互联网金融对商业银行的影响探究——以平安银行为例

本文是一篇金融学毕业论文，本文首先从互联网金融的概念、主流业务等几个方面，对互联网金融技术及其当今发展状况进行了简介，然后筒要分析了互联网金融对商业银行的影响。然后将负债、资产、中间业务从商业银行的业务中剥离出来，逐个分析互联网金融对其造成的影响，同时通过与互联网金融公司在用户数量、盈利模式、经营理念等方面进行对比，探讨了在互联网金融背景下平安银行要面对的挑战和机遇，以及其自身的优劣所在。

1引言

1.1研究背景和意义
1.1.1研究背景
早在十二大会议上，以李克强为代表的中央领导就阐述了要制定“互联网＋”战略的意见，并提出应将现代制造业同大数据、移动互联网、物联网以及云计算等结合起来，以推动工业互联网、电子商务与互联网金融的进一步发展。最近几年，伴随着以大数据、互联网、云计算为代表的新兴技术的兴起与发展，社会生产与生活方式也出现了巨大变化。
伴随着互联网金融的发展，网络借贷、第三方支付与大数据金融等新型互联网金融模式开始进入人们的视野。据相关资料表明，我国电商交易总额在2016年达到了20万亿元，占整个社会消费品零售总额的10%左右，并占据着全球电子商务规模榜首。庞大的消费市场除了吸引大家对互联网金融的关注之外，也使得我国原有的金融体系遭到了变革，其中影响最深的要数商业银行。互联网金融的迅猛发展不仅严重冲击银行业在金融体系所占的地位，还影响到了商业银行的经营理念与模式等。
在互联网金融持续发展的大环境下，互联网金融企业以及第三方支付平台借助大数据以及云计算等信息技术，积极对融资、支付结算与投资理财等领域展开了部署。并通过快速的发展状况向公众展示传统金融机构比如商业银行等仅以贷、存、汇业务实现对金融的垄断局面已被打破。就目前来讲，金融领域中商业银行所具有的重要地位虽然没有被互联网金融企业所取代，但无可否认这类企业对商业银行造成的影响，首先，瓜分了商业银行的业务总量；其次，抢占了商业银行的部分客户，影响了其盈利能力。可长远来看，互联网金融将会慢慢渗透到我们生活的方方面面，其对商业银行的影响与冲击也会逐步扩大，最终可能会威胁到银行业在整个金融体系中的地位。面对这种状况，商业银行必须正视这种挑战，并将其视为发展自我的机遇，立足战略角度对互联网金融进行审视，通过创新与流程优化，提升客户的服务体验，通过与同业机构、非同业机构展开广泛合作，实行跨界经营模式，寻求战略合作契机，实现互联网金融和商业银行的深度融合，主动适应互联网金融发展现况，并努力做到引领其发展趋势，最终确保其能够在严峻的市场竞争中占据一席之地。
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1.2国内外研究现状综述
1.2.1国内相关研究
虽然至今国内外对于互联网金融的内涵与外延尚无统一定论，但已有相当多学者陆续展开此方面研究。谢平、邹传伟认为互联网金融是有别于商业银行间接融资与资本市场直接融资的第三种金融模式，可以达到一般均衡的无金融中介状态，在促进经济增长的同时，还能大幅减少交易成本。王硕、李强通过介绍互联网金融的内涵、分类与兴起原因，指出互联网金融是依托于云计算、支付等互联网技术产生的一种新型金融模式。而有些学者则认为互联网金融并不是对金融本质的创新，如耶鲁大学陈志武教授认为互联网金融只是对传统金融销售和渠道上的创新，并不是严格意义上的“新金融”。中央汇金的宫晓林认为互联网金融是依托现代信息技术所进行的金融活动，具有融资、支付和交易中介等功能。
目前，国内从理论、调查、实践等多方面对互联网金融进行了调查研究，研究成果主要集中在互联网金融的模式、互联网金融对传统金融机构产生的影响、互联网金融的监管、互联两金融技术以及未来发展趋势方面。
1.互联网金融具体模式的研究
吴晓求认为互联网金融解决了信息不对称问题和时空约束间题，极大地改善了市场透明度。伴随互联网金融领域的持续发展，人们对它的认识也不断加深，具体而言，其运作模式主要集中在第三方支付、网络借贷、大数据金融、众筹融资等方面。袁博、李永刚、张逸龙认为随着互联网与金融的深度融合，互联网金融的模式不断创新。由于移动互联网的不断发展，第三方支付机构对投融资领域的渗透逐渐加深，可以从网络支付、网络融资、网络理财、移动金融这四方面来了解互联网金融的发展现状。
关于第三方支付平台，最为典型的就是支付宝。高景艳通过分析余额宝的运营模式，即支付宝软件将余额宝提供给广大支付宝用户使用，实现支付宝用户的闲散沉没资金增值，从而成功将支付宝用户引流余额宝，指出余额宝对商业银行在存款、经营模式、经营理念等方面均有不同程度的冲击。张璞认为第三方支付平台是互联网金融的重要组成部分，是互联网金融五种典型业态中（第三方支付平台、P2P网络贷款平台、大数据金融、互联网金融门户、众筹融资平台）发展最早、最为基础的模式，发挥着互联网金融产品整合与客户导入的基础性作用，是互联网金融拓展客户数量、增强客户黏性与整合金融产品的基础环节。祁砚芩认为第三方支付是推动互联网金融发展的重要因素之一，通过分析第三方支付的优缺点以及经济价值，从而引出互联网金融，并对其分类以及模式进行了较为详细的叙述。
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2互联网金融概述

2.1互联网金融的概念
互联网金融其实就是将互联网信息技术应用于金融领域，是依据无线互联网、云计算和金融大数据等技术，实施金融服务和产品的发展创新，提升金融行业的服务效率，而不只是简单意义的“互联网渠道做金融”。互联网金融是指具有普惠金融、平台金融、大数据金融和碎片化金融等相异于传统金融的金融业务模式，它的兴起将为金融行业带来“普惠、绿色和安全’’的特点。
值得关注的是，由于概念上的模糊性，“互联网金融”与“金融互联网”时常引起争论。例如马云曾言：将来的金融机会主要有互联网金融与金融互联网两大类，前者属于外行领导，后者意味着金融与互联网的融合。这相当于把互联网金融与金融互联网对立起来看待了，使得人们普遍认为只有互联网企业对传统金融进行改造的行为才属于互联网金融，而传统金融行业利用互联网技术实现自我改造则不能称之为互联网金融，而是金融互联网。但互联网金融创新的外在性较强，这种由“谁来做”主导的争论很难触及到互联网金融的关键点，未来也很难从互硖网金融中清晰地区分出哪些属于互联网模式、哪些应该属于金融业务，二者理应不可分割。
因此，我认为互联网金融的本质是依托互联网技术或思想所进行的金融创新工作。这意味着不仅仅电子商务模式主导的“电商”金融、互联网主导的网络信贷属于互联网金融，银行业主导的“产业链”金融、P2P贷款（如宜信）同样属于互联网金融，因为这些商业模式解决的是长尾市场中大量用户的差异化需求问题，同样体现出鲜明的互联网包容精神和大数据思维。
当然，我们不可否认的是互联网企业对金融创新起到了巨大的推进作用。移动网络、第三方支付平台、金融云、大数据，这些日趋发展的互联网技术不仅极大降低金融业务交易的成本和风险，同时也扩大了金融业务的服务边界。所以我们说互联网金融是基于互联网思想的金融，而不是基于某个或某类主体的金融。
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2.2互联网金融的分类
2.2.1第三方支付平台
所谓第三方支付平台即由除银行以外的第三方机构主导的互联网支付平台。借助第三方支付平台，可将商家、消费者以及银行联系在一起，并为他们提供信用担保与技术支持，使得商家、用户与金融机构三方之间的货币支付、现金转账与资金清算等功能得以实现。除此之外，第三方支付平台还可以确保交易时商品物流与资金流的顺利进行，为网上交易提供安全保障、信息技术支持以及其它增值服务，同时还可以对主体双方的交易行为进行约束，确保其在合法范围内进行。
得益于网络投资理财、网络借贷等互联网金融行业的持续成长，以及个人转账等业务的规模贡献，从2013年到2016年，中国第三方互联网支付行业仍然保持可观增速，2016年交易量整体交易规模已达19.1万亿。预计2017年整体交易规模将保持超过35%的增长速度，达到25.8万亿规模。

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3互联网金融对平安银行的影响分析...........23
3.1平安银行简介...........23
3.2平安银行互联网金融现状............23
4互联网金融冲击下平安银行的SWOT分析..........35
4.1与互联网金融公司的比较................35
4.1.1客户群体数量............35
4.1.2盈利模式...............35
5平安银行应对互联网金融的建议...........45
5.1用户个性化服务领域引入人工智能技术..........45
5.2风险防范领域挖掘大数据和云计算能力............45

5平安银行应对互联网金融的建议

5.1用户个性化服务领域引入人工智能技术
近年来随着生物识别技术、深度学习等人工智能领域前沿技术的兴起，平安银行在信用卡申请流程中引入了人脸识别准入技术，降低了申领人的假冒风险，但仍然属于较低层次的人工智能应用场景。随着银行业互联网技术的成熟，以及更多长尾用户的金融需求增加，依靠传统服务能力已无法满足各个层次用户的差异化诉求，通过分析用户的银行流水、货款记录、信用卡消费、网站浏览信息及工作行业属性、家庭住址等个人信息，建立平安银行的用户大数据模型，并结合现有大客户部门的用户存、贷、消业务周期性数据，进行计算机深度学习模拟未来3-10年内用户金融消费行为，并依据这些大数据创建多层次和个性化的推荐系统。比如：针对信用卡用户，可以通过消费频次、交易金额、交易场景及还款记录，结合用户身份及年龄、职业等信息进行潜在需求分析，然后进行针对性的汽车、数码类产品的消费信贷推荐，并提供中短期的固定收益理财产品，并根据用户浏览路径及实际转换数据进行系统模型优化和迭代。针对高净值的用户，可以根据其境外旅游、消费及关联子女留学信息，推荐外汇置换的优惠利率产品和长期投资类的保险和基金产品。无线互联网时代，结合人工智能技术将带给平安银行低成本的用户价值挖掘，及满足用户个性化需求的精准服务能力。
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6结论与局限性

6.1结论
本文首先从互联网金融的概念、主流业务等几个方面，对互联网金融技术及其当今发展状况进行了简介，然后筒要分析了互联网金融对商业银行的影响。然后将负债、资产、中间业务从商业银行的业务中剥离出来，逐个分析互联网金融对其造成的影响，同时通过与互联网金融公司在用户数量、盈利模式、经营理念等方面进行对比，探讨了在互联网金融背景下平安银行要面对的挑战和机遇，以及其自身的优劣所在。
得出如下：
由于互联网金融的影响，平安银行的资产业务和负债业务均受到了冲击，虽然其2016年的存款和贷款规模都在不断增加，然而存款数额和贷款数额的增长率放缓，从2015年开始，增长率明显开始低于以前。从数据分析来看，平安银行的结算与清算手续费从2011年到2016年一直保持上升趋势，不过在总收入中非利息收入所占比重却出现了显著的降低，这意味着平安银行的中间业务因为第三方支付的出现遭遇了某些消极层面的影响和冲击，但也推动了银行优化和调整旧有的收入结构，从长期来看将对银行的发展产生促进作用。
在拥抱互联网金融方面，平安银行很早就从战略上进行布局，其优势在于全面的金融战略、卓越的互联网技术和创新的产品体系；劣势是营销模式急需改变，存款和贷款的总额较低，数据追踪和整合的能力有待提高。要抓住“一带一路”战略机遇，并把握产业转型升级和消费金融升级带来的新市场；挑战主要表现在政策监管趋严、人才流失以及利率市场化的冲击。
最后，本文提出了．平安银行应对互联网金融发展的四点建议。一是在用户个性化服务领域引入人工智能技术；二是在风险防范领域挖掘大数据和云计算能力；三是加強区块链金融技术探讨和商业场景应用；四是加快合作、推出创新产品的建议。
参考文献（略）