第一章 绪论
第一节 选题的背景和意义
一 选题的背景
美国是现代网络技术诞生的摇篮，是互联网金融模式的发源地。Nasdap 系统在美国金融展历程上来看，互联网金融模式在实践中的应用最早可追溯至上个世纪 90 年代，以美国互联网金融模式的发展最为成熟。从实质上来讲，并没有纯粹的“互联网金融”模式，自信息网络技术出现以来，其在很短的时间内便被应用到传统金融领域，成为传统金融改善业务开展方式的重要工具；除此之外，随着网络技术在金融业务中应用程度的不断提升，一些新兴的业务模式也加快了引进互联网技术的步伐，如类似于 Paypal 货币基金等一系列理财产品的出现，极大的推动了互联网新型业务模式的发展。在现代网络技术的支持下，传统金融在原有业务模式的基础上不断衍生，许多国家的金融行业都在经历着信息化变革。从互联网金融模式当前的发展状况来看，以美国互联网金融模式的发展最为突出，在其引领带动下，西方金融市场信息化程度日益提升，市场机制也越来越完善。
我国互联网金融起步于 20 世纪初，到 10 年后开始有了跨越式的发展。其发展历程如下
本文的研究对象 GQ 公司，自成立以来在全国共建立了 512 家分公司并在国外也有分支机构，国内综合排名第二。与排名第一的宜信公司业务扩展方向不同，宜信走财富管理路线，囊括基金、信托、P2P 等一系列理财产品，而 GQ 公司从最初成立时做 P2P 网络借贷模式到 13 年底转型做 P2B，也算是在业务转型方面有了一点基础突破。但是其之后的发展依然面临很多问题，需要进一步改善。
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第二节 研究的思路及方法
一 研究思路
通过 GQ 公司外部宏观环境，行业环境及内部因素等进行综合分析，来明确公司当前所处的优势与劣势、风控体系的特色与不足，以此为公司找出公司当前存在的问题及潜在的威胁，为公司找出相应的解决方案。
首先，对 GQ 公司的整体情况及业务现状进行了梳理和分析，了解其经营管理、业务发展和模式、风险控制等方面的现状和综合情况，为接下的风险问题分析做好基础。
然后，提出 GQ 公司目前业务发展面临的风险及成因，包括行业周期性和瞬时性风险、政策风险、法律风险和市场风险等外部环境和行业因素造成的风险，还有运营管理和风控体系的不完善、业务风险、技术风险等内部因素造成的风险。
最后，对 GQ 公司业务发展中面临的风险提出相对应的改善措施。GQ 公司可以通过健全运营管理体系、完善风控体系、优化网络安全防护体系和加强同业合作四个方面把公司目前面临的风险降至最低。
综上可知，正确认识和分析自身优劣势及风险，加强防范和管理，才能使GQ 公司运营及风险管理机制更加完善。
二 研究方法
合理的分析方法不仅能全面把握研究的重点，而且还能确保研究结果的客观性和精准性。本文在研究实践中，采用对比、逻辑推理等一系列科学分析法，并结合许多现有研究成果和文献资料对互联网金融近几年发展模式及状况进行了系统性的分析。随后本文从新行业发展的视角，对公司 GQ 公司中的业务、风控、管理等具体环节进行综合的深度刨析，寻找其发展过程遇到或可能遇到的风险和阻碍，运用对定量与定性相结合的分析方法将 GQ 公司的业务模式、发现现状、风控体系等进行综合分析，并结合 GQ 公司业务模式发展的实际，制定出合理的发展策略，进一步推动其发展进程。
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第二章 GQ 公司的概况
第一节 公司介绍
GQ 公司属于一家互联网金融平台公司。在选址上，公司坐落于北京市东城区，地理位置十分优越。从发展历程上来看，公司成立于 2009 年 1 月，2013 年业务模式由 P2P 转为 P2B.发展至今，公司规模已相当庞大，仅子公司数量就已突破 500 家，遍及全国各地，并与 200 余不同级别的政府服务机构（中小微企业管理局，农委，公信机构）达成合作，形成了完善的服务网络体系。公司以HMT 平台为依托，为投资、融资双方顾客提供全方位的资金管理服务，旨在满足各色客户的多样化投融资需求。公司基于借款人和出借人分别提出的借款申请和闲余资金出借需求，还特意推出了冠 e 通互联网金融咨询服务平台，在对借款人自身及其经营状况进行分析、评判的基础上，将信用良好、具备还款能力的借款人的借款需求推荐给合格的出借人。出借人可以自主选择借款项目，并且通过冠 e 通完成双方的出借与借款对接。为了进一步提升公司的影响力和知名度，GQ 公司于 2015 年大胆性作出将公司风险信息、发展趋向、交易数据进行网络公开的决定，致力于打开便于顾客了解公司的网络通道，以期增强客户对于公司的信任程度，达到深化合作的目的。
公司具体框架如下：
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第二节 公司发展历史沿革
GQ 公司成立于 2009 年 1 月，经过两年的发展，在 2011 年借款额达到了 5000万，初具规模。从 2009 年 7 月 GQ 公司每天对外公布自己的借款数据、出借数据、服务费数据，每月发布银行对我们的评估报告，并将这些数据打包发给国家相关部门。主动地接受相关部门和公众的监督。GQ 公司在 2013 年取得了质的飞跃：被评为中国最佳中小微企业金融服务机构，有 1200 名员工。目前全国有将近 500 多家分公司，10000 多名员工，最高的一天借款额达到了 12 亿。与 200多个地区政府服务机构（中小微企业管理局，农委，公信机构）达成合作。
GQ 公司的业务范围十分广泛，涉及金融服务、资产管理、债股结合等诸多方面，旨在让有需求的中小微实体企业均能够得到有效的资金支持。为中小微企业量身打造了“1+1”资金解决方案，已帮助数十万家中小微企业获得资金支持，缓解了资金成本压力。
GQ 公司自 2009 年成立以来到目前有 500 余家分公司，10000 余人的团队规模，其分公司遍布全国各地。通过其旗下自主研发运营的互联网金融平台‘冠 e通’搭建起借款人和出借人之间的桥梁，资金成本为 1+1 模式：出借人的月收益是 1%，服务费 1%。作为一家全国性的金融平台，在统一的业务模式下，不同地区根据当地政策、发展等情况也有相对特色的业务模型。从开始的单一 P2P业务操作到现在的 P2B，业务类型发展逐渐全面，从信用类、抵押类、混合类到近两年开始发展的债股结合类和保理类业务类型。
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第三章 GQ 公司业务发展现状分析 ....................12
第一节 业务模式现状分析....................... 12
一 业务运作模式 ..................12
二 业务类型 ....................13
第四章 GQ 公司业务发展中面临的风险及成因..................23
第一节 外部环境形成的风险及成因....................... 23
一 行业周期性和瞬时性风险及成因........................23
二 政策风险及成因 .....................24
第五章 GQ 公司业务发展风险的应对措施.....................33
第一节 健全运营管理体系.................. 33
一 健全运营管理机制 .................33
二 注重专业人才培养和人才梯队建设....................34
第五章 GQ 公司业务发展风险的应对措施
第一节 健全运营管理体系
一个企业的内部风险和问题几乎都来自于运营管理体系的不健全，GP 公司虽然自成立以来对运营管理不断的完善，但是由于种种原因目前还是存在很多的问题，健全运营管理体系对 GQ 公司来讲是解决内部问题带来的风险的有效途径。
一 健全运营管理机制
（一）完善流程管理机制
GQ 公司目前的业务流程和风控流程都存在一定的问题。业务进件方面可以减少或合并流程步骤，在资料审核和合规环节和结合进行，外访与区域审核环节前后进行调整。一是可以提升工作效率和客户满意度。由于流程环节设置的过多和不合理，造成了业务进件的时效性降低，也造成了客户等待时间拉长对公司服务满意度的下降。二是减少数据来回输入的次数，降低数据误差的概率。三是可以减少工作人员的重复工作和人力、物力成本的降低。
（二）强化激励监督机制
激励机制和监督机制是公司内部治理的基本组成部分，他们影响着公司经营的成本和面临的部分风险，在内部管理中有着重要的影响和意义。在 GQ 公司所面临的内部风险因素中，由于激励和监督机制的不到位带来的风险占相当重要的一部分。所以，公司要加大和强化奖励机制和监督机制的建设。
监督机制包括：1、上级部分或领导对下级部门或员工的监督加强，风险的规避与否、尽责与否直接与部门或个人考核挂钩；2、日监督、周总结、月整理，并及时通报与处理；3、总部业务部门和风控部门对各个分公司的业务和风控工作加大监督力度外，对各个分公司的负责人要制定专门监督机制和考核细则；4、对各个环节要有合适的监督措施，尤其是业务人员和审核部门工作流程环节的监督。
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第六章 结语
互联网金融在增加百姓的投资渠道、提升资金配置效率、促进金融产品创新、促进小微企业发展、推进利率市场化进程、促进消费、拉动经济发展等方面发挥了积极作用，但是，我国互联网金融尚处于起步阶段，技术尚不成熟，法律以及监管滞后，各种风险层出不穷的风险问题成为互联网金融可持续发展的重要课题，也成为我国金融稳定的重要因素。GQ 公司在这样的外部市场环境下，在其业务发展中也面临很多的不同类型的风险，既有外部环境、行业因素造成的政策风险、法律风险、市场风险、哈那个也周期性和瞬时性风险，也有内部原由于运营管理不健全、风控体系的不完善、业务和技术人员专业性不够等因素导致的风险。
通过对 GQ 公司外部风险和内部的综合分析，从健全运营管理体系、 完善风控体系、优化网络安全防护体系、加强同业合作四个方面进行建议改善目前面临的风险与问题，尽可能把 GP 公司所面临的风险降至最低。
本文对 GQ 公司业务发展风险问题的研究是在大量文献和数据资料的调查基础上展开的，但由于本人知识水平的限制，可能还存在很多不足，仅对互联网金融平台业务模式和风险控制有部分的探讨，希望在以后有更深度的研究和研究成果。
参考文献（略）