望，扩大了对汽车的需求，对经济发展起到一定的作用。车险费率市场化，保险企业将会意识到优质的服务以及更加合理的保险产品才是市场立足之本。这势必会导致车险市场向着多元化的方向上发展，诸多的保险企业将会从目标市场的实际需求出发，更加合理的调整保险条款及费率。未来的车险市场中更加理性、更加符合客户需求的保险产品将会更受青睐，客户也会因此将有更多的选择机会。而作为卖方的保险企业也未在竞争压力的面前开发出更有特色的服务方案，以满足不同消费需求的群体。研宄商业车险定价优化，将对保险公司研发更多个性化产品、积极探索增值服务种类，在服务水平、市场口碑等方面展开有效竞争，继而提高广大投保人汽车生活品质有着重要的意义。
本论文主要以都邦车险作为主要的研究对象，针对当前我国车险费率厘定的现状进行了分析，在这个基础上提出具体的定价优化策略。具体而言，本论文的研究主要分为四个部分，首先，第一部分是文章的绪论部分，该部分提出了论文的论题，并指出了论文的研究路线等内容，为下文的研究打好基础。第二部分是论文的理论研究部分，在本部分针对国内外车险费率厘定的发展过程进行了分析，取长补短，在总结之前研究文献的基础上展开下文的研究。第三部分主要车险分级及车险定价模型的相关理论进行了分析，在这部分中，针对影响车险性价的相关因素进行了概括，并提出了广义线性模型。第四部分是文章的核心部分，在这部分的研究中，论文以都邦车险作为主要的分析对象，首先，在概述了都邦车险的车险分类的基础上，针对都邦车险当前的车险厘定方法进行了分析，找出了存在的问题，并结合相关理论及外界影响因素分析了问题的原因，以利于规避。在分析上述问题的基础上，论文结合广义线性模型，利用广义线性模型、里程定价法结合，探索出新型的都邦车险的定价策略，并得到了实际运用。

2相关文献综述

2.1车险定价与保险行业发展
2.1.1国内汽车保险行业发展的研究
我国的车险业务尽管起步较晚，但是段秋平的观点是其实车险业务是后来者居上，伴随着我国汽车的工业革命的快速发展，己经在产险公司中扮演了越来越重要的角色，己经达到了产线公司总收入的一半，并且已经初见成为了产险公司保费收入中最大的一部分。而张明措则有着不一样的观点，他认为未来车险的主要工作应该放在打击虚假理赔，以及加快零配件的报价等方面，因为越来越多的保险诈骗、车辆零部件损坏、车辆盗窃的事件发生，而这些事件都很大程度的增加了车险的成本，因此，车险未来的经营情况并不乐观。刘娜觉得随着当今社会的快速发展，车辆己经走进了很多的家庭当中，车辆的越来愈多，导致了交通事故发生的愈加频繁，伤亡人数也随之增加，这就使得汽车的安全问题已经不可以单单的从经济层面上来考虑，应该把其上升到社会的层次上面来进行考虑，这己经成为了一个社会问题。这个时候受害者的权益怎么才能够得到保障，控制汽车的增长？显然是不现实的，这个时候汽车保险就起来的很大的积极作用，可以保证受害人的权益，又可以提高车主自身的承保意识。刘金玉的观点是国家应该介入汽车保险的交易当中来，以法律的手段来约束保险，对每一方的责任都进行明确的法定化，将商业三者险和交强险分开来经营，并成立起专门的第三者的交通强制保险。目前的保险的赔偿方式不合理，需要改进，梁慧星说道，在实际的赔偿过程中应考虑到驾驶员本身的违法因素，在赔偿中要区分无过错和有过错的赔偿。通过张素菲的报道可以了解到，随着《道路交通安全法》的出台，法律强制将交通事故的赔偿彼岸准提高了一倍。此项规定使得广大的车主们提高了参保的意识，但此时保险公司却处在了很她的地位，对于并没有做好充分的准备的保险公司，并不能满足消费者各种各样的实际需求，也吸引了很多媒体的关注。
美国汽车保险业的发展也是被汽车工业带动起来的，近百年来，美国汽车的保险业得到了快速的发展，一直处于世界的领先地位，这些都可以从汪室的研究得知。曾娟说过，由于美国得市场的竞争十分的激烈，以及非常自由的市场进入和退出的制度，美国成为世界上最发达的车险市场也就成为了一件非常正常的事情。在美国，保险的确定费率主要是有人的因素所决定的，而非我国内的车的因素多些。在美国，人为因素可以影响汽车保险费率高低的主要有：个人的驾驶记录、有责交通事故，以及一些驾驶者的基本情况加上相应的地区因素等等。殷宝汽车保险费的高低是由核保人的这些因素所决定的，无不体现了公平、公正的基本原则，阮尔清研究能够清晰的得出这个结论。

2.2汽车保险产品定价方法
目前来说，国外的汽车保险业务己经非常发达了，这一点可以通过诸葛翔的研究中了解到，我国目前的汽车保险行业才刚刚起步，有很多的国外的经验可以拿来借鉴和学习。一般来说，寿险产品和非寿险产品不一样，非寿险产品的设计是要以自身的精算做为基础的，而精算是通过对很多对象的不确定性进行研宄分析，然后通过随机模型进行模拟，再预测出未来赔率的走向，然后建立起费率厘定和准备金提取等等的方面，再通过对以往的赔付数据进行分析和比较，确立出未来的费率的结构，最后再根据分析出来的数据进行再保险的分析，最后得出最合理的方案。
杜先凯认为，厘定保险率一定要有其基本原则，基本原则就是公平、公正和合理稳定等原则，保险人在投保的时候，其权利和义务必须相等。在费率厘定中还要考虑很多的因素，有对经验期的选择和预测最后总损失等等，这些都是在费率厘定中必须要考虑的因素。
车辆与车辆之间还存在着很多的差异，车型不同、使用的方式不同、行驶区域的不同以及驾驶员本身的不同等等的因素都决定着车辆之间的不同，而车辆之间的这些不同的因素都会影响者其在出现概率和赔付率方面的差异，这些都可以从孙佳美《对我国机动车辆保险费率厘定因素的思考》。因此可以看出，车险的费率厘定要考虑两个方面，一个是从人因素，另一个是从车因素。从人因素方面需要考虑的有驾驶员的年龄、性别、驾龄，驾驶记录等等方面的因素，从车因素有四个方面，分别是：车辆种类、使用性质、汽车型号和车龄。目前来说越来越多的保险公司都将这两方面的因素考虑在内，但是在实际的操作过程当中，往往有一些不可抗力等因素会导致厘定费率的不准确性，一些投保人信息的不可靠等等。
现在在我国处理机动车的费率厘定时，有两种方法，其一是单步骤分析法，单步骤法有其局限性，其样本容量很有限，面对很多种风险因素的时候，会发生无法处理费率厘定的现象；另一种是多元回归一偏差函数法，这种方法同样具有局限性，而多元回归法的缺陷是当定价变量相关时，其迭代过程复杂且结果的精度也几乎无法保证。这时就体现出了广义线性模型更大的优势所在，相比与传统的线性模型，面对多次索赔的情况下，其可以服从正态分布的因变量可以很好地体现出函数的拟合性。

3车险风险评级与定价..........10
3.1风险分级和预测模型..........10
4都邦车险产品定价优化.........24
4.1都邦车险产品概述......24
5结论及局限性............33

4都邦车险产品定价优化

4.1都邦车险产品概述
都邦财产保险股份有限公司在2005年的10月19日正式开业，这是一家经过中国保险监督管理都邦财产保险有限公司委员会批准的全国性财产保险公司。该公司的注册地在我国的吉林省吉林市，总公司在北京。都邦保险主要经营的保险包括机动车辆保险、财产损失险、责任保险、信用保险和保证保险、短期健康保险和意外伤害保险，同时针对上面的那些业务还有再保险的业务；都邦保险中的业务大都是国家的法律、法规和国家保监会允许和批准的。都邦保险的一些理念都是非常的先进的，与国际上的专业技术都是相接轨的，同时都邦保险与德国慕尼黑再保险公司、中国财产再保险公司及美国大西洋再保险公司、博纳再保险公司、德国汉诺威再保险公司、法国再保险公司、大韩再保险公司、西班牙曼弗雷再保险公司等国际大型再保公司都是有合作的，能够最大限度的为广大客户提供保障。
都邦保险公司商业车险按照该公司的机动车商业保险的相关条款和应付费率分为机动车商业保险和拖拉机、摩托车商业保险条款。对于机动车商业保险它的保险条款为四个方向：车遭到偷窃抢夺、车体损坏、车上所有人的责任保险和作为商业第三责任保险。对于摩托车、拖拉机这样的商业保险条款和机动车一样同样具有四个赔付方向。
都邦保险公司商业车险根据保险内容的不同，设定为不定值保险合同，该公司的保险合问有以下两种：附加险种和基本险种。其中基本险种主要是第二者责任险和机动车辆的损失险种。对于附加险种而言它是一种特殊的投保险种，因为它是非独立的保险，投保人可根据自身险种选择适宜的保险责任。
都邦保险公司商业车险要求投保人需要同意所投保的保险相应的条款，保险单，投保单、批单和其他一些特殊的协定，这些内容需要以书面纸质的形式保存，假若车辆发生整体的损失或者灭火时，这个保险合同被视为停止享受保险。

5结论及局限性

在我国市场经济与金融体系双重发展下，在金融体系中保险业的作用越来越凸显，财产险的支柱是机动车辆保险（2013年机动车辆保险的保费收入是财产险比值的73%左右），在市场化条件下，财产险公司的经营结果与盈利状况是关键因素。机动车辆保险的保险费率符合公平性是稳定发展的前提。目前我国车险费率整理规划中，尤其是交强险要按照统一颁布的费率条款进行费用的收取，在2014年车险市场的费率整理规划后，每个保险公司都能够根据车险定制价格，但是车险产品的价格需要满足合理性。
本文对不同风险的被保险人应该上缴的车险费率的确定是通过广义线性模型与车险里程定价理念结合展开，该理念能够将费率厘定的公平性真实体现，在市场化基础中，我国车险费率的厘定存在参考价值。首先，在现今的国际上广义性模型是通用的分类率厘定方法，针对风险等级分类费率不一样的情况下，比较具有实际运用价值。其次，车辆行驶里程数是最关键的风险因素，应当注重，车辆行驶里程定价法是在车险费率的高低情况中将车主行驶的里程数展现。再次，两者合理的结合后，能够取长补短相互弥补，一方面能够将车险费率公平的展现出来，另一方面会出现社会正外部性，有利于我国经济持续健康发展。
不仅如此，本文在创作阶段，发现我国车险费厘定方面能够进步的空间较大，在车费厘定与顶级上还存在研究的不足，这也是本论文的局限性所在，在以后的研究中，详细应从如下几个方面入手：
首先，我国的车险费率厘定方法并不复杂，但是在模型中没有对量化的风险因素思考，无法达到费率的公平性原则。
其次，我国的车险统计数据较为不足，数据采集技术并不先进，但是受到车险经营特性的影响，促使定价模式一定要在以往的损失经验数据基础上展开，并且要充分对量化的风险因素考虑，所以一个健全的车险统计数据库针对费率的合理厘定来说十分关键。
再次，运用车辆里程定价法，我国还较为滞后，正处于理论实践阶段，缺乏实践，并且车辆行驶里程数也没有釆取一些手段来记载，针对风险事故而言车辆行驶里程是主要影响因素，应当十分注重。
参考文献（略）