第一章 绪论
第一节 研究背景与意义
一、研究背景
中国是一个农业大国，农业发展过程中为社会所提供的各种要素资源在很大程度上支撑着我国社会经济的发展进步。但我国地域辽阔，东西部经济发展差距比较大，这也使得不同区域上的土地、资金等各项农业生产要素的分配严重不均，导致不同区域的农业发展情况极为不同。为此，就某单一因素或是多个因素给我国农业经济增长带来的影响进行研究，以促进农村要素市场的完善，实现农业产业结构的优化调整，推动我国农业的可持续性发展意义重大。2010 年 1 月 31 日，中央政府颁发了中央一号文件，并第一次明确指出要在“总量持续增加，比例稳定提高”的前提下确保对“三农”的投入。同时也指出应加大力度拓展农业发展银行的支农领域，要在三年时间内彻底消除基础金融服务空白的乡镇。由此可见，国家政府非常注重农村金融的发展，希望借此来推动“三农”发展。这几年，我国农村经济发展比较快，但与此同时，资本匮乏继而严重影响了农村经济发展的问题也越来越突出，并成为了解决我国“三农”问题的一个重要因素。为有效解决这一瓶颈问题，国家正着力解决农村金融改革问题，农村金融市场的准入门槛也慢慢放开，特别是连续九年所颁布的中央一号文件更是为我国的农村金融改革提供了重要的指导思想和政策支持。
如今，我国出现了新型农村合作金融，这是对制度进行创新的成果，不仅有效解决了委托代理信息不对称的问题，对促进我国农业的发展也有着重要意义。银行不能对借款人的风险现状进行准确评估，因信息不对称、不透明而导致融资成本越来越高，但资金的使用效率却没有获得相应提升，信贷市场难以达到帕累托最优，这种情况在发展中国家普遍存在。在这一环境背景下，农村资金互助合作金融组织借助共享内部资源信息，有效解决了信息不对称问题，交易成本得以大幅度缩减，市场失灵问题也得以有效解决，由此可见，农村资金互助合作金融的产生和存在是必然的。
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第二节 研究思路与方法
一、研究思路
本文具体的研究思路如下：在借鉴国内外关于农村合作金融相关研究成果的基础上，以枣庄新型农村合作金融为案例对象，综合运用文献综述、案例分析、访谈等多种分析方法，较为全面、深入的调查研究了枣庄新型农村合作金融试点的现状和存在的主要问题，并结合枣庄农村发展的实际，具体分析存在问题的原因，最后，本文结合前文的分析与枣庄的具体情况，提出提升枣庄新型农村合作金融持续发展的对策建议，以期能够对枣庄新型农村合作金融试点的持续稳健发展带来一定的参考价值。
二、研究方法
（一）文献分析法。在课题的研究过程当中，以农村合作金融作为关键词，查阅了大量的相关文献资料，并对其进行了归纳总结，从而为论文的撰写提供理论依据。另外，还就山东省的历史文献进行了查阅，以深入了解及整合枣庄市的农村合作金融制度变迁问题，本论文的观点正是基于上述研究而形成的。
（二）访谈分析法。主要以结构性访谈的方式来调研了农村合作金融机构的偏好、效率水平及异化情况。
（三）规范分析法。本文在参考借鉴前人研究的成果之上，结合本课题研究的实际来对我国新型农村合作金融这一内涵进行了界定，提出了我国在发展农村合作金融过程当中应当注意的地方及存在的问题，基于此而提出了切实可行的解决措施。
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第二章 理论基础与研究综述
第一节 概念界定
一、农村合作金融
合作金融实际上是信用合作领域对合作思想的运用所产生的，而农村金融领域对合作金融的运用则产生了农村合作金融。通常意义上的农村合作金融是通过金融资产的途径来参与合作式的、专门开展规定范围内的金融活动的农村经济组织，其指导思想是合作制，运行准则为国际通用的合作原则。中国传统文化思想当中一直主张“合”而非“分”，这一传统思想在中国农民身上表现得尤为突出，且沿袭至今，这使得我国的农村合作金融有了文化元素。就我国二元经济机构这一特殊国情来分析的话，农村合作金融的产生可使得农村金融的交易成本有效降低，对于国内点多、线广且信息不对称的大农村环境而言，是比较适用的，另外，农村合作金融还能预防农民逆向选择与道德风险问题，这是其他类型的金融机构都无法比拟的突出优势，这也表明，农村合作金融的产生有其必然性特征。
就历史发展的视角而言，全球范围内的农村合作金融体系主要有两大类型：正规与非正规的。新中国成立之后，国内的农村合作金融在经过多次改革之后，最终形成了两种类型的农村合作金融体系并存的格局，这与我国农村发展的实际需求是相适应的。结合官方统计结果来看，农村信用社长期以来都是我国正规的农村合作金融体系当中的主体部分。2006 年开始，农村商业银行与农村合作银行相继出现，
使得正规的农村合作金融体系得以更为丰富和多元化。也就是说，农村商业银行、农村信用社及农村合作银行这三种金融机构组成了现阶段国内正规的农村合作金融体系。而农村合作基金会等则构成了我国非正规的农村合作金融体系。
综上所述，本文认为农村合作金融是基于农村区域而开展的多种形式、渠道的资金融通行为，农村合作金融的本质是带动农村区域的经济发展，促使资本在农村区域的合理有效配置。由于农村合作金融存在正规与非正规两大类，正规与非正规的农村合作金融体系在各方面都有很大差别，包括形成机理、运行机制等，由于研究时间的限制以及正规金融数据资料的可获得性，所以，本文研究只选取正规农村合作金融体系来进行研究。本文将以正规农村合作金融的重点理论知识作为基础，对枣庄正规的农村合作金融体系的运行现状进行调研分析，以期能够对枣庄农村合作金融发展过程中存在的问题进行全面、系统性的剖析，并找出有针对性的解决措施。
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第二节 理论基础
现代新型农村合作金融的开展是结合农村发展的相关政策以及政府要求金融机构的投向进行的，新型农村合作金融是基于农业信贷补贴、农村金融市场以及不完全竞争市场的理论展开的，下面本文将从新型农村合作金融的理论角度详细叙述，为本章枣庄新型农村合作金融的案例讨论奠定基础。
一、农业信贷补贴理论
在现代农业的发展过程中，政府为农业提供的补贴方式是非常的丰富，包括农业的种植补贴、信贷补贴等。农业信贷补贴理论最早出现在 20 世纪末期，主要是针对农村地区的居民，给资金缺乏的农村地区居民提供一定程度的信贷补贴政策。农业信贷补贴理论的前提也正是基于此背景产生的，由于农村地区的居民多数没有抵押、质押等物品，金融机构不会对农村地区的农户进行贷款投放，造成农村地区的居民缺乏资金，不能进行有效的生产与生活，同时加上银行等金融机构对收益的追逐，不会把贷款投向农业这种稳定发展的行业，多数是投向利率较高的科技等行业。随着农村地区的发展以及国家政策的扶持，农业信贷补贴理论逐渐应用，国家在农村地区进行了政策倾斜，想扶持更多的农村进行发展经济，提高农村地区的整体经济效益，帮助农民更好的发展与进步。农业信贷补贴理论的发展带动了农村地区的整体发展，也为农村地区的金融体系完善提供了参考和借鉴。而枣庄新型农村合作金融就是基于此理论展开的，枣庄地区的农村合作金融不仅仅便利了农业的发展，而且还符合国家政策的投向，对枣庄地区的农业提供了非常有益的帮助。
综上，枣庄新型农村合作金融的发展是在农业信贷补贴理论的基础上进行的，针对枣庄地区的农业发展，政策力度加强在农村地区的倾斜，促使金融机构以更加优惠的利率手段帮助枣庄地区的农业发展。
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第三章 枣庄新型农村合作金融试点案例介绍 ........................ 12第一节 农村信用互助业务发展情况 .................. 12
第二节 枣庄新型农村合作金融试点的历史渊源 ...................... 14
第四章 枣庄新型农村合作金融存在的问题及成因分析 ......................... 24
第一节 枣庄新型农村合作金融存在的问题 ............................ 24
一、可持续发展能力不足 ........................ 24
二、资金供给与需求不对称 ............................... 24
第五章 枣庄新型农村合作金融发展的对策建议 ..................................... 28
第一节 加强农村合作金融的持续发展 .......................... 28
第二节 积极探索入股资金实缴制 .................... 29
第五章 枣庄新型农村合作金融发展的对策建议
第一节 加强农村合作金融的持续发展
新型农村合作金融丰富了农村金融服务“毛细血管”，为农村经济改善“微循环”再添动力。推动两年内新型农村合作金融试点覆盖枣庄全市所有镇街，将新型农村合作金融试点工作纳入全市经济社会发展综合考核体系，指导各区（市）结合各自实际，继续扩大试点范围，坚守红线要求，大胆开展创新；2018 年实现试点覆盖 85%的镇（街），确保两年内实现镇（街）全覆盖。开展农村新型合作金融试点业务，要把握“因地制宜、审慎发展”的要求，一是要始终坚持尊重农民意愿，不搞行政命令。二是在经济比较发达的村，特别是一、二、三产业发展比较快的地方，发展农村社区型资金互助。三是筛选管理规范、固定资产多、赢利较好的农民专业合作社，鼓励在其内部开展资金互助。
第一节 加强农村合作金融的持续发展 新型农村合作金融丰富了农村金融服务“毛细血管”，为农村经济改善“微循环”再添动力。推动两年内新型农村合作金融试点覆盖枣庄全市所有镇街，将新型农村合作金融试点工作纳入全市经济社会发展综合考核体系，指导各区（市）结合各自实际，继续扩大试点范围，坚守红线要求，大胆开展创新；2018 年实现试点覆盖 85%的镇（街），确保两年内实现镇（街）全覆盖。开展农村新型合作金融试点业务，要把握“因地制宜、审慎发展”的要求，一是要始终坚持尊重农民意愿，不搞行政命令。二是在经济比较发达的村，特别是一、二、三产业发展比较快的地方，发展农村社区型资金互助。三是筛选管理规范、固定资产多、赢利较好的农民专业合作社，鼓励在其内部开展资金互助。
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第六章 结论与展望
第一节 研究结论
参考文献（略）