第一章 绪论
第一节 研究背景及研究意义
一、研究的背景
近年来，我国票据市场规模不断扩大，票据业务发展迅速，新业务模式不断涌现，促使票据成为货币市场的重要组成部分。经过多年的快速发展，企业累计签发商业汇票金额、金融机构累计贴现量、期末商业汇票未到期金额、期末贴现余额等票据量化指标已达到数万亿元乃至百万亿元级,从绝对规模来看，商业汇票累计签发金额从2007年的5.87万亿元增长到2018年的18.27万亿元，增长 3 倍以上；金融机构累计贴现（含转贴现）量从 2007 年的 10.11 万亿，增长到 2018 年的 51.69 万亿，增长超过 5 倍，期末商业汇票未到期金额 2007 年末为 2.44 万亿元，2018 年末为 9.4 万亿元，增长超过 3 倍。
在金融供给侧结构性改革的不断深化下，票据市场在支持实体经济发展中发挥了重要作用，很大程度解决了企业融资难的情况；而且票据业务在调节银行信贷资产结构、优化银行资产负债、促进流动性管理等方面发挥重要的作用，同时也是各家银行稳定的利润来源。庞大的票据业务市场、强大的票据业务属性、稳定的利润来源，票据业务成为各家银行不断扩张发展的对象，再加上不断涌入的第三方中介机构，票据市场化的竞争越加激烈。
XY 银行青岛分行成立于 2007 年，是 XY 银行直属总行的一级分行，在 2015年以前，票据业务是青岛分行利润的重要贡献点，在 2015 年票据业务量及收入下降严重，当年票据贴现全年业务量甚至只有几百万元，近年来，虽然票据业务量有一定的提升，但跟系统内同类行及当地银行类金融机构相比较，仍然存在一定的差距，票据业务的落后虽然有金融市场环境变化的原因，但是还包括其自身缺陷。现如今，XY 银行青岛分行票据业务应该在票据业务定价方面、业务流程梳理方面、营销策略方面进行改进及变革，适应票据业务市场的快速变化发展。
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第二节 国内外研究综述
一、国外研究综述
票据是社会商品交换和商业信用不断发展的产物，随着社会的进步和金融工具的推陈出新，票据市场品种、规模、制度以及市场参与者都在不断发展变化。综观全球主要国家和地区的票据市场发展情况，如历史悠久的英国市场、发展较成熟的美国市场，在票据品种、市场参与者、交易机制和基础设施建设等方面有许多值得我国借鉴和学习的地方。
汇票在英国有着非常久远的历史，早在 13 世纪时，在英国的意大利商人就已开始使用类似现代意义上汇票的票据。现代意义上的银行承兑汇票出现于 19世纪，当时伦敦已成为各国贸易和国际金融中心，金融业和财富的集聚效应使伦敦在 1914 年前成为全球最大的国际金融中心。英国的银行承兑汇票市场占统治地位并使得英镑成为当时唯一的国际储备货币。20 世纪 30 年代，美国爆发了严重的经济危机，美联储停止了对银行承兑汇票市场的支持，同期英国也遭遇了经济危机，英格兰银行同样退出了银行承兑汇票市场直到 20 世纪 70 年代末，英国政府债务规模有所减少，英格兰银行才重新将银行承兑汇票作为其货币政策操作工具。20 世纪 80 年代后，随着商业信用的迅速发展和电子化国际支付结算手段的推广应用，银行承兑汇票的使用逐渐减少，融资类商业票据开始成为主流，现在，商业票据已成为英国大型公司和银行筹集短期资金的重要融资工具，而银行承兑汇票在英国贴现市场上的占比已非常低。
美国的票据市场是国际上发展较为成熟的市场，为了促进美国国际贸易的发展，同时也为组建能与伦敦竞争的国际金融中心，美国于 20 世纪初开始推动发展银行承兑汇票市场，经历了建立、波动、快速发展及停滞与衰落四个阶段。1913 年，美联储一成立，就将银行承兑汇票作为购买和贴现的主要资产之一，并采取了一系列措施积极推动银行承兑汇票市场的发展。到 1930 年达到 16亿美元以上。1929 年大萧条爆发，从 1934 年到 1946 年，美联储基本退出了银行承兑汇票市场。20 世纪 70 年代到 80 年代中期，美国银行承兑汇票市场规模快速膨胀，市场余额急剧增长，从 1970 年的 80 亿美元激增至 1984 年 6 月的约820 亿美元。从 20 世纪 80 年代中期开始，银行承兑汇票余额停滞在 650 亿美元上下的水平上，并于 1989 年前后开始下降，此后，市场余额始终呈现出下滑的趋势，直到 2012 年美联储停止统计。
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第二章 相关概念及理论基础
第一节 相关概念
一、票据的概念
票据主要是指出票人在法律规定的范围内所签发的，由自己或委托他人无条件支付金额给收款人的有价证券，其具有流动性和现金替代性等特征。从广义的角度而言，票据主要是指包括债券、股票、提单等在内的各种有价证券或凭证；从狭义的角度而言，票据主要是指出票人依法签发的，以支付资金为目的的有价证券，其范围相对狭窄。根据我国有关定义，大多数学者普遍认为票据主要是指汇票、本票、支票，是由出票人按照既定的法律签发，由自己或委托他人，支付一定金额的有价证券，具有流通性、可转让性等特征。事实上，除了上述三大票据外，提单、股票、债券等也可以纳入到票据的范畴之中。
商业汇票是指以出票人作为签发主体，以相关法律条例作为约束条件，委托他人在约定时间内无条件支付一定金额给持票人的票据，其分为以下两种：一是商业承兑汇票，由除银行之外的付款者负责承兑；二是银行承兑汇票，由银行作为承兑主体。商业汇票的付款期限，最长不得超过 6 个月(电子商业汇票可延长至 1 年）。电子商业汇票是互联网时代一种新型的汇票方式，具有与实体票据一样的功能，包括贴现、质押、转让等。在电子商业汇票模式中，票据业务流程主要是经过了信息化和电子化加持，流程与之前无异，改变的只有业务操作手段和对象。
银行承兑汇票主要是指由银行为承兑主体，由存款人签发，向承兑汇票开户银行申请并经过批准后，在约定日期内无条件支付一定金额给持票人的票据。对银行承兑汇票的主要投资者是货币市场共同基金和市政实体。其特点是：信用好，承兑性强，灵活性高，有效节约了资金成本。以银行承兑汇票为载体进行融资的行为被称为“承兑融资”。电子银行承兑汇票是在出票人(即承兑申请人)以数据电文形式向开户银行提交申请，经过承兑银行审批与核实后，在规定的时间内无条件支付金额给持票人的票据，这类票据可以看作是银行承兑汇票的电子版，主要是利用互联网等先进技术在计算机上操作，其票据权利义务关系并没有发生改变。与传统纸质版银行承兑汇票的区别是操作完全电子化，具体表现为实体签章被电子签名取代、手工书写内容被电子录入取代等。
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第二节 理论基础
本文运用管理学理论，通过运用 PEST 分析法、波特五力模型与 SWOT 分析法等分析方法对 XY 银行青岛分行面临的票据业务发展的宏观及内外部竞争环境，分析该行面临的票据业务市场及票据业务发展的情况。
一、经营策略
所谓经营策略，就是企业根据当前市场竞争环境，考量自身的优劣势，根据自身形成的优势，以创造生存和发展空间所采取的反应。经营策略不是一成不变，他须要随内部条件及外部环境的变化而进行调整。管理也必须根据企业自身体质、不同的阶段的发展状况，实行不同的管理模式。在全球环境不断变化的今日，以变应变，不断调整以经营战略为服务对象的经营策略，是实行经营管理的真理所在。由此可见，所谓的经营策略，就是在企业自身经营管理发展中，为了实现某一个经营目的，在一定的市场环境条件下，所有为可能实现经营目标而采取的行动或者行动方针，方案和竞争方式等，均可称为经营策略。
它规定在一种可能发生的情况下，应该采取何种的行动。由于经营策略活动是一项非常艰巨的用脑活动及理性思考的创造性活动，正确运用经营策略需要满足以下三个经营条件：一是要按先后顺序采取行动，那种以后无法修改或遵循的以不变应万变的行动，不能称为经营策略。二是未来将会出现什么样的情况是无法确定的，如果事情可能发生，而且是可以确定的，就没有必要制定经营策略了。三是发生情况的不确定性随着不断收获的信息而减少，要及时对得到原来不确定事物的信息做出反应。实践中，由于这三个条件的经常出现，使制定经营策略的工作非常复杂。
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第三章 XY 银行青岛分行票据业务发展现状及存在问题的分析 ... 14
第一节 票据业务发展现状 ............................... 14
一、业务发展基本情况.............................. 15
二、在 XY 银行系统内发展情况 ........................... 15
第四章 票据业务市场行业环境分析 ......................... 28
第一节 外部环境的分析 ......................... 28
一、政治环境 .............................. 28
二、经济环境 ............................. 29
第五章 XY 银行青岛分行票据业务发展策略优化方案设计 ....... 40
第一节 定价策略的优化 .......................................... 40
一、优化内部 FTP 定价............................... 40
二、差异化定价策略...................................... 41
第六章 XY 银行青岛分行策略实施保障措施
第一节 人员培训与激励措施
当前，在全球化的背景下，知识资源流通范围更加广泛，一些先进的国外经验也渗透我国，为我国银行开展人员培训和激励活动提供了有效指导。虽然XY 银行青岛分行建立了人员培训体系，然而由于培训理念滞后、培训内容空洞、培训体系不健全，因此其培训效果不甚理想，无法达到银行人才专业提升的要求。另外，从具体的培训活动来看，XY 银行更加注重职员的技能培训，而忽略了知识的积累和职业素质的提升，同时也忽略了职员协调能力、道德品质等方面的培养。对此，XY 银行青岛分行要解决上述问题，优化与健全人员培训机制，有效实施人才激励措施，同时还可借鉴西方国家的成功做法，具体来说，理应做到以下几点：
一是根据不同岗位要求，结合不同票据业务类型，根据员工的职能需要和职业发展需求，为其提供个性化的培训方案，同时根据员工的能力和特长，定向匹配岗位，以此达到人力资源的高效利用，使员工在对应的岗位中充分发挥自身优势。
二是引进先进的培训理念，建立完善的培训体系。XY 银行青岛分行作为一家正处于发展阶段的商业银行，要紧紧围绕自身的战略目标，确定培训目标，并将其分解到各部门、各职员，同时统筹建立培训方案；与此同时，在培训过程中，要根据实际培训效果和员工的能力需求，动态调整培训体系，以此增强培训效果，提升培训效率。
三是加深培训成果与职位晋升之间的关系。要把员工培训与岗位变换或职位晋升密切联系起来，实现培训成果的高效转化，并通过这种方式，建立“学习-培训-晋升”的良性循环培训机制。同时人力资源部要做好人员培训记录，要根据员工的每一次表现，判断是否调动岗位或晋升，从而充分发挥培训的激励作用，切实让员工在培训中实现技能提升、业务增长和自我实现、自我发展。
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第七章 研究结论与展望
第一节 研究结论
XY 银行青岛分行为了适应目前互联网金融的发展需要，为了通过票据业务撬动更多银行产品的发展，开始将工作重心开始向票据业务的发展转移，鼓励从业人员积极开展票据业务创新活动，切实提高自身业务能力，充分发挥主观能动性，以此促进本行票据业务的发展，增强其市场竞争力，从而带动银行的整体发展。近几年来，我国在金融全面深化改革方面不断发力，通过政策调整、结构优化等多种方式，规范了金融市场的秩序，而这一系列举措也提高了票据市场交易的规范性，为银行开展票据业务创造了诸多机会。然而，从目前的现状来看，银行票据业务仍然普遍存在同质化严重、经营模式粗放等问题。基于此，本文以 XY 银行青岛分行作为研究对象，整体探究了该银行票据业务发展策略，得出了如下结论：
首先，本文深入剖析了 XY 银行青岛分行票据业务的实际情况和存在问题，从业务流程、定价等方面，逐一展开分析，指出其存在定价方式不合理、业务流程繁琐、营销观念滞后等问题；其次，分析了 XY 银行青岛分行票据业务的竞争环境，应用了 PEST 分析法分析了该银行面临的宏观环境、波特五力法分析模型对 XY 银行青岛分行发展票据业务的内部和外部环境进行分析，采用了 SWOT 的方法系统评价了该银行在票据市场中的优劣势、机会和挑战；再者，本文汲取了国内外经典理论和成功经验，优化与调整了 XY 银行青岛分行现有的票据策略，从定价模式、营销模式、流程再造等几个方面就加速推进票据业务的发展进行了策略优化。最后，本文为了保障优化策略的顺利推进，从品牌建设、人员培训、内控机制完善等角度着手，提出了一系列的保障措施，希望为 XY 银行青岛分行票据业务的发展奠定一定的理论基础。本文的研究结论具有一定的理论价值和可借鉴的现实意义。
参考文献（略）