第一章 引言
第一节 研究背景
当前，国际、国内经济形势和金融大环境在不断地变化中。从国际角度看，2008 年的金融危机带给世界经济的创伤依然在，在美国，次贷危机发生，导致美国的各大银行和金融机构全部寻求思路进行转型，以求自保。这引起了商业银行经营模式的思考。从国内形势看，国民经济持续快速增长，经济增长推动了利率市场化进程、促进了资本市场和非银行金融机构的飞速发展。在这种情况下，商业银行的利润率及资产的质量迅速下降，客户资源流失的不利局面等相关问题全部凸显。总的来说，加速改革是受益于传统净收入的商业银行的必然选择。
20 世纪 90 年代以来，国外各大商业银行逐渐把重点放在发展零售业务上。银行零售业务在我国 2000 年之前虽然已经逐步成型，但是一直没有进行大力开发，直到 2000 年后才引起重视。面对更加个性化、更先进、更多样化的金融服务，人们对其的要求越来越严格，也越来越多，特别是随着近年来经济发展的强劲步伐和过去十年对金融服务的需求不断增加，居民的财富在增加。同时，近年来国内银行与世界其他银行的趋同速度加快，国内商业银行日益注重零售业务。这不仅可以分散风险，而且可以满足客户的需求,为银行带来稳定存款的收益。根据商业银行面临的现实，积极拓展零售业务的战略已逐渐成为商业银行增加利润的长期选择和必要条件。
随着人民大众生活水平以及收入和财富的不断提高，人们可支配的闲散资金越来越多，因此，想要购买的零售产品和办理的业务也就越来越多，推动了零售业务的多元化和多样化发展，在这样的宏观经济背景下，商业银行的变化也越来越明显。商业银行只有不断地发展和壮大才能够继续发展，而零售业务对于商业银行的发展有重要的促进作用，是一个能够稳定收入的新领域。零售存款是最稳定的存款，零售业务的成功转型和可持续发展对银行稳步发展十分重要。只有充分认识我国银行零售的新情况，才能规划和确定今后的改革和措施的发展方向。因此，以 FD 银行进行零售业务为例，分析其零售业务的发展和现状，以及其中存在的问题，以帮助提高其零售业务发展能力，为其他的商业银行提供借鉴。
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第二节 研究意义及目的
20 多年来，当我国商业银行于 1995 年首次提出大力发展零售业务时，就在积极借鉴国外的成功经验，工商银行成功开展零售业务之后，各大商业银行纷纷效仿，借鉴经验，积极扩大零售业务。零售业务的特点是与经济波动联系薄弱，风险种类繁多但是分散。此外，商业银行的传统活动已经对市场发展和社会经济发展的影响越来越小，商业银行之间的竞争压力越来越大，利率市场化的速度越来越快，因此，此文对于研究商业银行发展零售业务的发展具有重要的意义。
这里我们讨论银行零售业务的转型，以 FD 银行为例进行了一项具体研究，以期更准确地定位 FD 银行相关零售业务的发展方向，并明确确定转型进程中详细改革的优先事项，以适应银行零售业务发展的实际情况，有效提升 FD 银行竞争力和可持续发展的能力。
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第二章 相关理论综述
第一节 零售业务转型理念
一、零售业务的定义与分类
（一）零售业务的定义
零售业务转型发展首先要明确什么是零售业务。零售业务概念的出现最早是由美国经济学者们提出的，首先应用于西方发达国家的商业范围之中，其中对这一概念含义进行论述的代表性人物是菲利普·科特勒，他指出：零售业务是一种商业活动，它的内容包括两个方面，一方面，消费者作为产业链的终端，面向其进行的所有销售活动或者服务都属于零售业务；另一方面，零售业务还为消费者提供了个人的不是商业用途的活动。因而，可以这样概括银行零售业务，指的是在对销售对象的不同类型、等级和发展状况进行分析的基础上，对市场交易业务进行的不同类型划分，与之相对应的是银行批发业务。
银行零售业务的概念在学界拥有不同的解说，以这一业务服务面对的对象为主体，基于他们面临的大小不同的金融规模，可以分为两个层面，狭义的银行零售业务和广义的银行零售业务。其中，狭义概念包含的银行服务范围较小，涉及小型自然人企业、个体户生产者或者个人及其家庭，而广义概念增加了小型法人企业这一类型，二者之间的区别在于广义的银行零售业务更加关注企业与非企业之间存在的不同之处。而本文应用的银行零售业务概念主要是广义上的。
（二）零售业务的分类
零售业务转型发展要明确零售业务的分类。银行零售业务是处于不断发展中的，其种类也是多种多样的，依据不同，其划分的种类也是各异的。以零售业务的期限为依据可以分为短期、中长期，以零售业务的性质为依据分为投资性、消费性与生产性。当前学界普遍认可的零售业务分类是以资产负债表结果为依据进行划分的，包括以下几个方面的内容：零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。
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第二节 金融创新理论
创新是转型发展的必要途径，也是银行零售业务转型发展的重要方式之一。到目前为止，“金融创新”的大多数定义都是基于约瑟夫·阿罗·熊彼特 JosephArrow Schumpeter 所阐述的经济发展理论（Kanyosha Joseph，1912 年，发展与创新的概念和理论）。约瑟夫·阿罗·熊彼特 Joseph Arrow Schumpeter 从经济角度将创新定义为企业家在采用新的生产方式和结构调整后创造的生产条件。文章所描述的金融创新理论可以解释为狭义的和广义的：狭义的就仅仅指的是在金融市场和金融产品上的创新；从广义上说，金融创新不仅包括狭义的在金融市场和金融产品上的创新，还包括金融体系的创新。
这是银监会和商业银行于 2006 年 12 月 11 日提出的金融创新计划。与金融创新不同，对这一定义的解释是明确的：“金融创新意味着商业银行通过采用新技术、新方法和新手段来促进社会经济发展，开拓新市场。建立新的组织，包括战略决策、体制安排、机构、人事、行政、业务流程、金融产品和服务活动，并加强管理能力风险。公司创新，为客户提供更好的产品和服务。对银行的零售业创新进行概念分析，主要是从金融创新的角度来看：银行零售被定义为通过开放新市场和不断发展新的技术，来满足经济发展需要的创新。不断提高战略决策、系统、组织安排、工作人员、管理模式、财务程序和产品、新活动等方面的风险管理能力。最终实现银行业零售业务的不断发展，在应对金融风险和进行金融创新上能够不断提升相关的能力。”
通过长时间的证明显示，金融创新成为目前零售业务中非常重要的组成部分，对于金融产品和金融风险来讲都至关重要。金融创新也带动了各级商业银行从体制改革、管理和监督机制到经营条件和目标的深刻变革，这与经济基础有关。
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第三章 FD 银行零售业务现状及存在的问题分析............................ 15
第一节 FD 银行基本情况................................15
一、FD 银行简介................................ 15
二、组织结构.................................. 15
第四章 FD 银行零售业务转型发展的必要性与可行性分析............ 34
第一节 FD 银行零售业务转型发展的 SWOT 分析...........................34
一、优势（S）............................ 34
二、劣势（W）...........................35
第五章 FD 银行零售业务转型发展措施及保障.................................44
第一节 FD 银行零售业务转型的总体方向..............................44
一、FD 银行零售业务转型的目标................................. 44
二、FD 银行零售业务转型的基本思路............................ 45
第五章 FD 银行零售业务转型发展措施及保障
第一节 FD 银行零售业务转型的总体方向
一、FD 银行零售业务转型的目标
FD 银行的零售转型应继续加强，并以优化业务结构、健全产品体系；优化组织结构、提升服务效能；挖掘客户资源、提升客户体验；加强零售团队建设、提高专业化水平；完善内控制度、提高风险管理水平；把握经济转型机遇、着力发展消费金融；利用数据挖掘技术支持 IT 转型为零售业务转型的目标，不断提升业务能力，积极建立金融服务中心。巩固客户零售基础，建立闭路经济银行服务金融体系。鼓励机构转型为"小型和智能"设备，积极利用转型之后的相关设备为客户提供服务，让客户感受到服务的便捷，提升服务的满意度。这项工作主要注重提升 FD 银行市场占有率，客户满意度，创造产品销售机会，促进 FD 银行的健康发展。与互联网金融公司合作，可通过渠道、技术优势和环境假设增加消费者贷款，增加收益。即：以客户为中心，提升满意度，提高市场占有率，优化产品，增加收入。
数据方面，2019 年，FD 银行的主要业务目标是实现总额为将近 3000 亿资产，各项的存款要接近 1700 亿，对于净利润的收益应该在 4 亿元左右，对于不良资产的比例应该不应超过 3%。到要加大住房贷款的力度，对于房贷的相关事项一定要控制在一定的程度之内，继续大力发展住房市场。对于市场环境的建设和搭建，将市场进行划分，在制定一些情景时，应该重点加强与互联网金融公司的合作，并为此提供资源。增加消费者贷款的技术效益和环境假设将鼓励衡量。将探讨使资产活动多样化的方法，并改进针对各类客户的营销方法。如表 5.1 所示，为 2019 年制定的关键指标。
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第六章 结论与展望
第一节 研究结论
随着二十一世纪世界经济局势的变化以及金融环境的不断改变，商业银行面临的大环境也发生了变化目前的金融环境和经济形势是之前商业银行从未遇到过的，特别是进入 21 世纪之后，经济形势在快速的变化中。我国“三期叠加”，在这样的环境和影响之下，我国的实体经济遭受了严重的影响，银行的资产面临的环境也在不断的变化中，同时，资金的分散严重影响了银行的存款业务。随着利率的市场化和城市化的加速，网络已经成为人们生活中非常重要的一部分，网络融资的出现对于行业来讲是强大的竞争，金融市场不仅仅只是银行一家独大的情况，网络融资的规模在日益扩大，商业银行模式历来十分重视对公业务。存款利率和贷款利率的差异是企业利润的主要来源。然而，由于风险的累积，这个模型经营变得越来越困难。新形势下，银行零售业务的发展不断向前，但是发展的过程中依然存在诸多问题，因此，要解决这些问题，不断推动零售业务的发展，经过分析研究，要解决过程中出现的相关问题，最重要的就是对银行零售业务进行转型。
本文研究建立在四个理论基础上，旨在分析当前 FD 银行零售业务的形势和存在的问题。并根据 FD 银行零售业务发展的目标和假设，介绍了银行零售业务和发展的进展。建议优化企业结构，完善产品体系，拓展零售业务，优化组织结构，提高服务效率。要将客户资源尽力的开发出来，同时要提升客户的体验服务，提升服务质量，加强对零售业务部门的队伍建设，对企业的内部制度要进行优化升级，对于风险控制制度要进行完善，此外，还需要把握经济转型机遇，着力发展消费金融，并利用数据挖掘技术支持银行零售业务 IT 系统转型，同时在不断发展零售业的过程中，要制定相关配套的制度和规定来保证发展的顺利进行。
经过长时间的发展和了解，对商业银行零售业务的转型已经有了一定的了解，知道这个转型的过程不可能一次性就能够达到，必须经过一个漫长的过程，因此，FD 银行对于自身零售业务的转型将会将市场和客户放在转型的首位，为长期的发展做好准备。实施适合当地情况的改革战略，深化零售业务改革，取得预期效果。
参考文献（略）