第一章 绪论
1.1 研究背景及意义
1.1.1 研究背景
近年来，县域经济不管是从 GDP 增速还是贡献度来看，都是我国国民经济的重要支柱。党中央高度重视“三农”发展，2004 年以来连续十六年印发 “三农”一号文件推动农村经济加快发展。随着中国特色社会主义进入新时代，乡村振兴战略加快实施、新型城镇化建设深入推进，县域的经济基石作用更加凸显。当前，经济下行压力加大，商业银行在城市市场的竞争日益白热化，纷纷拓展新的“蓝海”市场。而县域具有发展速度快、市场容量大、竞争对手少的特点，并且随着县域产业加快升级、基础设施建设稳步推进、居民收入水平不断提高、居民消费不断升级，商业银行纷纷在县域前瞻性布局，着力将县域业务打造为新的业务增长极。但也应该看到，城市、县域长期“二元化”发展，市场主体、金融需求不尽相同，大多数商业银行长期以来把主要资源投向城市，而非县域。因此，要想提升县域市场力，需要对县域市场深入细致地了解，根据市场特点和需求做好顶层设计、把握好经营定位，避免因“水土不服”导致竞争失利。A 银行作为国有大型商业银行，资产规模大、人员数量多、网点优势强、系统支撑力度强、产品创新力度大，横县支行是 A 银行县域支行，如何将 A 银行现有优势与市场需求有机结合，在同业竞争中脱颖而出，提升在县域市场的竞争力是本文研究的目的。
1.1.2 研究意义
（1）理论意义
从现有研究文献来看，关于商业银行竞争力的研究主要在商业银行整体层面，而对于分支机构特别是县域支行的市场竞争力研究较少。从目前关于县域支行市场竞争力的研究文献来看，以农业银行县域支行为研究对象的文献较多，而对其他国有大型商业银行县域支行竞争力提升的研究较少。近年来，建行、 中行、邮储等银行纷纷发力县域“蓝海”市场，本文以 A 银行为例，深入研究该行县域支行在市场竞争中的优势和劣势，进而提出下一步提升市场竞争力的策略，丰富了县域商业银行竞争力提升理论的研究对象和内容。同时，本文结合相关文献，从现行竞争力、潜在竞争力等方面构建县域商业银行竞争力评价指标体系，在一定程度上补充了县域商业银行竞争力提升理论。
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1.2 研究现状
1.2.1 有关农村金融的研究现状
（1）国外研究现状
国外关于农村金融理论的研究，在不同时期，主要有农业信贷补贴、农村金融市场以及不完全竞争市场等三种差异较大的主流理论流派。其中，农业信贷补贴理论认为，农民是没有储蓄能力的，因此，需要以低利率支持农村经济发展。如， Schultz（1964）认为，农民风险承受能力较差，属于风险厌恶型，因此“安全第一”是小农经济坚守的原则。农村金融市场理则认为，农民具有较强的储蓄愿望和可能，降低利率水平可能会造成“以盈利为目的”的商业银行不愿开展农村金融，进而抑制农村金融发展。如，S·Popkin（2004）指出农村信贷补贴政策不利于金融市场健康发展，会引发银行等信贷机构逐渐丧失经营活力。不完全竞争市场理论认为，必要合理的政府干预对农村金融市场稳定和健康发展具有重要作用。
（2） 国内研究现状
我国农村市场不同于其他国家，具有鲜明的中国特色，国内学者在农村金融方面开展了大量研究。比较有代表性的有，刘小利(2006)认为，困扰农村金融发展的主要难点、痛点是县域金融体制、信用环境和现行法律等不够完善。吴立国(2012)指出，商业银行在支持县域经济发展过程中面临着四大外部制约因素：一是财政对农业的资金支持不够及时、不够到位；二是县域发展受党政领导更替影响，政策缺乏连续性；三是农村信贷担保体系单一，担保体系不完善；四是农村信用体系不完善。王雪、何广文（2019）从贫困县和非贫困县两个层次，分析县域商业银行竞争与普惠金融深化的关系，认为，县域银行业竞争能够显著促进普惠金融服务深化,但这种促进效应在贫困县弱于非贫困县。
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第二章 县域商业银行竞争力评价体系的构建
2.1 县域商业银行竞争力的主要影响因素
在构建县域商业银行竞争力评价体系之前，首先需对农村金融理论以及商业银行竞争力理论进行梳理研究，在此基础提出影响县域商业银行竞争的主要因素。
2.1.1 县域商业银行竞争力相关理论研究
（1）农村金融理论
金融是现代市场经济发展的核心，农村金融是金融体系的有机组成部分，农村金融理论在一定程度上对县域农村经济发展和政府制定政策、发展规划等具有重要的影响。纵观农村金融理论的演变史，其是从早期的农业信贷补贴论，该理论认为农民是贫穷并且没有储蓄的，因此，商业银行普遍把服务“三农”作为政治性任务，不愿意把信贷资源引入农业、农村、农民，导致农村金融长期以来严重滞后于城市，大量资源流出农村。到 20 世纪 80 年代，出现了逐步替代农业信贷补贴论的理论主张，其中农村金融市场论是当时的主流理论。该理论认为，农村市场缺少资金与农民贫穷缺乏储蓄无关，主要是由于政府对农村金融的过度管理以及对农村金融市场利率的干涉，导致农村金融体系配置不合理，因此，认为在农村金融发展过程中，要充分发挥市场的主导作用，不断完善农村信用体系，优化利率市场化机制，助推县域农村市场的资金供需平衡。后来，农村金融市场理论又逐步被不完全竞争市场理论所替代。该理论认为农村市场信息闭塞，资金供需双方存在严重的信息不对称问题，商业银行在为农村借款人提供贷款时，难以了解其真实的资金用途，难以开展全面的风险评估，建立完善的风险防控机制。同时，农村市场客户服务半径大，贷前调查成本高、难度大，贷款运营成本较高，商业银行主动服务的积极性不高。因此认为政府应针对农村市场不完全竞争的情况，制定行之有效的监管办法。
根据以上农村金融的理论，结合当前农村金融市场实际，可以推断出以下结论：一是农民，即使是贫困人口，也有较强的储蓄意愿和可能。二是农村市场的利率水平应伴随着利率市场化改革的深入，由市场供需关系，以及贷款风险状况来决定，而不能一味要求给予农村市场低利率。三是金融机构竞争的存在有利于提高业务运作效率，优化资源配置。四是政府在农村金融发展过程中，应发挥间接指导作用，不断优化农村信用市场。五是建立政策性银行、商业银行以及保险、证券并存的农村金融市场体系，有利于提升对农村金融的服务水平。因此，建立符合我国国情、省（区）情的农村金融体系，对构建良性循环的农村金融生态圈具有重要意义。
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2.2 县域商业银行竞争力评价指标体系构建原则及内容
2.2.1 县域商业银行竞争力评价指标体系构建原则
（1）将现行指标与潜在指标相结合
现行指标是反映当前县域商业银行竞争力情况的主要指标，既包括反映安全性、流动性和盈利性的重要指标，也包括反映零售业务、对公业务、中间业务以及互联网金融业务等商业银行主要业务发展情况的指标。潜在指标是指影响商业银行未来竞争力的因素，如，员工队伍战斗力、风险管理水平、产品创新能力等等。在分析商业银行竞争力时，现行指标和潜在指标既相互独立又相互影响，因此在构建指标体系时，
需要将二者结合起来综合分析。
（2） 将当前与长远相结合
商业银行在市场竞争中，要关注当前经营效益，以“争当第一”的勇气和魄力抓好业务经营，但同时，不能只关注眼前利益、激进发展，要对本行未来发展方向统筹规划，夯实客户基础、业务基础和管理基础，强化人才储备、产品创新以及企业文化建设，这样才能在激烈的市场竞争中稳操胜券，推动持续稳健发展。因此，在建立县域商业银行竞争力评价指标体系时要充分考虑当前和长远因素。
（3）将定量指标与定性指标相结合
在对商业银行竞争力进行评价时，部分指标可以通过定量分析，直观反映竞争力情况，比如，贷存比、资产收益率、拨备后利润等。但一些指标无法用数据进行分析，比如产品创新能力、风险承受能力等，需要我们在充分了解市场的基础上，对商业银行竞争力作中肯客观评价。因此，在构建县域商业银行竞争力评价指标体系时，只有把定量指标与定性指标结合起来，才能充分反映县域商业银行总体竞争力情况。
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第三章 A 银行横县支行竞争力现状研究................................13
3.1 A 银行横县支行概况......................................... 13
3.1.1 横县经济社会发展概况..................................... 13
3.1.2 A 银行横县支行经营概况....................................16
第四章 A 银行横县支行竞争力提升策略.........................................31
4.1 制约 A 银行横县支行竞争力提升的主要因素.................................31
4.1.1 外部环境因素...................................... 31
4.1.2 内部制约因素................................... 31
第五章 结论及展望.................................40
5.1 全文结论....................................40
5.2 展望..................................40
第四章 A 银行横县支行竞争力提升策略
4.1 制约 A 银行横县支行竞争力提升的主要因素
结合以上对 A 银行横县支行竞争力的评价分析，笔者认为 A 银行横县支行在市场竞争中现行竞争力不足，潜在竞争力不够，造成这种情况的原因，既有外部环境因素的影响，更多的是内部主观因素。
4.1.1 外部环境因素
（1）互联网金融对传统银行业务全面冲击
近年来，互联网金融凭借着成本低、效率高、覆盖广的特点，得到快速发展，在储蓄存款、个人贷款、支付结算、中间业务等领域对传统银行造成较大冲击。自 2014年以来，以阿里巴巴、腾讯、京东为代表的互联网企业，业务触角全面伸入传统金融领域，在支付、结算、财富管理等领域全面挑战甚至超越银行，严重分流了客户资源。南宁市 2014 年以前全社会金融机构储蓄存款年增速一直保持两位数增长，2014 年以后下降到个位数，2018 年增速仅为 7.8%。横县作为南宁市辖内的县域，其银行业发展也在一定程度上受到互联网金融的冲击。
（2） 农村信用体系不完善
虽然目前，我国企业和个人信用信息基础数据库已经基本实现全国覆盖，农村地区也已经纳入到征信体系中，但由于目前农村中小企业、农户的经营形式多，农民流动性大，因此，农村信用信息采集困难、真伪难辨，收集、整理、核准评估以及查询信用信息较为困难。在大数据技术广泛应用的今天，由于缺乏数据支撑，商业银行难以有效开展产品创新。同时，农村信用体系对于个人失信行为的制裁力度不够，各个单位之间联动不足，对失信者的制裁和惩罚难以对失信者造成较大影响，导致难以从根本上遏制失信行为，县域商业银行依然面临着较大信用风险，这在一定程度上制约着商业银行员工开展信贷业务的积极性。
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第五章 结论及展望
5.1 全文结论
本文在乡村振兴战略深入实施的大背景下，在研究农村金融理论和商业银行竞争力理论的基础上，构建县域商业银行竞争力评价指标体系，通过与横县其他 7 家商业银行的对比分析，深入探讨 A 银行横县支行在市场竞争中优势和劣势，以及在发展中的内外部制约因素，在此基础上提出，A 银行横县支行如何把握“蓝海”市场发展机遇，积极提升县域市场竞争力的策略。
本文认为，A 银行横县支行首先需明确竞争力提升的总体思路和业务、区域、客户定位，进而精准发力。其次，以信贷业务为切入点，加大对横县重大项目、重要客户、小微企业客户以及个人客户的支持力度，切实提升贷款业务竞争力，在地方党政部门和社会各界树立 A 银行支持服务实体经济发展的良好形象，以贷款业务为牵引拉动存款业务增长。第三，从物理网点转型、线上渠道建设、提高获客活客粘客能力等方面加强渠道建设，提升竞争软实力。第四，把握产品创新能力较强的优势，从存款、贷款、中间业务以及“三农”产品等方面，围绕客户需求，加快产品创新速度和力度，以产品为支撑，全面提升竞争能力。第五，在支持保障体系建设上发力，通过加大考核激励力度、优化资源配置、加强人才队伍建设以及加大风险管控力度等方面，为竞争力提升提供坚强保障。
参考文献（略）